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财富人生——刘先生理财规划方案 光大银行海淀支行 梁耀光 序言及声明 尊敬的刘先生、刘太太: 首先感谢您接受本理财师为您提供的财务规划服务,请详细阅读以下声明: 1.本理财规划书作用于帮助您明确财务需求及目标，为家庭理财提供更好地决策，合理安排家庭财务资源，以达到财务自由、自主、自在的目标。 2.本理财规划书基于您提供的资料基础上，并且包含通常可接受的假设和合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。当相关内容发生变化时,需要及时调整理财目标和计划。 3.专业胜任说明:负责理财规划报告制作的工作人员,经过中国金融理财标准委员会金融理财师(AFP)专业培训，具有丰富的理财经验。 4.保密条款:未经您的书面许可,您的理财规划师不得透漏任何有关您的个人信息（法律另有规定的除外）。 5.其他告知：本规划报告所推荐产品仅代表理财师个人观点，供客户参考，并且所荐产品与理财师个人无利益关系。 客户签字：____________ 年 月 日 第一部分：客户基本情况 家庭基本情况 家庭成员情况： 刘先生,45岁，妻子刘太太40 岁。 儿子韩明,15岁，读高中一年级 家庭资产状况： 房产：自住房产 其他资产：国债,存款, 黄金800,000元 基金3000,000 元。股票2200,000 元 收入支出基本情况 家庭主要收入情况： 经营收入：刘先生目前年薪45万元 刘太太年收入8万元 家庭主要支出情况： 日常支出：家庭目前年消费10.5万元。 其中餐饮费用5万元，服装等日用品费用2万元，旅游娱乐 费用2万元，其余日用杂费1.5万元。 家庭保障情况： 家庭各类保险齐全 理财目标 退休规划： 刘先生由于身体原因打算提前退休,预期退休生活25 年。 每年生活费为目前的80%。 子女教育规划： 儿子高中毕业后上大学,预计4年，学费现值20,000 元/年 预计2年后就读大学毕业，6年后大学毕业。 债务规划：目前无任何债务。 遗产规划：资产顺利移转给子女。 前提和假设 第二部分：家庭财务分析 一、家庭财务状况及综合财务诊断 收支储蓄表 现金流量表（请见附件） 1、刘先生目前家庭收支现金流量表：IRR=9% 2、经理财师规划后的家庭收支现金流量表 IRR=16% 通过对目前刘先生家庭的收支现金流量表可以看出，目前刘先生的家庭支出较为单纯，家庭年消费规划，养老规划和子女学费筹备。但是，基于对刘先生家庭整体目标的人性化规划，理财师为刘先生夫妇增加了退休旅游规划、子女婚嫁基金、保险费用规划三个目标。 如果想要实现所有的家庭规划目标需要进行收益率为6%的投资组合规划才能实现。 二、财务状况分析 资产负债分析 1）家庭资产较高 目前家庭收入：530,000 元。 国债 存款 黄金800,000 元,债券型基金3000,000 元。股票2200,000元 如果国家在刘先生夫妇百年之前开征遗产税和赠与税，那么将资产转移给儿女的代价较大。 2）家庭负债较低 子女教育和养老支出均无稳定收入保障。 3）保障很充分 家庭各类保险齐全 收支情况分析 1）收入比较稳定： 目前家庭税年收入约530,000 元。 但家庭收入来源主要依靠年薪收入，一旦刘先生提前退休或情况发生波动，家庭收入将会受到影响。 2）支出压力较大： 家庭年支出生活费用10.5万元，其中餐饮费用5万元，服装等日用品费用2万元，旅游娱乐费用2万元，其余日用杂费1.5万元。 子女毕业之时夫妻面临退休，退休金准备迫在眉睫 刘先生家庭财务状况分析 1）资产投资方式较为单一，存款形式沉淀的资产比例偏大，资产的流动性比率过高。 2）家庭现有家庭资产和收入状况如不进行调整，将无法满足子女教育金和养老金的多方面需求。 3）家庭保障不充分，需要在两人年龄、身体、收入条件允许的条件下早做筹划。 4）没有明确的遗产转移计划。 三、风险评估 韩杰先生风险承受能力评分表 韩杰先生风险承受能力评分表 韩太太风险承受能力评分表 韩太太风险承受能力评分表 风险承受能力分析 通过上表测试情况对比可以看出，刘先生夫妇虽然具有较高的风险承受能力，但风险承受态度为中等或中低等水平。