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论新型农村金融机构宗旨缺失根源及政策建议 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）09-000-02 　　摘 要 在2009年8月4日我国银监会编制了《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》，在这3年内设立1300家左右新型农村金融机构。然而在发展过程中，很多新型农村金融机构偏离了引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设的初衷。为了生存和发展，他们的放贷表现为脱农化、大额化、短期化，这些做法违背了国家要求的支农惠农的宗旨。通过调研分析，从现象到本质，最终得出资金不足、投资回报率低、抗风险能力弱三大根源，并给出相应政策建议。 　　关键词 新型农村金融机构 宗旨缺失 村镇银行 小额贷款公司 山寨银行 回报率 涉农贷款 　　 　　一、政策背景 　　在中央2010年1号文件第三条中提到：“提高农村金融服务质量和水平。加强财政税收政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。”而第二十条又再次提到：“各级政府扶持的贷款担保公司要把农民专业合作社纳入服务范围，支持有条件的合作社兴办农村资金互助社。”可见国家对于农村金融建设的重视。 　　然而，截至到2010年，全国只有 395家新型农村金融机构开业，和农村信用社的数量相比，只占3.2%；同时，新型农村金融机构放贷额仅占农业贷款需求额的0.87%。从这些微小的数字不难看出，新型农村金融机构发展缓慢，放贷数额微乎其微。而且在调研的农户当中，有78%反应在新型农村金融机构贷款并不比以前容易。以上充分说明新型农村金融机构并没有解决金融供求问题，前景不容乐观。 　　二、调查现状 　　在我们走访的江苏省新型农村金融机构中，发现了三个普遍现象。这些现象的存在降低了他们对支农惠农宗旨的落实度。 　　1．大部分金融机构的总部以及分行建立在城市郊区附近，并没有深入农村开展事务。在我们采访的阳羡村镇银行中，负责人朱经理就透露，主要有两点影响他们的选址安排。一是，农村地区范围较广，交通不便，下乡设办事处费用太高；二是??现在“山寨银行”突起，恶性抢夺农村金融市场。在江苏省，很多县、镇、乡挂着“资金互助合作社”、“投资公司”、“担保公司”等招牌，墙上贴着存款利率红纸，承诺1年期存款利率在5.6%到6.9%，是大陆规定的银行存款利率2至3倍。贷款利率则一般在17%至22%，是银行同期贷款的3到4倍！手续简单、无需担保等“优点”促成了此类非正规机构的扩张。这类机构非法吸收存款，抢占正规金融机构市场份额，破坏农村金融市场信用，使得新型农村金融机构只好以“退避三舍”的无奈态度去面对，不敢贸然下乡设立分行。 　　2．很多小额贷款公司的成立目的是最终转制为村镇银行，因为据银监会要求，小额贷款公司转制为村镇银行的要求包括开业三年以上，且连续两年盈利；不良贷款率低于2％；贷款损失准备充足率达到130％以上等。同时国家还规定，小额贷款公司只能经营的贷款业务，不能从事票据、委托贷款等其他低风险业务，利息收入成为小额贷款公司唯一的利润来源，这种单一的业务范围导致小额贷款公司不能长期发展下去。例如注册资本为3000万，在及时取得银行贷款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金安全的前提下，年赢利水平在220万元左右，投资回报率仅为7.3%，风险太高收益太低！ 　　以上种种限制使得小额贷款公司不愿意放风险较高的农业贷款，同时回报率低也限制了它们发展的积极性。 　　3．我国政策规定，新型农村金融机构最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例均不低于75％，且贷款全部投放所在县域；最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。可见，国家允许它们成立的前提是履行“服务三农”的职责的。但是，涉农贷款一词却被众多机构钻了空子。在调研过程中，这词却被所有调研对象解释为：放贷给在农村地区的任何企业，都算涉农贷款。在这样的“解释”下，金融机构更愿意选择本地区优质企业，而对同样需要贷款的农户却置之不理，因为这没有违背支持三农的规定。为了减少自身的资金风险，谁愿意去贷给那些资金规模小的农村弱势群体呢？！ 　　三、政策建议 　　1．对于“山寨银行”的猖狂出现，当地政府肯定得对此加强打击力度。但是，这只是治标不治本的措施，要真正切除源头，还得从根本采取措施。“山寨银行”之所以能得到发展关键在于农民贷款难的问题没有得到解决。同时，由于农村金融机构没有实力在乡镇设立办事处，可见这些现象其实归结于一个问题：资金不足！ 　　对于这个问题，地方政府要综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用；落实财政部和国家税务总局对新