金融市场学第七篇 章保险市场.pptVIP

第二节 保险市场的需求与供给 一、保险市场需求 （一）保险市场需求的含义 需求，是指有支付能力的需要。可见，需求的存在必须具备两个条件：一是需求客体对需求主体具有某种效用，使得需求主体对其产生拥有或消费的欲望；二是需求主体必须具有一定的货币支付能力，即可以按一定的价格购买其所需的客体，以满足其需要。保险的需求效用包栝两个方面：一是物质上的需求，即在约定的风险事故发生时，能够取得充分的经济损失补偿；二是精神上的需求，即通过投保，能够解除后顾之忧，获得安全感。此外，保险需求的有效性除了取决于投保人的投保欲望和缴费能力外，保险利益的存在成为了保险需求的首要前提。所以，保险市场需求是指在一定的保险费率水平上，社会微观经济主体（包括个人、企业、政府部门）愿意并有能力在保险市场上购买的保险商品量。它是保险消费者对保险保障的需要量，用货币表示即为保险金额。 * 第二节 保险市场的需求与供给 * 社会经济制度 风险因素 科学技术的发 展和应用水平 政府政策及法律规定： 税收政策 货币金融政策 强制政策 严格、健全的法律政策 经济发展水平： 财富总量 产业结构 国民收入 保险供给的有效性： 保险费率 保险展业 保险险种 保险理赔 3 1 2 5 6 4 （二）影响保险需求的因素 主要有六大因素 第二节 保险市场的需求与供给 1.风险因素。 “无风险，即无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件，从而也成为影响保险需求最基本的因素。保险需求总量与风险程度成正比，风险程度越高，范围越广，保险需求总量越大；反之，保险需求量就越小。 2.社会经济制度 在高度集中的计划管理体制下，企业一无权利，二无责任，三无风险，一切都由国家安排，损失由政府拨补；职工的生、老、病、死都由国家包下来，自然也就没有保险的需求。而在市场经济的条件下，企业是面向市场的独立的商品生产者，自主经营、自负盈亏，由此也必须承担各种自然灾害、意外事故、市场风险、信用风险和责任风险所造成的经济损失，从而产生了保险需求。同时，随着经济体制的改革，与市场经济相适应的社会保险和商业保险制度替代了由国家“统包”的劳动保险制度，企业职工的风险意识、自我保障意识提高了，对保险的需求也随之旺盛。 * 第二节 保险市场的需求与供给 随着经济的发展，国民收入增加，企业利润及个人收入也随之增多，购买保险的能力越强，保险需求就越大。同时，随着个人收入水平的提高，使得以满足基本生存需要为主的单一消费方式趋向消费多样化， 安全需求成为人们日常消费中不可缺少的部分。 * 一般地说，经济发展水平越高，社会分工越细，产业结构越复杂，其关联程度越高，风险事故发生的影响面也就于大，对保险的需求越强烈。 3.经济发展水平 保险是社会经济发展到一定阶段的产物，并随着经济的发展而发展，经济发展水平越高，保险需求总量就越大。经济发展水平对保险需求的影响主要体现在以下三个方面： 财富总量 产业结构 国民收入 随着经济的发展，现代化水平的提高，社会财富日益增加，财产云集，价值昂贵，风险也日益增加而且集中，不仅迫切需要保险保障，而且保险金额也越来越大。所以，经济越发展，社会财富越多，保险需求越大。 第二节 保险市场的需求与供给 4.科学技术的发展和应用水平 科学技术的发展及其在经济生活中的广泛应用，即造福于人类，增强人类征服自然、改造自然的能力，同时也给人类带来了前所未有的新危险，如汽车的激增，带来了惊人的车祸；飞机作为交通工具的广泛使用，飞机失事也相应增多；原子能的应用，出现原子能放射及爆炸的危险，从而也增加新的保险需求。 5.保险供给的有效性 保险供给的有效性也是影响保险需求的一个重要因素，有效的保险供给，可以刺激保险需求；反之则会抑制保险需求。保险供给的有效性对保险需求的影响主要体现在以下几个方面： * 第二节 保险市场的需求与供给 （2）保险展业。保险展业是指保险的市场推销活动。保险消费不同于一般有形商品的消费，一般有形商品具有直观的使用价值，或使用、或品尝、或欣赏，其效用及其所具有的形状、颜色或味道能引起人们的购买欲望；而保险的使用价值是满足人们补偿损失的需要，这种需要的产生往往是在危险事故发生以后，而保险的购买又必须在不确定的损失发生