风险管理及保险课件第七章保险市场.ppt

风险管理与保险Risk management and Insurance 第七章 保险市场 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求的总和。 保险市场交易的对象是各类保险商品和相关服务。 二、保险市场的构成要素 （一）保险市场的主体 是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品和相关服务的供给方、需求方以及充当供需双方媒介的中介。 1.供给方：各类保险人 2.需求方：各类投保人 3.保险市场中介：保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。 （二）保险市场的客体 是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险商品和相关服务。 三、保险市场的特征 1. 保险市场是直接的风险市场 2. 保险市场是非即时结清市场 3. 保险市场是特殊的“期货”交易市场 第二节 保险市场经营主体 一、保险人 （一）国有独资保险公司 原来的中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等 （二）股份有限公司 （三）相互保险公司 是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。 1. 相互保险公司的投保人具有双重身份：所有人和顾客 2. 相互保险公司是一种非营利型公司 3. 相互保险公司的组织机构类似于股份公司：董事会和高级管理人员 （四）相互保险社 是同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织 成员间互相提供保险 事前分担金 事后分摊制的保费 （五）保险合作社 是由一些对某种风险具有同一保障需求的人自愿集股设立的保险组织。 与相互保险社的区别： 社员共同出资入股 v.无股本 社员可不买保险 v.买保险才成为社员 固定保费制 v. 事后分摊制 （六）劳合社(Lloyds) 是当今世界上最大的保险组织之一 劳合社不是一个保险公司，而是个人承保商的集合体，其成员全部是个人，各自独立、自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任。 是一个保险市场，交易方式要经由保险经纪人完成。 二、保险中介 保险中介是指为保险交易提供辅助性服务的个人或组织，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。 （一）保险代理人 根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代办保险业务的组织和个人。其特征为： 保险代理人以保险人的名义进行代理活动 保险代理人可以做出独立的意思表示，但必须在保险人授权范围内，属于委托代理 保险代理人与投保人之间实施的民事法律行为，具有确立、变更或中止一定民事权利义务的法律意义 保险代理人和投保人之间签订的保险合同所产生的权利和义务，视为保险人自己的民事法律行为，法律后果由保险人承担 分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。 （二）保险经纪人 是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取用功的单位或个人。 保险经纪人在投保人的授权范围内开展业务，其行为可以约束投保人，但不能约束保险人。 经纪人要为自己的过失造成投保人的损失负赔偿责任。 （三）保险公估人 是指站在第三方的立场上，经保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损和理赔款项清算业务，并据此向保险当事人收取费用的单位或个人。 由保险公估人失误给委托人造成损失的，由保险公估人承担赔偿责任。 第三节 我国保险市场发展 我国保费收入从2001年的2100亿元急速攀升到2010年的1.47万亿元，排名升至世界第六；保险机构也从10几家发展到现在的150多家。在开放过程中，外资保险市场主体不断增加，截至2011年11月末，共有16个国家和地区的保险公司在我国设立了54家外资保险公司，设立各级分支机构近1300家。目前已经有中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险等四家保险公司成功登陆资金市场。 2011年，标准普尔将我国保险业的评级从“发展中”上调为“正面”，并预测中国在10年内将进入世界最大保险市场行列。 保险深度和保险密度是衡量一个地区保险市场成熟程度的指标 保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映该地国民参加保险的程度。 截至2009年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。 位列第一位的是荷兰，保险密度6554.6美元；第二名是瑞士，保险密度6257.6美元；再次是丹麦，保险密度5528.9美元。日本和美国则分别位列第9、第10。 在亚洲，日本拥有最高的保险密度，为3979美元，中国香港紧随其后，为3304美元，其次是中国台湾(2752美元)，新加坡(2558美元)，以及韩国(1890美元)。 保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值(GDP)之比，反