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网上支付洗钱反洗钱领域新挑战 　　摘要：面对着日益强大的反洗钱网，洗钱者积极运用高科技手段创新洗钱方式，其中利用网上支付洗钱就是一种新型的更为隐蔽的洗钱方式。本文对利用网上支付洗钱的特点和流程进行分析和阐述，并针对我国目前网上支付发展的现状，指出网上支付中存在的风险，据此提出我国打击网上支付洗钱犯罪的对策建议，包括加强网上交易主体的身份确认，建立健全网上支付的法律法规，发展网上反洗钱监管技术等等。 　　关键词：网上支付；洗钱；网上支付工具 　　文章编号：１００３－４６２５（２００７）０6－００64－０3中图分类号：Ｆ832.21文献标识码：Ａ 　　 　　一、网上支付中的洗钱犯罪 　　 　　（一）网上支付的特点 　　网上支付是电子商务环境下的一种全新电子支付方式，它是指网上交易的当事人包括消费者、商家和金融机构使用安全的电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。目前开发的网上支付系统根据支付工具的不同，可分为信用卡网上支付系统、电子转账支付系统和电子现金支付系统。网上支付的特点主要有：第一，网上支付是在开放的因特网环境下进行的，它突破了时间和空间的限制，具有即时性和无地域性。客户只要拥有一台联网的计算机就可在瞬间实现款项支付，不仅可以实现国内异地之间的资金转移，而且还可以实现跨国交易的款项支付和资金流转。第二，款项的支付数字化、电子化，而传统的支付是通过现金、票据等物理实体的流转来完成的。第三，网上支付工具和支付过程具有无形化的特征，且往往采用加密技术。网上支付的这些特点就给犯罪分子进行洗钱活动提供了可乘之机。 　　 　　（二）网上支付洗钱与网络洗钱、电子资金转账洗钱 　　利用网上支付洗钱与网络洗钱、电子资金转账洗钱一样都属于高科技洗钱方式。目前网络技术和网络金融活动迅速发展，使网络开始成为洗钱的工具之一，并且越来越猖獗。网络洗钱的途径主要有电子商务、网上拍卖、网上银行、网络赌博和网络保险。而其中利用电子商务交易，通过在线支付实现网络洗钱的方式就是利用网上支付洗钱。因此，从这个意义上??说，利用网上支付洗钱是网络洗钱众多手段和方式中的一种（见图1）。据估计，电子商务的早期阶段，每年通过因特网洗钱的规模约为500亿美元，占全球洗钱规模的5％。2002年FBI和CSI对50个国家进行有关“计算机犯罪和安全调查”的抽样调查结果显示，网上洗钱达1000亿美元。 　　 　　电子资金转账（EFT）是指自然人或法人利用电子手段实现资金的转移和调拨，是一种安全有效的资金汇划方式。电子资金转账的可跨境资金转移，速度快以及可以通过电话银行或网络银行对账户直接进行转账操作的特点，就被洗钱者加以利用进行洗钱运作。据联合国官员估计，全球每天至少有3亿美元是透过电子无钞交易方式漂白的。 　　网上支付的电子转账系统就是对电子资金转账的运用，（见图2）它必须在线操作，其资金的支付或流转直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行。但网上支付洗钱与电子资金转账洗钱的区别主要体现在：网上支付是适应于电子商务而发展起来的，是基于互联网的在线电子支付。利用网上支付洗钱一般有网上交易作为基础，隐蔽性较高；而利用电子转账洗钱不一定要以网上交易作为基础，也不一定要通过互联网才能操作，例如只需通过电话银行即可享受电子转账服务。 　　 　　二、网上支付洗钱的特点及其流程 　　 　　（一） 网上支付洗钱的特点 　　目前犯罪分子主要是利用电子现金、信用卡等支付工具进行网上支付洗钱。下面结合案例来分析网上支付洗钱的特点。 　　案例一：利用电子现金网上支付系统清洗恐怖组织的活动资金。欧洲某恐怖组织的洗钱专家雷夫为将组织的走私巨额资金转变为合法的资金，首先建立了一个通过智能卡（为电子现金的一种形式）来支付服务费用的在线娱乐公司。然后，指派洗钱雇员们到当地智能卡发行公司那里购买同一类型的智能卡。接着对该在线娱乐公司的服务进行网上支付，直至该笔资金全部转化成该公司的服务收入。最后娱乐公司向智能卡发行公司申请币值转移登记，登记被核实后，这些资金就转变成了合法的收入，从而达到了清洗的目的。 　　案例二：利用信用卡网上支付系统清洗诈骗所得资金。我国重庆市的一名犯罪分子秦海在发现网上也有银行服务之后，萌生了利用“互联网”洗黑钱的念头。首先，秦海找人制作了属于他本人的假身份证，然后通过偷窥、诈骗等手段获取了受害人的信用卡资料。接着秦海通过信用卡网上支付系统开始实施网上购物。最后，秦海将购买的部分商品进行出售，从而将诈骗所得资金转化为了实物和合法的销售收入。 　　结合这两个案例，并与传统的洗钱犯罪相比较，利用网上支付洗钱的主要特征体现在以下几点：第一，网上支付洗钱具有更高的隐蔽性。一方面，网上支付将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化了，支付的匿名性增