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中国银行业竞争效率分析 摘要：本文基于产业组织学理论的SCP分析范式，认为市场绩效最终取决于实际的市场结构，而不是名义上的垄断集中程度。国内银行业的实际市场结构由完全垄断转向垄断竞争，推动了市场绩效的提升。 关键词：市场结构；竞争；绩效 　一、银行业市场结构分析 银行业的市场结构是指特定行业中企业的数量、规模、份额的关系以及由此决定的竞争形势作为产业组织理论的基本范畴。结构一行为一绩效模式(简称SCP范式)是传统产业组织理论的基本模式，其基本涵义是一个行业的绩效取决于企业的行为，而企业的行为又取决于行业的结构。 (一)中国银行业市场份额分布总体状况 截止2017年末，中国银行业本外币资产总额达万亿元，同比增长%，负债总额达万亿元，同比增长%，从不同机构的资产情况看，国有商业银行资产总额万亿元，同比增长%，市场份额由2017年的%下降到%；股份制商业银行资产总额万亿元，同比增长%，市场份额由2017年底的%上升到%；城市商业银行资产总额万亿元，同比增长%，市场份额基本没有变化。在各银行类金融机构中，股份制银行的资产增长速度最快，国有商业银行的增长速度低于平均水平。 据对不同机构2017年负债业务统计情况来看，全部银行业负债总额亿元，其中国有商业银行占比%；股份制商业银行占比%；城市商业银行和城市信用社占比%；其他类金融机构占比%，从资产负债总体情况看，国有商业银行资产、负债规模分别占据50%以上，股份制银行资产、负债增速最快。 (二)市场集中度状况 市场集中度是指某一特定市场中少数几个最大企业所占的销售份额。一般地，集中度越高，市场支配势力越大，竞争程度越低。判断银行业市场结构的指标一般采用行业集中度指标CRn和赫芬达尔指数也称H指数。CRn指数是指某行业中前几家最大企业的有关数值的行业比重，式中n通常取4和8。一般地讲，这一指标数值越高，表明行业垄断性也就越高，它综合反映了企业数目和规模分布这两个决定市场结构的重要方面，具有较强的说服力。但它的不足是不能反映规模最大几家企业的个别情况，也难以说明市场份额和产品差异的变化情况。H指标则较好地克服了CRn指数的不足，较好地反映了企业数量及其相对规模，在产业组织理论的实证研究中用途十分广泛。 (其中：T代表市场总规模，n代表该行业企业总数，Xi表各企业的有关数值。) 本文在考察中国银行业的集中程度时，将利用各商业银行的资产总额和机构、人员数量、存款总额和贷款总额等数据，从规模集中度和市场(业务)集中度两个方面来进行考察。一般而言，某市场中，企业越多，单个企业所占比重越低，即市场份额越小，该市场竞争程度就越高。对于银行业来说，这一要素可以通过四个指标来说明，即总资产比率 Ra(考察对象的资产比率在整个行业中的比率)，贷款比率RI(考察对象的贷款比率在整个行业中的比率)，存款比率Rd(考察对象的存款比率在整个行业中的比率)，利润比率 Rp(考察对象的利润比率在整个行业中的比率)。 从资产和利润两类指标看，从2002年到2017年H指数均呈下降趋势，说明行业竞争度有所增加。可从较为直观的N指数来看，市场中约有5到6家资产规模相等的银行，或者3家利润相等的银行和5家存贷款规模相等的银行，它们在市场中拥有较大的份额和控制力，由此也可以看出当前银行业具有较高的垄断度。但动态的看N指数的变化可以发现，2002年市场中约有资产规模大致相当的银行5家到2017年增加成为6家， 2002年利润大致相当的银行家增至2017年的家，这表明，银行业内成长性较强，竞争力提高，整个行业的竞争度在平稳提高。 (三)进入壁垒 银行业是现代经济的核心，金融稳定事关国民经济稳定与发展的大局，大多数国家对银行机构的进入、退出进行严格的控制，形成政策性壁垒。政策性壁垒与经济性壁垒的区别在于，经济性壁垒有自发性、平等性，政策性壁垒有强制性、差异性。过去，我国为维护国有银行的安全运营，中国金融机构的市场准入受到了严格的政策性审批的限制，与透明性审批制度相差甚远，在对新业务品种的开办审批上以及一些行政规定，对非国有银行在市场参与权、参与地域范围、参与程度等方面施与的政策壁垒，维系了国有商业银行的垄断地位。 随着改革的发展，这些严格的管制制度发生了显著的变化，中国银行业市场的进入、退出机制也相应的发生了变化，中国银行业从业家数不断增加，截止2017年底，中国有4家国有商业银行，3家政策性银行，12家股份制商业银行，117家城市商业银行，681家城市信用合作社和32854家农村信用合作社等。从市场进入和退出的角度讲，银行也初步形成垄断竞争的市场格局。但是，我国商业银行的进入壁垒是相当高的，由于我国银行业市场准入条件较严和准入成本较高，新的竞争主体很难进入，这不仅不利于竞争机制的完善，而且如果某一家银行