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社区银行发展模式分析 　　[摘要] 本文在对社区银行进行界定的基础上，提出了通过改造现有城市商业银行、农村信用社等中小金融机构和引导民营资本发展社区银行的模式，并分析了在不同模式下发展社区银行发展的存在的问题，为社区银行发展模式的选择提供参考依据。 　　[关键词] 社区银行 发展 模式 　　 　　一、社区银行的界定 　　 　　社区银行产生于20世纪70年代的美国，这里的“社区”不同于我国的城市社区，它并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。对于社区银行的界定，即使在美国也没有被广泛接受与认可的方法，普遍采用的是通过资产规模来界定。Hein等人（2005)单纯将资产的规模作为界定社区银行的唯一标准，他们认为社区银行通常是资产在10亿美元以下小银行。由美国联邦金融监管局（FDIC）发布的统一的银行经营报告也是依据规模来判别机构类型的。Emmons等人（2004）和芝加哥银行对社区银行的定义是：为小型的、区域集中度较高的，拥有关系型信贷优势的银行。伯格Berger等人（2004）则区分了发达国家和发展中国家的不同情况，对发达国家和发展中国家的社区银行给出了不同的界定标准，发达国家社区银行被定义为资产在10亿美元以下的国内银行，而发展中国家的社区银行则被定义为资产1亿美元以下的国内银行以及外资银行。 　　社区银行对于我国的金融体系来说，还是一个新鲜事物，无论是理论还是实践都刚刚起步。从2002年，建立社区银行的呼声开始出现，很多学者借鉴美国社区银行的概念，对社区银行的进行定义。巴曙松（2002）认为，社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。刘伟等人认为，社区银行是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。康卫华（2005）认为，社区银行是从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供交易服务的金融机构。 　　可以看出，国内外学者对社区银行的界定主要包括了资产规模、服务区域、服务对象等内容。参考国外的??验与研究成果，结合我国的实际情况，本文认为我国的社区银行应当是：按照市化原则运作，主要服务于所在地社区经济发展的中小银行。它必须具备以下特征:一是主要服务于所在地社区的中小企业和个人。其服务对象主要是当地的家庭、中小企业和农户的金融服务需求，是中小企业融资的主要渠道。从资金运用上，社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投人到该地区，从而推动当地经济的发展。二是注重关系型融资。社区银行的员工比较熟悉本地市场的客户，银行和客户之间可以保持长期关系，通过关系型融降低信息传递的成本，减少审批手续。三是以零售业务为主。社区银行面向数量众多的中小企业、家庭和农户，以银行零售业务为主，注重个性化金融服务。四是资产规模较小，经营机制灵活。 　　 　　二、可供选择的发展模式 　　 　　1.将现有中小金融机构改造成为社区银行 　　(1)将城市商业银行改造成社区银行 　　城市商业银行起源于城市信用社，由于城市信用社在经营过程中存在规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全等问题，其经营风险日益显现和突出。为了根本解决城市信用社的问题，我国自1995 年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。从1995年第一家城市商业银行深圳市商业银行成立至今，城市商业银行历经 10个春秋的发展，已在市场上占有了一席之地。2007年未，全国共有113家城市商业银行，合计资产总额33404.8亿元，占银行业金融机构的6.4%。其发展战略也由最初的“保支付，防挤兑，稳过渡”转变为“规范管理，稳健经营，加快发展”。近年来，我国国有商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略，信贷资金向中心城市、向优质客户、向建设项目集中的趋势十分明显，中小企业融资渠道的不畅通以及居民个性化消费信贷需求的增加为城市商业银行重新定位于社区银行发展提供了良好的契机，城市商业银行建成社区银行后将有助于解决上述问题。 　　(2)将农村信用社改造为社区银行 　　从1997年开始，从防范化解金融风险和增加银行效益的角度出发，四家国有商业银行大量撤并在农村的营业网点，有的还将县支行降格为分理处，并实行了严格的授权授信管理制度，其业务开始向大中城市和大中企业集中，除农业银行县支行有一定额度的信贷权外，工、中、建行的县支行均没有信贷审批权，这些县级支行除清收不良贷款和吸收存款外，已基本上不再发放贷款，形成了农村资金大量外流、信贷资金投放总量逐年下降、工商企业难以获得流动资金贷款、固定资产投资和基础设