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邮政储蓄小额信贷业务发展制约因素及对策 　　随着邮政储蓄银行的成立，邮储机构多年来“只存不贷”的状况得以改变，各地邮储银行机构纷纷启动小额信贷业务，不仅疏导了邮储资金服务农村、支持“三农”及新农村建设，而且为普通大众特别是广大农民和城市中低收入阶层提供了全方位的零售服务，经济效益和社会效益十分明显。但由于此项业务刚刚起步，受到各种因素的影响，严重阻碍了邮政储蓄银行的快速发展，必须采取有效措施加以解决。 　　 　　一、基本情况 　　 　　目前衡阳市邮政储蓄银行辖内开办小额质押贷款业务的网点共71 个，其中设区城市13个，县城12个，农村地区46个。据调查：自该行2008年3月挂牌以来，3-12月累计发放小额信贷3263笔、金额21861.14万元，累计收回1346笔、金额6972.01万元，年末贷款2209笔，余额16306.03万元。总体分析，该市辖内邮政储蓄银行小额质押贷款业务呈现以下特点： 　　1.贷款额度需要不大。从年末尚有贷款余额的贷款金额看，每笔贷款额度集中于10万元以内，其中5万元以内的贷款11251万元，5至10万元的贷款5054万元，占比分别为69%和31%。 　　2.贷款期限明显偏短。从贷款期限看，贷款需求2个月以上、半年以内者居多，占比达80%以上。小额质押贷款的小数额、短期限特点表明采取邮储资金融资的多为短时应急所需。 　　3.贷款用于消费居多。从贷款投向看，96%以上信贷资金集中在消费信贷，投向“三农”微乎其微。 　　4.贷款质押品种单一。从贷款方式看，保证担保13649.72万元，抵押担保990万元，质押担保1666.31万元，分别占贷款总额的83.7%、6.07%、10.22%。质押担保贷款中，贷款质押大部分为本人质押，且质押物仅局限于邮政储蓄未到期定期存单。本人质押贷款余额1483万元，占质押担保贷款余额的89%。 　　5.贷款地区分布不合理。从08年末贷款余额看：设区城市13个网点，08年末贷款263笔、余额2561.68万元；县城12个网点，贷款1783笔、余额13252.61万元；而农村地区46个网点，贷款163笔、余额491.74万元。这表明小额贷款服务农村、支持“三农”及新农村 　　建设并没有什么起色。 　　 　　二、制约因素 　　 　　1.贷款额度受到限制。目前，按照上级有关规定，每笔小额质押贷款的额度为1000元至10万元，最高额度不能超过10万元，且贷款期限最长为一年。但单笔要求贷款额度超过10万元、期限超过一年的客户较多，现行制度难以满足客户的大额度资金需求。 　　2.还款方式没有选择。邮储贷款还款方式不灵活，按照还款方式的要求，到期一次性还本付息，未能提供分期还款方式，对于贷款数额较大的用户，不能满足其分期还款的需求，一定程度会把上门的客户推向其它金融银行机构。 　　3.质押存单种类受限。贷款质押存单必须是辖内邮政储蓄银行机构开立的、尚未到期的定期整存整取存单，而其他金融银行机构的储蓄存单不能作为质押物。这种限制严重束缚邮政储蓄小额贷款业务的发展空间，支持农村经济发展的能力也将受到很大障碍。 　　4.贷款期限规定太死。现行邮政储蓄小额贷款业务，按照上级有关部门的规定，贷款期限只有半年期和一年期。目前农村的贷款需要周期一般都在一年以上，单一的短期信贷管理方式不适应农业生产的需要。 　　5.审批程序过于复杂。目前邮政小额存单质押贷款业务的审批主要采取“基层网点上报，县、市两级审核，省邮政储汇局发放”的三级管理方式，审批权限高度集中于省邮政储汇局，如果是上级部门审批，最短时间也需三至五天，不能及时满足农民贷款需求，也不能适应储户方便快捷的信贷服务要求。 　　6.内控机制尚未建立。一是风险识别、评价及控制机制未建立。目前邮政储蓄银行各网点经办人员认为小额存单质押贷款是零风险业务，对其风险防范认识不足，没有建立考核等贷款质量监测风险管理制度，也没有建立贷款风险准备金计提制度。二是统计报告制度不健全。邮政储蓄个人质押贷款情况游离于人民银行个人征信系统中之外，不能登录，也不能查询。三是贷款“三查”制度不完善。现行《邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务管理办法》（试行）对贷款“三查”没有明确规定，对借款人的审查侧重于第二还款来源如出质人存单的审查，而忽视第一还款来源的评估、预测和审查，导致在经办部分定期存单小额质押贷款业务时，忽视对借款人基本情况真实性的了解和对借款用途的审查，形成了小额存单质押贷款贷前审查的本末倒置。四是授权授责管理制度不规范。如湖南省邮政储汇局对衡阳市邮政储蓄银行的授权授责书中无被授权授责人的盖章认可。五是没有建立存单质押贷款业务绩效考核机制，基层网点邮政储蓄质押贷款经办人对此项工作的内在动力不足。 　　7.支持保障力量薄弱。一是硬件