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浅析我国商业银行账户收费情况存在问题 　　摘要：银行账户作为社会经济活动主体参与经济活动，涉及资金流动的起点和终点，是存款人办理存款、贷款、资金收付及其他资金业务活动的基础和门户。本文主要从商业银行角度分析了当前商业银行账户收费情况的现状、存在的问题，以及应采取的改善措施。 　　关键词：银行账户；服务收费；建议 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）02-0-01 　　 　　一、商业银行账户收费情况的现状 　　外资银行的入驻，使得我国各大商业银行逐渐意识到银行账户收费的意义所在，相应监管部门也对该问题做了初步探索。银监会在2003年颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，对商业银行服务收费进行了系统、具体、明确的规范，对银行账户进行收费不仅可以增加商业银行中间业务的收入，还使得业务结构和创新管理有了新的突破。银行账户作为社会经济活动主体参与经济活动，涉及资金流动的起点和终点，是存款人办理存款、贷款、资金收付及其他资金业务活动的基础和门户。这无疑推进了我国商业银行费率市场化进程。 　　1.准入期收费。准入期的收费，多体现在银行卡工本费和单位结算账户开户上。建设银行上海分行在准入期收费问题上有了新的突破，在单位结算账户开户时，首先对客户进行风险收益评估和服务定价，采取最低200元，无最高上线的价格收取标准。这种弹性收费标准是我国商业银行账户收费发展过程的里程碑。 　　2.存续期收费。存续期收费是指银行账户使用过程中的收费，多集中在个人账户的年卡费、密码挂失手续费以及短信通知服务等方面。该类收费也基本为保本型、低附加型收费，而在高附加型金融产品上各商业银行在此方面的开发及服务上仍然较为欠缺。 　　3.退出期收费。退出期收费是针对一些不动账户的维护费、小额账户的管理费等账户的收费。该类账户的收费标准是通过监管机构对各银行账户的动态监测，以减少资源浪费、合理监管为目的使账户达到银行要求从而提高整体账户质量及银行的收益。 　　二、商业银行账户收费存在的问题 　　1.定价协调机制的缺陷。由于我国银行??行的是市场价格调节机制，使得同一客户办理同一类业务，在不同银行或者同一银行不同分支机构办理业务所收取的手续费等各类费用的标准不一，究其原因，是因为定价政策的不统一，没有专属部门做出明确规定使得银行机构缺乏有效的协调机制。在定价标准的确定问题上，缺乏科学的定价方法，不能有效区分不同业务间定价方法的差异。 　　2.银行收费遭受质疑。客户长期以来接受的是银行的免费服务，潜意识里已经形成了思维定式，使得如今在办理银行业务需要缴费时难免会产生抵触心理。加之，银行等金融机构收费的透明度不高，在缴费项目上不能做到及时通告，以致产生误解。另外，由于现今的吸储政策，各大银行都在争相争夺客户，以至于刻意压低手续费或者免费为客户办理存款账户，使得客户对银行收费现象产生质疑。同时，银行间的竞争使得银行为了开发潜在客户，积极鼓励客户开立银行账户，而不去考虑账户的使用效率，给银行网络系统及计算机系统带来了极大的压力。 　　3.收费与服务不成比例。受“与国际惯例接轨”的影响，我国银行业迫切的想要与国际接轨，但落实的仅仅是收费，现如今较低的服务水平和单一的服务项目并没有得到改善。随着科技的发展，客户的要求也逐渐走向多元化，对于高附加值和技术含量高的产品的需求也日益迫切，但银行提供的各项产品与服务并不能达到人们的预期，在加上对银行账户的收费，使得人们对其抵触心理日渐增强。所以，要与国际接轨，更重要的是服务与产品创新上的接轨，而非收费上的接轨。 　　三、完善我国银行账户收费的对策 　　1.定价协调机制的完善。要形成科学定价机制，要充分了解收费的价格结构以及适用的人群。结合相关监管机构的规定以及法律法规政策，根据不同的服务项目，制定出一套符合我国国情的银行账户收费体系。比如说，对于高附加值的金融产品，可以适当提高手续费以及各项费用的收取，而相对于一般的储蓄账户，可以根据最低剩余余额、账户使用率等多重因素进行价格定位。最重要的是，加强行业的自律，在同一种金融产品上，收费标准要协调一致，达成同一的价格标准，避免客户产生误解。 　　2.提高银行收费信息的透明化。在变更收费项目或是收费标准的同时要及时向监管部门报告，与此同时，还应该及时让客户了解。不仅要在营业场所贴出通告，还应该在银行所属的网站上及时发布变更信息，确保客户对银行收费情况的及时了解，避免不必要的误会。再???，银行还应该向公众普及宣传新出台的各种高技术水平的金融产品，使人们广泛了解其用途与优势，使银行在扩展业务的同时也能增加相应的收益。最后，加强与税务、司法机关的沟通，建立一套合理的监管体系。宣传方面，要通过恰当的方式，恰当的工作人员本着实