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贵州省商业保险需求实证分析 　　【摘 要】本文先从理论上对影响贵州省保险需求的因素进行分析，得出保费收入受地区生产总值、居民人均可支配收入、物价指数、受教育程度、人均储蓄余额几个变量影响的结论。接着，建立一元线性回归模型，证实了所选变量确实对贵州省商业保险需求产生重大影响。最后，根据模型结果给予经济解释并提出相关的建议。 　　【关键词】贵州省；保险需求；实证分析 　　 　　一、问题的提出 　　自1980年全面恢复国内保险业务以来，保险市场长期抑制的保险需求得以释放，实现了超高速增长[1]。但是，贵州省保险需求增长缓慢，原保险保费收入远远落后于其他省份。如表1所示，2011年1-04月，贵州省原保险保费收入与经济发达省份（例如浙江）差距很大，并且也大大少于经济相对落后的省份（例如广西）。这说明贵州省商业保险发展极其落后，迫切需要研究其发展滞后的原因，以便采取妥善措施刺激保险需求，促进贵州省商业保险的发展。 　　中共贵州省委、省人民政府曾下发《关于加强金融服务“三农”发展的意见》，鼓励和支持保险机构积极开展农村养老保险、医疗保险、计划生育保险等其他涉农保险业务，引进商业保险公司参与新型农村合作医疗补充保险机制，发挥商业保险在完善农村社会保障体系中的有效作用[2]。探索建立农业再保险和巨灾风险分散机制，稳步推进农村保险网点建设，支持农村信用社、邮政储蓄银行发展农村保险中介业务。这些政策的实施反映出贵州省商业保险市场的巨大以及政府对商业保险发展的重视。 　　表1 2011年1-04月全国部分地区原保险保费收入情况表（单位：万元） 　　地区 原保险保费收入 财产保险 寿险 意外险 健康险 　　全国合计873989 1153271.68 2370382.91 　　北京 3163027.18 747310.94 2084852.28 65279.95 265584 　　河北 2775147.72 721814.86 1911541.17 47337.28 94454.41 　　上海 3080517.57 876667.49 1983561.47 66067.49 154221.1 　　江苏 5063404.11 1305305.64 3475496.48 114051.88 168550.11 　　浙江 2854918.12 1029308.44 1672055.5 67902.67 85651.51 　　黑龙江 1169062.62 235427.85 863291.61 22778.7 47564.47 　　贵州 498473.27 201967.39 262502.51 16602.05 17401.32 　　云南 879912.5 381239.19 414074.87 31649.84 52948.6 　　广西 854121.94 291303.02 512815.38 20351.22 29652.32 　　注：1.本表数据是保险业执行《关于印发 　　建立一元回归模型如下： 　　. 　　符号说明：―地区生产总值（单位：亿元）；―居民可支配收入（单位：元）；―居民消费价格指数（单位：元）；―教育经费（单位：元）；―居民人均储蓄存款余额（单位：元）；―随机误差项。 　　用SPSS软件对一元回归模型分别进行OLS估计，观察该模型的拟合优度、该因素对保费收入的影响是否通过F检验和t检验，从而判断因素是不是显著的。 　　四、实证检验 　　第一，地区生产总值对贵州省保险费收入的影响。 　　 　　从回归结果可以看出，说明模型中的各因素能够以93.3%的比例解释保险费收入的变动，拟合优度很高。从上图中可以看出模型通过了F检验，其总体的显著性水平不错。同时，模型也通过了t检验。从回归方程可以看出：国民经济对保费收入的影响是显著的，即地区生产总值增长1元，保费收入将增长0.026元。 　　第二，居民人均可支配收入对贵州省保险费收入的影响。 　　 　　18.984 　　从回归结果可以看出，说明模型中的各因素能够以94.7%的比例解释保险费收入的变动，拟合优度很高。、模型通过了F检验，总体显著性水平很好。同时也通过了t检验。从回归方程可以看出：居民人均可支配收入对保费收入的影响是显著的，即居民人均可支配收入增长1元，保费收入将增长0.008元. 　　第三，居民消费价格指数对贵州省保险费收入影响。 　　166.35 　　从回归结果可以看出，说明模型中的各因素能够以10.7%的比例解释保险费收入的变动，拟合优度很差。模型没有通过F检验。居民消费价格指数对保费收入的影响是不显著的。这表明通货膨胀对保费收入