汽车保险综合案例的学习和处理.pptVIP

学习目标 1．对汽车保险法律法规案例进行分析； 2．对交通事故责任强制保险案例进行分析； 3．对商业险案例进行分析； 4．对赔款理算案例进行计算。 案例一 王某到某市保险公司投保一辆普通桑塔纳轿车，称是家庭生活自用车，单保交强险、商业第三者责任险和车上人员责任险。保险公司按家庭自备车收取商业第三者责任险（限额10万元）保费1040元，车上人员责任险（限额每座１万元）保费120元，交强险保费950元。 保险期间内,该车与一辆夏利车相撞，造成对方车辆损失2000元，王某车辆翻入路基下，车内一人重伤。保险公司理赔人员查勘现场核实：车内伤者为乘出租车之人。人员伤残总费用５万元。经交警部门认定：王某在夜晚雨天车速过快，违反《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》规定，应负全部责任，负该起事故的全部赔偿责任。 事故处理结束后王某向承保保险公司提出索赔。对照《机动车辆保险条款》，该起事故属碰撞责任，在交强险、商业第三者责任险和车上人员责任险赔偿范围内。但是，理赔人员发现该车按家庭生活自用车非营业车投的保，而在查勘现场时，询问车上伤者为乘出租车之人，并出示了相关证据。经调查后核实该车纯属跑“黑车”的私人出租车属于营业车，应收该车商业第三者责任险（限额10万元）保费1560元，故投保人实际缴费不足。 如何处理？ 评析：此案如何赔付，除交强险该赔付部分外，对剩余金额赔付有两种意见： 第一种是按比例赔付。理由为：尽管因投保人自称是家庭生活用车导致保险公司少收保费，但毕竟上了保险，保险合同成立，保险公司应该承担风险。因此，根据保险条款规定，应按实缴保费与应缴保费的比例赔付。 第二种是拒赔。理由为：根据《保险法》第16条明确规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。而此案“订立保险合同时，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费”。 所以，依据投保人王某属于故意隐瞒桑塔纳营业的性质，保险公司按第二种意见拒赔是合理的。 案例二 田某花12.3万元从北京市旧机动车交易市场购买了一辆奥迪，并向某保险公司投保了交强险、车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、不计免赔特约条款等。投保时，田某选择按奥迪车的新车购置价32万元作为保险金额，缴纳保险费5488元。 保险期间内某日该车发生火灾，全部被毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔，经过现场勘察，保险公司只同意按照奥迪车的实际价值12.3万元承担责任。理由是：依据《保险法》保险金额不能超过保险价值，超过的部分无效，即使保险金额高于车辆实际价值，也只能以车辆的实际价值12.3万元理赔。但田某认为自己是按32万元投保和缴纳保险费的，保险公司理当赔付32万元。双方争执不下，于是田某将其保险公司告上法庭。经过审理，法院判决：保险公司按车辆的实际价值即新车购置价扣减折旧金额后承担责任，赔付22万元。 评析：本案中的关键问题在于：第一，本案的判决结果是否违背了损失补偿原则？ 根据损失补偿原则，保险事故发生后，被保险人有权获得补偿，但保险人的补偿数额以使标的物恢复到事故发生前的状态为限。本案中田某购买车辆时仅花费了12.3万元，但其却得到22万的赔偿，是否获得了额外利益？ 需要注意的是：本案中保险条款规定：“按投保时车辆的新车购置价确定保险金额的：发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。”而在保险金额如何确定一部分，规定：“保险金额可以按投保时保险车辆的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。” 理论上讲，出现在一份保险合同中的术语应作相同的解释，因此可以认为在发生全部损失时，“按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿”中的实际价值也是指新车购置价减去折旧金额后的价格。根据合同自由原则，依照当事人双方的自由意愿订立的保险合同对当事人具有法律约束力，当事人必须严格遵守，按照约定履行自己的义务；依法成立的合同受法律保护。 本案中，保险公司在制定保险条款、订立保险合同时自愿选择按照出险时的实际价值，即新车购置价扣减折旧后的金额赔付，虽与损失赔偿原则不符，但也应按此条款理赔。 案例三 某保险公司与单某签订保险合同一份，保险单上主要约定，由保险公司对单某的轿车进行承保，承保险种为交强险、家用汽车损失保险、第三者责任险、汽车盗抢损失险、不计免赔特约险（三者），并约定家用汽车损失保险绝对免赔率为0；保险期间内某日，单某投保的上述小轿车在途中碰到了横行于路中的一