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论我国农业保险发展制约因素及突破途径 　　摘要：改革开放以来，我国保险业整体发展迅速，但农业保险发展滞后。本文拟构建一个三主体框架―从政府、农民和保险公司三方面，分析农业保险发展的制约因素，并给出相应的政策建议。 　　关键词：农业保险；制约因素；三主体框架 　　中图分类号：F842.6文献标识码：B文章编号：1674-2265（2008）08-0068-04 　　 　　一、引言 　　 　　农业保险是现代农业风险管理的有效手段，是WTO“绿箱政策”下一项重要的农业保护措施。我国是农业大国，农业在国民经济中的地位举足轻重。然而我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，与世界平均水平相比，我国自然灾害发生的频率高18个百分点，自然保护成本高27个百分点，生态恢复成本高36个百分点， 2007年全国各类自然灾害共造成约4亿人次不同程度受灾， 因灾直接经济损失高达2363亿元。这种生态环境的先天脆弱性使农业保险保障更为重要和迫切。 　　为加快我国农业保险的发展，国内学者进行了很多研究。王和、皮立波(2004)以及温蓓(2006)等学者探讨了中国政策性农业保险的制度安排和策略选择，提出农业保险制度设计应以政府为主体，突出农业保险业务的政策性，改变商业保险公司经营农业保险的现状，建立与市场机制有效结合的政策性农业保险制度，即政策性功能与市场机制相结合的新模式。陈华、魏朝富 (2007)探讨了政策性农业保险制度的理论依托及其价值，提出农业保险的政府保护可以通过市场化运行，通过提高政府补贴的效率和控制政府补贴总量，使得政策性农业保险制度建设成为可能。由此可见，国内学者的研究表明：农业保险的发展离不开政府、保险公司、农民的共同努力。本文拟依照三主体的框架对发展农业保险进行探讨。 　　 　　二、中国农业保险的现状分析 　　 　　从1982年原中国人民保险公司恢复办理农业保险业务至今，我国农业保险经历了从快速发展到逐步萎缩的过程，2004年以来保费收入虽然有所上升，但农业保险业中一些深层次问题仍然不容忽视。 　　（一）我国保险业整体迅速发展而农业保险业务却不尽人意 　　改革开放以来，我国保险业总体发展???速，但农业保险发展滞后，特别是1993年以后，农业保险渐趋萎缩。农业保险保费收入由1992年的8.61亿元逐年下降到2004年的3.96亿元，年均负增长5.9%。虽然从2005年开始出现上升趋势，但2006年保费收入为8.46亿元，仍不及1992年的水平。 　　险种方面，1982年农业保险恢复后，险种最多时达100多个，其中主要标的物有小麦、水稻、玉米等粮食作物，烟叶、棉花、甜菜、西瓜、亚麻等经济作物，以及耕牛、奶牛、猪、羊、鸡等，此外还试办了森林、果树保险。但众多险种的开展并没有维持多久， 1994年险种开始不断减少，截至目前农业保险险种仅剩下30多个。而且人保公司2003年末在海外上市，又进一步将农业保险中一些长期亏损的险种剥离出去。有些地区只保留了极个别险种，如耕牛和森林保险。 　　（二）农业损失日益严重而风险保障却日趋减少 　　二十世纪90年代，我国自然灾害造成的直接经济损失年平均达1747亿元。近年来，自然灾害损失更是呈上升趋势， 2007年全国各类自然灾害共造成约4亿人次不同程度受灾， 因灾直接经济损失高达2363亿元。在自然灾害中农业损失最为严重、最为广泛，全国平均每年大约有3亿亩农作物受灾，有2亿多农村人口遭受各种灾害的经济损失。但是，面对日益严重的农业灾害损失，我国农业风险保障却日趋减少，1992年农业保险赔款约8.15亿元，而2004年仅2.89亿元，占农业灾害损失的0.5%左右，2006年有所回升，但只相当于1992年的72%；农业保险承保面与可保面之比由1992年的约5%下降到2004年的不到2%。保险保障的不足，给恢复生产与灾后重建带来极大的困难。 　　 　　三、制约我国农业保险发展的瓶颈――三主体的分析框架 　　 　　（一）从农民角度分析 　　首先，农民的收入水平决定了其对农业保险的有效需求难以实现。农业保险的费率是根据农业风险发生的频率和损失程度厘定的。然而众所周知，中国农业自然灾害风险发生频率和损失程度要远远大于普通财产保险，这使农业保险的费率必然大大高于普通财产保险费率。通过对保险公司的调查了解到，普通财产的保险费率以千分之几计算，而农业保险费率则要以百分之几计算。中国农业保险除极个别险种(如森林、火灾险)外，其费率最低也在2%，有的甚至高达15―20%，要收入水平相对低下的农民仅靠自身的经济能力去承受比普通财产保险价格高得多的农业保险，的确是一个沉重的负担。 　　其次，农民保险意识淡薄，存在侥幸心理。农民风险意识的强弱直接决定着市场需求程度的高低，影响着农险的开办与发