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电子保单在保险电子商务应用 　　保险电子商务经过这几年的发展，已逐渐形成为一种保险销售应用的新型商业模式，在降低保险司经营成本，拓宽保险产品销售渠道，培育客户合作伙伴关系等方面取得了一定的成效。随着保险电子商务的快速发展，保险市场的竞争态势跟家激烈，保险电子商务要想在激烈的市场竞争中处于领先地位，就一定要显现出其独特的优势，让客户感受到保险电子商务给其带来的便利及增值服务。 　　基于现有网上投保，网下送单的传统电子商务应用模式面临着一定的弊端，而这些弊端将制约保险电子商务的高速发展。 　　 　　一、基于传统电子商务应用模式面临的弊端 　　 　　1. 传统电子商务应用模式使得网上客户无法完全享受到方便、快捷的保险服务 　　在传统电子商务应用模式下，客户在网上选择保险产品后提交投保信息，保险公司对提交的投保单核保通过后，采用电脑出单的方式将保单递送给客户。这样的电子商务应用模式其实是个“半调子”，销售、服务周期较长，客户通过网上购买保险产品并没有完全享受到方便、快捷的保险服务。而对于有些保险产品需要客户先购买，然后在网上开通的；或对于保险需求有较高时效性要求的客户来说，因不能即时获取保单而影响其保险消费。传统电子商务应用模式也因此缺乏足够的客户吸引力，难以满足日益加剧的市场竞争需要。 　　2.传统电子商务应用模式易于发生单证管理风险 　　保险公司电子商务已在外部合作伙伴的诸多远程网点中得以较为广泛的应用，采用内部出单、送单的方式已无法满足保险客户在这些网点购买保险产品后即刻获取保单的现实需求，现场出单、即时提供客户服务对于远程网点的电子商务应用至关重要。在具体运作中，保险公司各分支机构在事先印制的格式保单上加盖公司印章，而后批量发放给远程网点，网点在销售保险产品时进行远程出单。在远程网点留有一定量的印有保险公司机构用章的有价单证，较容易发生单证遗失及非法使用的情况，由此对保险公司经营带来一定的风险。 　　3.传统电子商务应用模式下的出单方式不够灵活 　　传统的出单方式，通过预先印刷好包括条款在内的半成品保单，正式出单时再通过套打把保单的信息打印到预印的保单模板上。但是随着市场竞争的日益激烈和业务量的迅速增长，预印保单的出单方式难以适应客户对于保单获取形式及获取时效的不同要求，难以满足客户个性化的保险消费需求。 　　 　　二、电子保单在保险电子商务应用的背景 　　 　　传统电子商务应用模式直接导致网上营销成本和管理风险的增加，管理效率降低，影响客户服务质量和保险公司的形象。为巩固保险公司和外部合作伙伴的关系，满足客户个性化的需求，增加保险公司业务在市场上的份额，通过科技创新和管理创新，对现有的传统电子商务应用模式做出必要的调整。 　　在保险公司电子商务渠道销售中应用电子单证，称之为电子保单，不但降低了网上保险销售的成本，更是加速了网上保险产品销售的流程，同时也提高了客户服务质量，使得客户免去了往返于保险公司和单位（或住所）之间的时间消耗及相关费用支出，让客户能以最小的代价获取方便、快捷的保险服务，对保险公司电子商务的发展成效起到积极的促进作用。 　　1.电子保单的引入 　　2004年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式实施，根据《电子签名法》的规定，电子签名与传统的手写签名和盖章具有同等的法律效力。该法的实施解决了网上交易的身份认证问题，使网络销售中电子单证的合法性和有效性得到了法律认可，为电子商务的发展提供了关键性的制度保障。 　　2.电子保单的定义 　　电子保单是保险公司借助遵循PKI体系的电子签名软件和第三方权威认证中心发放的企业数字证书为客户签发具有保险公司数字签名的电子化保单，保证了电子保单的不可篡改性和不可否认性，从而实现了网上投保、在线支付、网上智能核保和发送电子保单等全E化流程。其中，PKI是一种利用公钥加密技术为电子商务的开展提供一套安全基础平台的技术和规范。 　　之前，国内多家保险公司也推出过各种“电子保单”，但投保人、保险企业不可能做到网上签名，因此不是真正意义上的电子保单。 　　 　　三、电子保单在保险公司电子商务应用的效益 　　 　　1.简化管理流程，降低经营风险 　　电子保单在保险公司电子商务渠道销售中的应用，省去了用于网上出单的保险单证印刷、格式保单的发放、机构用章的盖印等环节，简化了保险公司内部管理流程，也降低了这部分重要单证管理和使用的风险。即使客户有获取纸质保单的消费需求，保险公司电子商务也能提供基于空白单证包括电子印章在内的整张保险要素打印，打印管理的安全性也得以大大提高。 　　 同时，电子保单可作为自动电子存档，供保险公司的单证影像系统使用，使保单的保存、管理和查询更方便。 　　2.节省经营成本，促进产品销售 　　在传统电子商务