从借贷信用到社会契约——兼论中国信用体系转轨.docVIP

从借贷信用到社会契约——兼论中国信用体系转轨 从借贷信用到社会契约 ——兼论中国信用体系转轨 1许文彬 2屈文洲*（1、厦门大学金融系、宏观经济研究中心，福建 厦门 361005； 2、厦门大学管理学院，福建 厦门 361005） 内容摘要：本文考察了信用这一概念的内涵演变轨迹，并以之为参照对我国目前存在的社会信用问题进行分析。文章首先回顾了信用概念的原始含义即借贷信用，接着阐述其内涵如何随契约化交易和现代生产组织方式的出现和发展而发生扩充式蜕变，由借贷信用扩充为契约信用，再由有债信用形式拓展到更广泛的无债信用领域。文章的后半部分，作者将着眼点放在对中国信用现状的考察上，根据前半部分的理论推演分析了目前我国信用问题的根源，并提出关于信用体系重构的若干思路。 关键词：借贷信用；契约信用；社会信用体系 “信用”这一概念，最开始局限在金融领域，指的是以偿还为前提条件进行的货币或商品借贷活动，及由此形成的债权债务关系，含义与我们现在所谓的“借贷信用”相似。随着非人格化契约逐渐成为维系微观经济主体的纽带，这种财产使用权的跨期有偿出让也逐渐实现了契约化转化。契约约束能否得到遵从，进而契约结果能否实现，在签约之初是无从判断的，只能根据签约人此前的守约纪录来进行估计。在这种条件下，微观经济主体的守约纪录就成为其“信用”的主要标志，信用概念也就跨出纯粹的金融领域，而成为一个泛经济概念，其含义也从“偿还债务”这一层面扩大化到“履行契约”。我国的经济组织方式目前正经历着根本性的转轨，以契约化交易为基础，以健全、高效的法律体系和执法体系为依托和补充的社会信用体系尚未建立起来；而原先植根于人格化交易的“身份信用”体系则因市场半径的急剧扩大而日益丧失其规范性作用。在这种特殊的经济社会背景下，信用缺失成为越来越严重的问题。如何促进我国信用体系顺利转轨，构筑适应我国现状和未来发展的社会信用体系，于是成为重要而且紧迫的一个课题。 一、从借贷信用到契约信用 ①信用（Credit）这一概念，就其本源考察，专指财产使用权的有偿让渡，是一个纯粹的金融概念。中世纪的意大利城邦如威尼斯、弗罗伦萨等，由于地处地中海沿岸，成为欧亚贸易往来的集散地。贸易规模的扩大催生了金融业务的发展，近代银行业务开始萌芽，以货币汇兑商为中介，以贸易商为主体，货币和商品使用权的有偿让渡成为经常发生的经济事件，②这就是原始意义上的“贷款”。信用概念在初始词源上就与“贷款”（creditum）同一。 以工业革命为标志，经济发展进入一个新的时代，它既是社会分工自发演变的结果，也是经济组织形式变革的契机。在中世纪末期，以近现代生产方式作为自身标志的市民阶层登上历史舞台。在社会化大生产成为时代潮流的背景下，原先那种以家族和采邑作为纽带的经 * 通讯作者，屈文洲，厦门大学管理学院；本文为国家自然科学基金项目经费资助成果之一。 ① credit一词原系法语，由古意大利语credito演变而来，它们又都源于古拉丁语creditum，意为“贷款”。 ② 参见布罗代尔（F. Braudel）《15至18世纪的物质文明、经济和资本主义》，三联书店，1995。 1 济组织方式显然已成为阻碍市民阶层扩大其资本规模和生产规模的桎梏，契约纽带作为一种替代性的经济组织形式，因其对平等和自由的默示性特征及因此带来的最大限度适应社会分工提出的市场半径扩大要求的优点，日益成为新的经济组织形式的核心。以契约为纽带，不同的生产要素共同构成契约性市场体系，从而实现了从采邑经济向市场经济的演化。与宏观①②组织形式相对应，微观经济主体也逐步实现了“从身份到契约”的转化，人格化交易逐渐退居次要地位，“契约现象成为人们日常生活中一件最普遍、最基本的现象，它不仅成为构建新型社会关系和社会组织的一种可供借用的理论资源，而且使人们的思想发生了新的③‘格式化’”。概而言之，诚如韦伯所说，“契约自由使西方社会得以发展出资本主义”，非人格化的契约形式自此成为市场化生产方式和现代经济的基本纽带。 信用的内涵随经济组织方式的契约化转变而日益转变，从具体的一类金融业务（贷款）转变为对一个微观经济主体既往遵守契约纪录的总体描述。在一个非人格化交易的环境中，几乎一切交易都由契约媒介进行，并且，缔约者之间彼此存在的唯一约束依据，就是契约本身，契约一旦签定，权利义务关系就此得到界定。交易者在承担义务的同时，必然希望了解自己根据义务获得的权利是否能得到保障，——换言之，契约能得以履行，一方面在于交易者自身的信守契约，另一方面则取决于对方是否信守契约。因此，在缔约之初，交易双方都要求获得对