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交税,你所不知道秘密 　　你知道自己一生要交多少税吗？根据税务专家的估算，如果你25岁开始工作、月薪4000元、年底一次性发放奖金1.2万元，30岁时存款达到20万元、花费30万元买了普通住宅一套（贷款20万元）、35岁花费20万元买了一辆车（贷款10万元）。到你退休时，你一共纳税20万元，其中个人所得税为18万元。 　　不算不知道，一算吓一跳。每个月几百元的个人所得税，算下来居然得出这么吓人的数字，看来我们的确有必要通过一些小技巧来合理减税。 　　 　　购买保险可以避利息税 　　Kathy，36岁，金融公司部门主管，月收入7000元。每月需付房屋按揭贷款2000元。扣去贷款、税金、养老金等，每月还剩3500元可以自由支配。工作几年已经小有储蓄，但扣完20％的利息所得税后，利息收益所剩无几。 　　如果Kathy将钱储蓄投资一部分到保险，就可以合理避税了。我国税法规定：“保险赔款免征个人所得税。”近年来各家保险公司推出的投资类保险目前也暂不纳税。投资型保险分为分红保险、万能寿险和投资连结保险等三大类： 　　 　　Tips： 　　1．女性平均寿命比男性长5至8岁，而女性的退休年龄又比男性要早5年，这就意味着女性要比男性经历更长的退休生活，所以，盛年女性购买保险时一定要考虑到养老保险。 　　2． 各大银行都与保险公司业务合作，如深发展银行就出售太平洋保险公司太平盛世长发两全保险（万能型）、中国人寿保险公司国泰鸿寿两全保险（分红型）等，可直接去银行购买。 　　 　　基金投资盈利无需缴税 　　Kathy还可以选择投资基金。据有关规定，投资者从基金分配中取得的收入，暂不征收个人所得税。Kathy不妨考虑投资开放式基金(包括股票型基金、债券型基金和货币型基金，其中货币型基金最为稳健，风险也小)。以工商银行发行的中银货币基金为例，虽然年收益比以往有所降低，但年利率也达到了2%，加上不纳税，仍然比一年期的税后储蓄收益高。并且，货币基金还免收分红手续费和再投资手续费。 　　 　　住房公积金避税 　　王佳妮，37岁，某公司公关总监，月收入12000元。按照她的工资条，王佳妮必须每月缴纳1785元的个人所得税（（月收入12000元－个人所得税免征额1200元）×个人所得税税率20% － 速算扣除数375 = 1785元）。1785元每月是不小的支出，王佳妮预备明年买房，所以必须攒出首付。我们建议她利用公积金来降低个人所得税支出： 　　 　　Tips： 　　1．必须在所在单位开立个人补充公积金账户； 　　2．每月缴纳的补充公积金虽然避税，但通常不能随便支取，属于固化了的个人资产。 　　3．王佳妮每月缴纳的住房公积金可以在自己需要的时候，用于购买房屋，如果选择不用公积金购买房屋，则可以在离休、退休、出境定居等情况下，将住房公积金余额全部取出。 　　4． 法律规定了每月缴纳住房公积金的最高上限。王佳妮的公司一直按照规定足额为所有职工缴住房公积金，而且公司连续两年以上盈利。从条件上来说，只要公司为她申请，王佳妮就可以每月将住房公积金提高到最高额1200元。这样她就会每月节省税金240元。 　　 　　二手房以租待售也可以避税 　　陈潇，42岁，某土地评估公司股东，月入2万元。目前有两处房产，一处自住，一处打算出售。可是陈潇知道自己去年买的处于上海市中心的价值94万元的房子并不好销，因为自从实行了房产新政后，她要这时卖房，就得交契税、营业税、个人所得税、土地增值税等。扣去这些名目繁多的税金，所得利润会损失好几万元。 　　以陈潇这套两居室为例，去年买时12000元／平方米，而今已涨到18000元／平方米，如果按照新的房产转让税收政策，这套房子需要缴纳以下税费： 　　 　　再加上个人所得税、契税，陈潇估计要损失近10万元的利润。 　　“以租待售”的方式可以轻松避税：和急欲买房者签订“租售同步”协议，即买房者先以租房者的身份入住，等营业税征期过后，再购买所居住的房屋。巧的是，一个远房亲戚的女儿正好急着买现房结婚，通过沟通接洽，陈潇顺利把这处房产以“以租待售”的方式卖给了对方。因为是亲戚，陈潇适当给她打了折扣，皆大欢喜。 　　Tips： 　　1．买卖双方在“两年征收期”内并没有发生房屋产权的转让，所以其收入则不属于新政策下的营业税征收范畴。 　　2．这样的行为存在一定风险，所以最好出售给知根知底的熟人，免得惹上不必要的麻烦。 　　 　　税务筹划ABC 　　除了上面提及的四方面，您还可以选择如下方式避税： 　　A:教育储蓄 　　一对有房有车、收入颇高的夫妇，可以通过教育储蓄为即将上学的儿子提供一个无忧无虑的将来。教育储蓄可以享受两大优惠政策：一是利息所得免除个人所得税；二是教育储蓄作为零存整取的储