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保险合同中保险人告知义务论文 导读：本论文是一篇关于保险合同中保险人告知义务的优秀论文范文,对正在写有关于义务论文的写作者有一定的参考和指导作用。应当知晓的事项履行告知义务。　　第二，保险条款规定的重要事实。对于“重要事实”的确定存在两种模式，即询问告知模式和自动申告模式。自动申告模式认为，即使保险人在订立保险合同时就某事项没有询问保险告知义务承担人，但只要该事项足以变更或减少保险人对于危险的估计，就被认为是“重要事实”。询问告知模式认为，如果保险 摘 要：告知义务是保险合同赋予其交易双方的基本义务，双方以诚实信用为原则切实履行告知义务是保险业健康发展的必定要求。然而在我国，保险人不履行告知义务或履行不实的现象普遍存在，严重损害了投保人的合法权益。本文阐述了保险告知义务的法理基础，对保险人的告知义务进行了比较分析，指出了我国目前保险人告知义务中的各种弊病，并对规制该行为提出了倡议。 关键词：保险人；合同；告知 一、保险告知义务概述 （一）告知义务的法理基础 保险合同告知义务由来已久，早在1906年，海上运输和贸易十分发达的英国就在其《海上保险法》中对保险合同双方的告知义务做出了规定。保险法上的告知义务分为两个部分，一是保险人的告知义务，即在保险合同的签订和履行过程中保险人依法、如实向投保人告诉、解释保险合同条款及其相关事项的义务；二是投保人的告知义务，即投保人应当将与所投保的事项有密切关系的事实或行为告诉或通知对方，使对方做出正确的判断。 目前学术界对于告知义务产生的理论原由尚未形成统一的意见。笔者认为，就其性质而言，如实告知是签订保险合同之前双方必须履行的义务，该义务基于诚实信用原则，因此诚实信用原则是其最基本的理论基础，该原则要求保险合同的双方当事人完全善良地履行自己的义务，不得隐瞒、欺骗对方，以确保保险合同顺利履行，从而使合同双方在履行合同中得到双赢。而对价平衡原则是为实现保险合同的危险测定和评估这一商事法律的技术要求。保险人在承保前有必要估计其可能要遭受的不利益，即保险事故发生的可能性，从而正确地识别风险，制定合理的保险费率。而保险费率制定的合适与否会受到当事人告知义务履行的很大影响。保险合同双方告知义务的履行符合理性经济人的基本要求，同时也是法的公平价值的体现。 （二）保险告知义务的主体和内容 1、保险告知义务的主体 一般来说，保险告知义务的主体有两类，一是义务承受人，二是义务受领人。笔者拟从以下两方面分析以对其准确界定。 第一，保险告知义务承担人。纵观各国保险立法，关于保险告知义务的承受人，主要有两种不同的规定，即包括主义和单一主义。二者的主要区别在于该告知义务被保险人是否应该承担。我国《保险法》的规定属于后者。笔者认为此规定尚需改善，应当根据保险业运转和合同执行的具体情况，规定承担告知义务的主体不仅包括投保人及其代理人、被保险人，还包括作为保险公司的保险人。 第二，保险告知义务受领人。各国的保险立法对此规定基本相同，一般都规定保险人是保险告知义务的受领人。笔者认为，对于投保人的告知，保险人当然为受领人，但在某些情况下，投保人或受益人也应是告知义务的受领人，如保险人对保险合同条款的解释、履行中相关事项的告知，其受领人就应是投保人或受益人。 2、保险告知义务的内容 在保险合同的签订和履行过程中，告知义务承受人应向对方告知的事项主要有以下两个方面： 第一，告知义务承受人知道的事实或者应该知道的事实。从理论上来讲，根据保险对价客观平衡原则，告知义务承担人应当对实际上客观存在的一切事实均告知保险人，但这在实际操作上是不可能的，因为一般人都不是精通事实的专家，只能对于其知晓的事项或者应当知晓的事项履行告知义务。 第二，保险条款规定的重要事实。对于“重要事实”的确定存在两种模式，即询问告知模式和自动申告模式。自动申告模式认为，即使保险人在订立保险合同时就某事项没有询问保险告知义务承担人，但只要该事项足以变更或减少保险人对于危险的估计，就被认为是“重要事实”。询问告知模式认为，如果保险人在签订保险合同时就某事实向保险告知义务承受人进行了咨询，就应当认为该事项为“重要事实”。 二、保险人告知义务制度的比较分析 （一）英美法系国家的保险人告知义务 1．保险条款内容的说明和阐释义务 英美法系各国保险制定法没有为保险人设定抽象和一般的保险单条款解说义务，但通过保险案例审判实践创设和积累了大量的关于保险人对于保险条款内容说明和解释义务的判例法规则，主要包括疑义条款解释规则和合理期待规则等。 所谓合理期待规则，是指即使保险人提供的保险条款的内涵和字面意思十分清晰明了，但如果投保方对该条款感到出乎意料或者认为显失公平而提出质疑，因此发生争议时，法院基于公平和公共政策的考虑，不按照保险条款的文义去执行，而是依照投保人合乎情理的意愿的内容去执行