保险之未来发展-德明财经科技大学.PPT

7保險之未來發展 個人財產風險管理師證照輔導教學 CFP認證系列課程_風險管理與保險規劃德明財經科技大學主講者:李仁傑 教授 本章目標 保險市場之改變 產品之改變 法規之改變 試題 第一節 保險市場之改變 ◎保險市場之改變大致包括有: 一、新興專業理財放眼華人理財市場 二、從合格理財規劃邁向非合格規劃市場 三、國內雇主退休制度邁入新紀元 四、銀行保險之業務量快速成長 五、健康險繼意外險可由產險業經營 第一節 保險市場之改變 一、新興專業理財放眼華人理財市場 1.各國保險市場發展順序多先於理財服 務，理財市場專攻金字塔頂客戶。 2.美金100萬存款高資產客戶至中產階 級；現階段客戶仍普遍需要正確理財 觀念。 3.借由科技協助，市場擴大到全球華人。 二、從合格理財規劃邁向非合格規劃市場 1.合格理財指所安排理財規劃皆屬可享受所 得稅優惠項目，如收益免稅購買債基金或 投保壽險。 2.非合格規劃無賦稅優惠，乃關注特定員工 之計畫，如補償性高階主管退休計畫。 3.非合格規劃市場涉及對象以雇主與企業高 階主管為主。 三、國內雇主退休制度邁入新紀元 1.勞退舊制最高以45基數為限，符合一定條件可申請退休-確定給付(Defined Benefit, DB) 2.研究約1%勞公請退休金，乃因民73年前年資不溯既往、勞工每家平均年資8.3年等 3.勞退新制於2005年7月1日正式實施(可攜帶式帳戶) 4.勞退新制雇主提撥該員工每月工資6%，勞工年滿60歲，年資滿15年(月退)，年資未滿15年(一次退) 5.壽險公司在勞退新制的商機，員工200人以上事業體可投 保年金保險(每年約台幣188億商機)，不必提撥勞工退休金至勞保局 6.理財人員在勞退新制下的定位:勞工轉換跑道，資金來源不確定性下帶來規劃困擾。 四、銀行保險之業務量快速成長 1.產壽險透過銀行通路而提升該銀行整體獲 利能力 2.經紀人業務量之成長幅度減緩 3.金控公司推動客戶一次購足商品，導致其 業務員喪失競爭優勢 五、健康險繼意外險可由產險業經營 1.消費者將是受益者 2.產險業承作一年期健康險，影響壽險業之 住院醫療險、失能險、長期看護險 3.健康險是展示理財服務具體的指標，是理 財人員日後主要舞台之一。 第二節 產品之改變 ◎產品之改變包括有: 一、保單自由分紅 二、保單貼現 (Viatical Settlements) 三、萬能壽險之出現 四、投資型保單潮流 第二節 產品之改變 ◎產品之改變包括保單自由分紅、保單貼現 、萬能壽險之出現、投資型保單潮流 一、保單自由分紅 1.2003年已讓壽險業死差損益與利差 損益可互相抵用，強制分紅制度劃 下句點 2.2004年進入保單自由分紅時代 二、保單貼現(Viatical Settlements) 1. 一般指重症末期被保險人所要賣出保單，美國稱之二次保險(Secondary Insurance) 2.客戶可將保單以高於保單現金價值而低於投保金額賣出 3.保單受益權轉讓通稱保單貼現，即將人壽保險單受益權轉讓之買賣合約安排。保單貼現行業起源於1980年代末期，其原始構想是讓一個生命面臨終點的人可以提前套取現金。美國近年容許年逾65歲以上的投保人也可作此安排。  三、萬能壽險之出現 1. 萬能壽險的基本結構為：一份每年可續保 的定期壽險加上一個獨立的個人投資帳 戶。 2.透明化之操作，符合消費者購買心理 四、投資型保單潮流 1.2004年投資型保單熱賣(利率下滑)，另置投資計畫，長期投資為導向 2.保額不固定、保費繳交可以彈性選擇、保障和投資的帳目分離(採分離帳戶觀點) 第三節 法規之改變 ◎法規之改變包括利率升降對保險公司的衝擊、 保險公司將參與企業退休金市場、風險資本已開始 實施影響保險業經營、保險賦稅將從嚴等 一、利率升降對保險公司的衝擊 1.利率升將改變客戶原有理財規劃 2.除利率外，保險單設計亦影響壽險公司現金流量 二、 保險公司將參與企業退休金市場 1.勞退條例明訂保險公司提供保單收益率須高於銀行兩年期定存利率 2.原佔有團體保險達一定規模者較具競爭優勢(企業年金商品) 三、風險資本(RBC)已開始實施影響保險業經營(資產負債管理) 1.2005年第一季需向主管機關提報資本適足 之報告 2.財產保險業之風險資本包括:資產風險、 信用風險、核保風險、資產配置風險、其 他風險。 四、保險賦稅將從嚴 1.保險定額免稅 2.保戶會考慮投保優先順序，理財需求增加