哈尔滨市农村民间借贷风险问题研究.docVIP

哈尔滨市农村民间借贷风险问题研究 　　【摘 要】 近年来，哈尔滨市农村民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起我市政府和社会百姓的广泛关注和高度重视。本文针对哈尔滨市农村民间借贷现状，从理论和实践两个角度综合分析农村民间借贷风险的相关问题，并且给予合理化建议。 　　【关键词】 哈尔滨市 农村民间借贷 风险问题分析 建议措施 　　1. 哈尔滨市农村民间借贷现状 　　1.1哈尔滨市农村民间借贷结构及行为模式 　　农村民间借贷的主体十分复杂，以主体为标准进行划分，农村民间借贷可以分为自然人之间、自然人与企业（包括法人企业与非法人企业）之间、企业之间的借贷。在农村民间借贷中，生产性借贷主要用于投资大棚蔬菜瓜果、养殖奶牛、承包土地、购买农机具等；生活性借贷主要用于看病就医、子女上大学、婚丧嫁娶、建造新房等方面。农村民间借贷的行为模式主要有三种类型：一种是口头约定型，另一种是简单借据型。 　　1.2分析哈尔滨市农村民间借贷现状 　　说到民间借贷，很多农民都用了“痛快”这个词，因为有人情成分在里面，在计息时间的计算上也较为灵活，很多农民都极为看中这一点。据了解，虽然与信用社贷款之间有明显的利息差，但信用社还款时间要求严格，一旦逾期不还就会产生高额滞纳金，这经常影响到农民掌握自己的卖粮时机。根据相关数据，我们得出以下结论：哈市中小企业民间借贷34.29亿元，约占民间借贷总额的63.5%，城乡居民约占36.5%；城市居民参与民间借贷的比例略高于农村居民；经济发展较快的地区参与农村民间借贷的比例远高于经济相对落后的农村地区。 　　2. 哈尔滨市农村民间借贷风险问题分析 　　2.1农村民间借贷趋利性极易导致经济结构性风险 　　农村民间借贷具有不确定性，使得地方政府对本地资本市场供求状况和资金投向难以把握，使农村民间借贷往往集中于热点农产品行业。微观经济实体投资的非理性极易导致热点行业内部企业林立，难以形成适度竞争和合理联合，导致行业生产规模过剩，造成社会整体投资边际效益下降，当社会投资边际效益为负时，农村民间借贷的风险就会加大。 　　2.2农村民间借贷对国家宏观调控的风险 　　农村民间借贷在一定程度上会削弱国家的货币政策执行力度，影响国家宏观调控效果。农村民间借贷的运作必然会导致一部分资金从正规借贷中分流出来，形成农业个体制外的借贷市场，如果不加以监控，任其发展，则会对正规借贷形成巨大冲击。因为一国借贷资金的总量应该等于正规借贷和民间借贷之和，借贷资金的配置在两者之间是此消彼长的关系，如果大量的资金发生在正规借贷之外，就会造成资金体外循环，干扰正规金融的运行，在一定程度上产生了国家货币宏观调控干扰的风险。 　　2.3哈尔滨市部分农村民间借贷渠道操作不够规范带来潜在风险。 　　目前各大银行对农村企业或个人的信贷管理较为严格，而哈尔滨市农村民间融资部分渠道操作不够规范，无需提供抵押或担保的标的物，甚至有些亲友之间还没有出具借款凭证。调查结果显示：64%的农村民间借贷合同简易甚至是口头协议，67%的农民在春耕借贷中几乎不用付出抵押物或押金即可进行民间借贷。这样的状况让我们感受到农村信贷简易不规范操作和较高利息背后的潜在风险。 　　2.4放贷主体合法性风险。 　　在哈尔滨农村民间放贷主体中，20%的农村借贷主体没有正规固定的门面或合法的手续，部分农村借贷甚至是家庭剩余财富投资的个人行为，或是农村典当类地下钱庄的游击经营。按照商务部、公安部《典当管理办法》的规定，典当行不能从事存、贷款业务，也不能经营农村民间借贷。针对一些其他农村机构，在没有法律依据的情况下私自放贷，得不到法律保护，从而产生一定的潜在风险。 　　3. 防范和化解哈尔滨市农村民间借贷风险问题的针对性建议 　　3.1针对防范农村民间借贷经济结构性风险问题的建议 　　哈尔滨市农村经济发展是多元化的，个人、家庭、合作社、承包、中外合资等多种农业模式共同发展。因此，必须加强产业引导，优化哈尔滨农村民间投资结构，严禁民间资本投向受国家宏观调控政策影响较大的高能耗、高污染行业；鼓励中小农村企业以入股方式吸收民间闲散资金，加大对农业产业化资金投入，形成利益共享，风险共担，互惠互利的合作机制，引导哈尔滨市农村民间借贷健康稳定的发展。 　　3.2针对防范农村民间借贷导致国家宏观调控风险问题的建议 　　哈尔滨市是黑龙江省宏观经济调控的中心城市，城市政策贯彻较快，政治资源丰富。因此，必须加快立法进程，营造农村民间借贷规范发展的法律环境放松金融管制，积极倡导金融市场的有序竞争。在新的农村金融体制改革中，哈尔滨市应充分重视和肯定民间信用的存在，鼓励和引导民间融资健康发展，哈尔滨市农村民间借贷通过有关部门调控后的专业化引导将会尽量避免对宏观经济调控的风险。