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提升股份制商业银行核心竞争力的政策建议 张秀锋 周宗安 （山东经济学院 济南 250014） 摘 要：中国股份制商业银行与发达国家的股份制银行竞争力上的较大差距，会随着年底关于外资银行业务范围、机构设置和服务对象限制的取消，逐渐转变成对我国商业银行尤其是规模相对较小的股份制商业银行的强烈冲击。鉴于此，本文在分析中国银行业的市场竞争程度的基础上，有针对性地从影响股份制商业银行的内部因素（银行自身能力）和外部因素（银行所处金融生态环境）两方面，提出相应的政策建议以增强股份制商业银行核心竞争力，迎接挑战。 关键词：高度垄断竞争；生态位；内部控制；金融生态 中国股份制商业银行的自身能力及所处金融生态环境都与发达国家的股份制银行存在着较大差距，这也造成了二者在竞争力上的较大差距。年底，在取消所有关于外资银行业务范围、机构设置和服务对象的限制后，外资银行在竞争力上的巨大优势会逐渐转变成对我国商业银行尤其是规模相对较小的股份制商业银行的强烈冲击。因此，提升我国股份制银行的核心竞争力已是迫在眉睫。鉴于提升股份制商业银行核心竞争力政策建议的提出基于中国银行业这个大背景，所以，首先对中国银行业的市场竞争程度做简要描述。 一、中国银行业市场竞争程度分析 判断一个市场的垄断或竞争程度，通常使用市场集中度。所谓市场集中度，是指某一特定市场中少数几个最大企业（通常取前4名或前8名）所占的市场份额①。 （一）衡量市场集中度方法的选择 一般来讲，衡量市场集中度的方法有两类：绝对法和相对法。绝对法的特点是能够较好地反映领先企业的集中程度，而相对法的特点是能较好地反映该市场内企业规模的差异程度。鉴于此，加之我国银行业财务数据透明度较低，因此，易采用绝对法中的行业集中率指数（CRn）来描述我国银行业的市场集中程度②。 CRn指数是指某行业中前几家最大企业的有关数值的行业比重，指标数值越大，表明行业垄断性越高，具体公式如下： 其中，n代表前几家最大企业的个数，通常取4或8；Xi代表该行业中各个企业的有关数值。 （二）CRn指数对中国银行业市场竞争程度的实证分析 由于当前中国银行业的市场竞争主要集中在对存款份额和贷款份额的争夺，而资产总额又是商业银行在这场争夺中保持相对优势的基础。因此，可以用资产总额、存款份额、贷款份额的CRn指数来描述中国银行业的竞争程度。 根据CRn指数的计算公式，结合相关数据，可以将近5年中国银行业的CRn指数制成表1，并作出中国银行业这一时期的CRn指数趋势图（图1）。 表1：中国银行业市场集中率指数CRn一览表 （n=4；期末数；单位：％） 2000 2001 2002 2003 2004 资产总额 68.65 68.35 54.34 53.58 52.46 存款份额 70.59 67.54 61.31 58.93 58.02 贷款份额 64.99 63.02 57.42 61.64 54.59 注：所取中国银行业排名前4名的银行为中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行，表中数据根据中国金融年鉴（2001）（2002）（2003）（2004）（2005）整理得到。 由表1可见，截至2004年，四大国有商业银行在资产总额、存款份额、贷款份额等三方面的市场集中率指数均在50％以上，这表明四大国有商业银行在资产总额、存款份额、贷款份额等方面均占有绝对优势。 为判断我国银行业的市场竞争程度，本文借鉴产业组织理论中用市场集中度划分市场结构的贝恩法（表2）。 表2：贝恩法对市场竞争结构类型的分类 市场的竞争结构类型 市场集中度 CR4值（％） CR8值（％） 极高寡占型 75%以上 高度集中寡占型 65%——75% 85%以上 中（上）集中寡占型 50%——65% 75%——85% 中（下）集中寡占型 35%——50% 45%——75% 低集中寡占型 30%——35% 40%——45% 原子型 30%以下 40%以下 资料来源：杨公仆等，产业经济学教程，上海财经大学出版社 根据上表，CR4在30％以下的，可以视为完全竞争，CR4在30％与75％之间的，可以视为垄断竞争，CR4值超过75％的，可以视为寡头垄断。这样，目前中国银行业的市场竞争类型从理论上说属于高度垄断竞争型。也就是说，在目前的情况下，中国股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行还很难动摇四家国有商业银行统治地位。另外，从趋势图（图1）中可以看出，四家国有商业银行的垄断趋势在不断下降。这表明，随着股份制商业银行、城市商业银行的进步和发展以及外资银行的进入，中国银行业的垄断程度正在逐渐被打破，行业竞争正在加剧。 在这样一个高度垄断竞争的银行市场上提升股份制商