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理财有道 ——三十而立白领的正确理财观 曾经把 100%的精力投入的工作上，曾经家里的剩余资金只是 放到银行的活期存款上，曾经认为只要工作上赚的钱足够多，理财就 可以见鬼了。但现在想想，曾经想的确实没有错，保证了工作技能提 高很快，很有成就感，不缺钱花。但所有的收入都是工作劳动所得， 工作一停，收入马上就停，这是个大问题。通货膨胀、重大疾病、退 休金，子女教育金等问题困扰着人们，以前的想法也许过于偏激了。 应该做一些修正。社会在变，生活的游戏规则也在变，如何把银行账 户里的睡觉的钱唤醒，为人们做一点贡献呢？ “你不理财，财不理你”，“你越理财，财越不理你”，“保险是骗 子”，“保险是保障”。等等充斥在生活中，可真够乱的，究竟为什么 要理财，分别比较50 万元，年收益4%和8%，10 年后的差距： 50 万 × （1+4%）^10 = 74 万 50 万 × （1+8%）^10 = 108 万 对比后发现，相差整整 34 万，这就是人们要理财的原始冲动。 然而有的人将自己的钱财安排的井井有条，各尽所能；有的人却谈理 财色变，因噎废食，我想是理财的思路不对，或没有找到专业的团队， 非专业人士，只凭一己之力，是理不好财的。究竟如何理财，如何理 好财呢？让我们剥开层层雾霾，呈现理财本来的光泽。 理财是否能发财 理财的心态一定要平和，不能有一夜暴富的心里，理财不是发财， 理财是为了改变生活的，不是改变命运的，改变命运还是的通过自己 的工作、职业提升或做实业来实现。在这一点上，大多数人是认可的。 然后说，我期望也不是太高，我的心态也比较平和，每年能稳定收益 在20%—30%就可以了。我相信这是人们的真心感受。但我们不妨算 一算这样期待的最后结果：50 万或100 万，年收益20%，10 年所得 50 万 × （1+20%）^10 = 309.6 万 100 万 × （1+20%）^10 = 619.2 万 看来这真是改变命运了，比一般工作来钱快多了，确实有点高了。 现在做生意，能赚钱的生意都有人做，存在激烈的竞价竞争；买房， 现在房价已经很高了，上涨的空间不大；买股票，2006—2007 年的 “百年不遇”的行情一去不复返了；理财的根本目的是获得高于经济 发展的平均收益。综合判断，6%—8%就算标了；年收益平稳的保持 在8%—15%，理财就比较成功了；15%以上，偶尔会有，但肯定不会 年年有，否则就会成为中国巴菲特了。 理财有风险吗 看从哪个角度理解风险。银行活期，有通货膨胀风险；银行定 存，有流动性风险；买股票，有本金损失的风险；等等。可以这样说 风险无处不在。但有个专属的理财顾问，合理规划您的投资组合，完 全可以做到无风险中收益，中风险高收益。一个优秀的理财顾问或一 个团队对一个投资人来讲是最好的保证，理财顾问的专业知识要更 强，获得理财信息的渠道更多。一个长久的专属理财顾问，和你形成 了利益共同体，对你的忠诚度会更高， 正确的理财观 我们结合一个具体的案例具体说明：三十岁白领夫妇，无孩子， 无房，有房租支出，有车，有存款60 万，家庭总年收入24 万，夫妻 双方收入均等，父母经济条件比较好，没有负担。 对个人家庭财务的处理，我认为应该按资金的用途分为四个帐 户：资金账户、保障帐户、储蓄帐户和投资帐户，每个账户具有不同 的职能。再根据展恒理财的划分标准，按投资目的、风险偏好、风险 承受能力、金钱焦虑程度的不同，为每个账户配置不同的资金比例。 以上述白领夫妇的综合风险属性如下为例： 力 能 担 承 险 风 中等水平 处于中等水平说明经济条件良好，可以抽出一部分钱来进行投资，可以承受 一定水平的风险，但是也要适当回避灵活性高，风险和报酬率都比较高的投资， 因为这种投资一旦失败的话，会对您的家庭生活造成伤害。 好 偏 险 风