温州银行中小企业信贷风险控制.doc

温州银行中小企业信贷风险控制 第3章温州银行经营情况分析 3．1温州银行简介 温州银行前身一一温州市商业银行成立于1998年12月17日，成立初始，注 册资本2．9亿元，经过四轮增资扩股，注册资本达17．28亿元。2007年，温州银 行顺利更名并启动跨区域经营，相继在衢州、宁波、杭州、上海、丽水等地设立 了分行，分行下设12家支行也陆续开业，现辖属78家营业网点(含总行营业部)， 员工2400余人，逐步形成“立足温州、布局浙江、进军长三角”的跨区域经营发 展服务格局。建行4年，温州银行坚持“立足地方、立足中小、立足市民，服务 温商”的市场定位，为促进地方经济建设和区域金融稳定作出了重要贡献。 “十一五”期间，温州银行存贷款、总资产年均复合增长率超23％，贷款、存 款、总资产分别超300、400和500亿元，顺利实现“十一五”期间业务发展“345” 规划目标；累计实现综合效益27．74亿元。“十二五”开始，温州银行明确“公众 上市银行、区域领先银行、管控优良银行、温商服务银行、品牌知名银行”等五 大规划目标，加大改革发展力度，紧抓金改契机，提出“助力温州金融改革、助 推温行转型升级”口号。2012年12月末，全行各项存款比年初新增100亿元， 余额达到630亿元；各项贷款比年初新增85亿元，余额达到450亿元，资产总额 达832亿元；实现拨备前利润超10．7亿元；不良贷款率控制在1．35％；顺利实施 增资扩股和发行12亿元次级债，为主要监管指标持续达标奠定基础，业务发展和 风险控制在温州银行业中跑赢大市。此外，还建立了各级机构后备人才库，完成 了薪酬改革，着重人才内部培育与外部引进双轨运行，建立专业管理和业务操作 相兼容的复合型人才队伍。 温州银行始终坚持“支小”、“支温”，注重金融产品创新和支持地方经济发展， 先后推出循环贷款、经营性物业贷款、土地厂房按揭贷款、设备按揭贷款、工业 园区入围企业三方协议贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款、知识产权质押 贷款、中小企业贷款担保平台、温商异地抵押贷款、金鹿精英信用卡、个人金支 票、金鹿小本创业卡等20多个q]1J,企业成长贷款系列产品，借助“金鹿生意贷” 等小微特色产品，加快推进异地分行温商业务发展，“金鹿生意贷荣获2012 年度全国中小企业最受欢迎金融特色产品。同时，温州银行还积极通过网点转型 升级、服务竞赛、主动减费让利等措施，进一步改善对中小企业的金融服务环境， 增加服务项目，提高服务水平，降低中小企业融资成本，用优质服务吸引客户、 留住客户。 3．2温州银行的基本特点 温州银行作为一家区域性的城市商业银行，前身是20世纪80年代设立的城 市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。 20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行，是中央金融 主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。因此温州银行在规模和经 营上始终呈现出以下几个特点： 3．2．1总体规模较小，以中小企业客户为主。 银监会2011年报数据显示，截至2011年底，我国共有城市商业银行144家， 营业网点近万个，资产规模超过1000亿元的城商行数量为27家；201 1年存款规 模超过1000亿元的城商行数量为16家，规模最大的北京银行201 1年底资产总额 接近1万亿元。以银监会总资产1000亿元为划分中小银行间的标准，温州银行2012 年末总资产832亿元，仍处在小银行的范畴。这决定了温州银行无法有效满足大 型集团客户的融资需求，主要授信对象必然是中小企业，且授信额度普遍不大， 主要集中在1000万元以下，面临如何高效率分配贷款额度、做好参与型授信、防 范不良贷款侵蚀资本金等一系列问题，在风险控制上更需要通过集约化、批量化 的有效手段提高整体信贷质量。 3．2．2业务特色亟待加强 大多数城市商业银行拥有的最有价值客户均为城市人群和中小企业，这是城 市商业银行业务拓展的根基，也是～切信贷风险控制的出发地和大背景。但这两 类客户均是银行新兴的客户群，传统业务无法有效满足客户需求，亟待通过银行 特色服务予以加强。目前温州银行正计划打造“两个特色：一是凭借一级法人灵 活高效机制，打造“快捷银行，满足温州中小企业融资时效要求高的特性，这一 点已在购买信托产品和开立大额保函上有所体现，由于审批流程的便捷高效，2012 年大量的地方建设项目信托和市政高额保函均被温州银行成功营销；二是靠温州 特有的地缘和集群优势，依托温州活跃的民营经济营造温州银行服务中小企业的 营销和风险信息网络优势。这“两个特色”同时要求温州银行信贷风险控制必须 具有时效性和精准性，并能够有效整合企业集群信息和风险预警信号，制定更为 灵活的行业限制措施和风险控制要求。 3．2．3市场定位亟待深究 政府为城市