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强化营销积极拓展个人贷款业务——以居民消费信贷为例 ●金融研究《经济师}2012年第3期 强化营销积极拓展个人贷款业务 以居民消费信贷为例 摘要:文章分析了我国居民信贷 消费存在的问题及原因,提出了相应的 对策建议. 关键词:居民消费信贷发展历程 存在问题对策建议 中图分类号:F830.5 文献标识码:A 文章编号:1004—4914(2012)03—202—02 一 ,我国居民消费信贷存在的问题 1.居民预期收入不足.这是制约消费 信贷发展的根本原因.消费信贷是借钱 消费行为,而借钱将来是要还的,所以透 支消费行为有一个重要前提,即要有收 入持久增长的预期.只有经济发展到一 定水平,才会产生稳定的就业预期,稳定 的收入增长预期.也就是说,消费信贷是 较高经济发展水平的产物.目前.我国城 镇居民的收入主要来自工作的薪金,能 以股票,期货等投资回报作为重要经济 收入的人还很少.因此,所在单位经济效 益状况决定着绝大部分居民的收入.在 当前经济环境下,企业破产,裁员,降薪 现象也时有发生,再加上住房制度,医疗 制度,教育制度,税收制度等改革尚不完 善,住房,治病,就学等费用有增无减,致 使居民增加对未来支出的预测值.在这 种预期收入不保证,预期支出增加的局 面下,居民自然会对消费信贷产生心理 障碍,减少支出,消费信贷不能如预期一 样显着发展. 2.消费信贷占信贷总额比重低,但发 展空间大.在经济发达国家,金融机构消 费贷款占全部贷款的比例平均为30% - 50%,其中,美国为70%,德国为60%. 而我国只有15%.有关数据表明,1998年 我国消费信贷余额占金融机构信贷总额 的比重仅为1%,到2010年,虽然消费信 贷有显着发展,但这一比重只有15%,与 发达国家还有很大差距.另一方面,消费 信贷在消费支出中所占的比例不高, 1998年我国消费信贷占消费支出余额的 比重只有2%,到2009年该数据上升到 45%. 3.消费信贷的结构集中.我国目前的 消费贷款品种主要有:个人住房贷款,汽 一 202一 ●尹晓红 车消费贷款,高档耐用消费品贷款,住房 装修贷款,教育助学贷款,度假旅游贷 款,个人综合消费贷款等等,但是在各项 消费贷款中,住房信贷一直居于主导地 位,个人住房消费贷款的市场份额持续 保持在75%以上,因此应当逐渐使个人 消费信贷品种多样化,更好地满足消费 者对消费信贷业务不同层次的需要. 4.传统的消费观念.消费信贷是一种 透支消费的行为,即现在花将来的钱.而 传统的中国消费观念讲究量入为出, 不习惯负债消费,且居民之间贫富差 距较大,多数居民贷款承受能力较差.针 对住房和汽车之外的日用家常消费的借 贷消费方式,人们更愿意以与当期收入 相匹配的支付能力来消费,而不会选择 透支消费.特别是对于年龄较大的人群. 不能迅速转变观念,要使他们选择超前 于支付能力的消费行为,可能需要一个 较长的调整过程. 5.信用体制不健全.一是个人信用制 度不发达,从而制约了消费信贷的发展. 二是市场环境不健全,影响了银行消费 贷款的健康发展.三是相关法律制度不 完善,缺乏一套完整的规范消费信贷当 事人行为的法律,,在实现银行抵押权的 法律操作程序,保护借款人的合法权益 等方面还很不完善,使得银行开展消费 信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题 往往无所适从. 二,发展我国消费信贷的对策与建 议 1从宏观的角度分析.我国金融机构 消费信贷的发展由于体制和认识等原因 长期严重滞后,到目前仍基本上处于探 索起步阶段.因此,大力发展消费信贷, 必须克服上述制约消费信贷发展的因 素,营造一个有利于消费信贷发展的政 策环境.(1)切实提高A-4f]收入水平,促 进消费需求.我国消费信贷发展缓慢的 原因在于居民的收入增长缓慢,收入预 期下降,居民的承贷能力不高.要促进消 费信贷的迅速发展,必须采取有力的措 施提高居民的收入水平,增强预期支付 能力.要坚定居民对未来经济景气和收 入增长的信心,提高居民即期消费能力 和承载消费信贷的能力,让居民有钱敢 花,从而改变居民的收入和消费预期,以 刺激消费的合理增长.(2)建立居民信用 评估体系.首先,加快个人信用征信机构 建设的步伐,使其以商业化运作方式收 集和使用有关个人信用档案的信息,同 时兼顾公益性,逐步形成拥有全国基础 信用信息资源的大型,综合性征信机构 和众多提供信用信息评估等信用增值服 务的各具特色的区域性,专业性征信机 构,形成一个既能充分利用各项资源,发 挥规模效益,又能适应不同征信需求,多 层次,多方位的征信机构体系.其次,应 充分利用政府的力量,整合协调和掌握 各部门的个人信用数据,运用人民银行 的网络形成全国个人征信的数据库,由 一 个专门性的全国个人信用管理局对数 据进行加工,整理,定价,产生一个