房奴经济还款法.doc

房奴 　　随着轰轰烈烈的看房、定房、贷款手续的结束，恭喜你，你终于成了一名货真价实的房奴了，头顶上悬着几十万贷款的达摩克利斯之剑，于是乎，以前的小资生活不敢想了，奢侈品彻底远离你了，这种抠抠巴巴的日子，要过个几十年，想想都后怕。其实，也不是这么黑暗，如果你能够根据自己的实际情况选择好贷款的额度和年限，选择好还贷方式，也不用过得这么辛苦，该享受的还是可以享受的。 　　贷款前先盘点个人收入 　　个人收入有高有低，这是一个现实存在的问题，就好像太阳有升有落一样正常，最起码，在很短一段时间内，贫富差距不均的现象是不可能被打破的。于是，在高悬的房贷之剑面前，收入高点的呢，就能每个月多还点儿，期限短点儿，利息少点儿。收入中等和低点的呢，就每个月少还点儿，期限长点儿。各有各的活法，既要好好地生活，又要供养房子，其实是不冲突的，只要你衡量好自己的能量，把自己每个月的收入分成合理的几份儿就可以了。要想真正做到合理分配，就必须先研究研究到底月收入多少才能贷款买房这个问题。 　　目前，各家银行在计算你的还款能力的时候，会将你的每月平均还款额限制在收入的15％至65％之间。就是说，你每个月就只能拿出收入的65％偿还银行贷款，而剩余的35%就要用来支持你的基本生活了。 　　这是银行的规定，从你个人来说，虽然你没长后眼，但是也要将自己以后的事看个明白，有没有什么必须的支出啊，每个月的生活费要有多少啊，要留下多少应急的款项啊，把这些所有的花费都抛出去之外，剩下的钱就是你可以考虑还给银行的贷款了。为了详细点说，我们举个数据。假如你想申请的是商业贷款，额度50万，时间10年，在申请之前，你就应该先简单算算了： 　　50万，10年，先不算利息，光本金每年要还5万，平均到每个月，除以12，每个月就是4167元，再把利息加上，算个整数，按4500计算（这个数据只是为了说明问题之用，并不准确，只供参考），就是你每月最少要还4500。意味着你的月收入最少也要是4500÷65%=6923元，也就是7000元钱（这已经不低了，现在一个普通的白领也就能拿到这么些工资，甚至还达不到这个数呢）。 　　这个时候，就需要你自己做出衡量了，是要勒紧裤腰带每个月还这么多呢，还是说适当延长期限，比如说延长到15年，甚至20年，这样好保证自己的生活品质不会下降呢？ 　　这就是前面说的，把自己的收入分成合理的几份儿的问题了。你得盘算盘算剩下的2500元钱够不够维持你的基本生活了，有没有留出备用的应急资金等问题了。这就是纯粹的个人问题了，你自己掂量着办，我只是告诉你大概的计算方法。 　　当然，你在去银行咨询贷款的时候，会有专门的贷款专员来给你计算这些，我只是简单举个例子，让你心里先有个底儿，不要到时候被人家三言两语一说，就匆促地下决定，否则将来后悔的还是自己。 　　学会理财，还款方式有选择 　　借钱就要还，这是天经地义的事儿，但怎么还才能为自己稍微省点血汗钱呢，这就要看你怎么选择还款方式了。先来看看现在都有哪几种比较流行的还款方式。 　　（1）到期一次还本付息法 　　贷款到期后一次性归还本金和利息。目前只有1年期内（含1年）的个人住房贷款，采用的是这种方式。用脚趾头想想都知道为什么，要是期限长了，再采用这种方式，到还款的时候了，找不着你人了，银行怎么办，干哭啊。 （2）等额本息还款法 　　这种方法是指计算贷款的本金和利息之和，然后按月等额还款。 　　这种方式简单、干脆，每个月还的钱一样，也省了麻烦的计算了，对于那些在贷款的这10年、20年内维持稳定的收入的贷款人，这种方式算是比较合适的。而且，目前，住房公积金贷款和很多银行的个人住房商业贷款都规定了要采取这种方式，你根本就没得选择。 　　（3）等额本金还款法 　　也叫做等本不等息还款法。从字面上就可以理解，就是每个月归还的本金是相同的（贷款额平均分摊到每个月），同时还要还上一还款日到本次还款日之间的贷款利息。这就意味着是越还越少，对于那些现在的收入还可以，还有一定的积蓄，但是将来的收入有可能会逐渐地减少这类的人比较适合，一般就指中老年人及家庭。随着退休的临近，他们必然要考虑到退休后没法还那么多钱，于是，这种方法就逐渐地流行起来，也已经有不少银行采用了。但这种方式的缺点在于计算比较麻烦，前期每个月都要还大笔的钱，一不小心计算错误，少存那么十几块、几块钱，可能就会进入“逾期未还”这个行列，要承担数量不小的违约金或者罚息。因此，选择这种还款方式时，一定要发扬计算、计算再计算的精神，把每期需要还多少钱算清楚了，别给自己找麻烦。 　　（4）组合还款 　　和银行约定，以五年为周期进行还款，每个周期偿还的贷款本金依照预期收入的不同，还款的金额也不同。这种方式虽然比较灵活，但是太过于不稳定了，比如说，你预计第一个五年周期平均每个月还款3000，第二个五年周期自