保险产品保险市场和保险经营.ppt

　保险产品 保险产品的概念 保险产品不同于工业产品和其他消费品，是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体 保险产品的市场需求调查 保险购买量 保险购买心理 保险购买动机和行为 保险经营相关数据 保险业务成果数据 财务收支数据 业务费用数据 保险赔付数据 人事数据 保险单设计 保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种消费者需求的保险商品的过程 一般原则 公平互利原则 适法原则 市场原则 保险险种要适应市场需求 保险费率高低得当 语言直白、简练、规范、准确的原则 互补原则 保险单设计的步骤与方法 保险单设计的步骤 市场调查研究 设计、鉴定与报批 保险单设计的常用方法 组合法 反求工程法 保险单设计 人身保险单设计的影响因素 经济的因素 政策、制度的因素 社会、文化的因素 技术因素 法律因素 人身保险单设计的内容P292 保险单设计 财产保险单设计的影响因素 风险因素 市场因素 价格因素 效益因素 财产保险单基本内容P294 保险费率厘定 保险费是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用。 保险费=纯保险费+附加保险费 纯保险费：保险赔付支出 附加保险费：保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费、固定资产折旧费以及企业盈利等 保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格，通常以每百元或每千元的保险金额应缴的保险费来表示 保险费率厘定的基本原则 公平合理原则 充分原则 相对稳定原则 促进防灾防损原则 保险费率的厘定方法 分类法 增减法 ：表定法、经验法 、追溯法 观察法 寿险保险费率的厘定 利息 生命表 纯保险费率 趸缴纯保险费 年金纯保险费 均衡纯保险费 毛保费 非寿险保险费率的厘定 财产保险费的厘定：以损失概率为基础，先通过对保险标的损失率和均方差的计算求出纯费率，然后计算出附加费率 纯费率：用于弥补被保险人因保险事故而造成的损失的金额 依据统计资料计算保险标的损失率 在损失分布和赔款已知的情况下，用赔款金额的期望值除以保险金额而得到的纯费率 保险市场 保险市场：保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间产生的全部交换关系的总和 保险市场的特点 直接的风险市场 非即时清结市场 特殊的期货交易市场 保险市场的类型 完全竞争型：众多保险公司存在，任何公司自由进出市场。理想状态，在现实的保险市场中不复存在 完全垄断型。由一家保险公司操纵，市场价格由该公司决定，其他公司无法进入。没有竞争，价值规律、供求规律和竞争规律受到限制。一般经济落后国家选择 垄断竞争型。常见的形式，有若干处于垄断地位的大公司和大量的小公司，提供有差别的同类产品，能够较自由的进出市场，各公司之间竞争激烈 寡头垄断性。比垄断竞争型的垄断程度高，只存在少数几家相互竞争的保险公司，其他进入市场较难。竞争不充分，垄断势力强大。普遍存在于世界上许多国家 保险市场机制 价值规律。对保险商品价格的价值形成具有一定的局限性，主要讲应到资金、技术、人力等流向竞争力强的公司，降低附加费率成本 供求规律。保险商品的价格即保险费率不时完全由市场供求关系决定的，还取决于风险发生的频率 竞争规律。一般商品市场的价格竞争机制，在保险市场上受到某种程度的限制，在保险市场上，除了价格竞争，还有服务竞争、险种竞争等 保险市场的组织 国有保险组织 私营保险组织 合营保险组织 合作保险组织 行业自保组织 保险市场的组织 保险股份有限责任公司 大规模经营，能广泛分散风险 受利益机制刺激，经营效率较高 容易募集巨额资本，有利于业务扩展 保险股份有限责任公司与一般股份公司的不同 从股东积聚的资本在收取足够的保险费之前作为公司的经营资本，以支付各种费用。收取足够保险费之后，资本金即成为公司履约保证金 支付股东的利润是作为保险费的构成部分，使股东承担保险风险的代价 巨灾发生，当保险准备金不足时，不仅股东利润落空，且其投入的资本金也要用来进行保险补偿 保险股份有限责任公司的局限性 以盈利为目的，提供的保障范围受到限制，只限于大多数被保险人必需的又负担得起的险种 对风险的控制非常严格，使被保险人难以得到足够的保障 相对于合作保险，费率过高 相互保险公司 公司保险与合作保险相结合的一种形式。由投保人参与设立的法人组织，目的不是获利，使为了给投保人提供低成本的保险 公司投保人与股份公司的股东相似，投保后，成为成员可参与公司管理，并可从盈余中分红；解除合同，视为国力公司 成员之间互相提供保险，既是保险人，又是被保险人或投保人 公司遵循合作分红原则，没有股本，只有盈余，亏损时