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征信理论与实践 第四章 国外征信机构及行业管理 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 征信理论与实践 3.各类征信机构采集数据类型的比较。 尽管各国征信机构因法律等方面的原因，在采集信用数据上存有差异，但从统计角度看，一些主要数据采集项目仍是相同的。 如P45图示。 4.征信机构数据来源。 公共征信机构和私人征信机构的主要信息来源是银行，另外还有一些其他渠道，这些渠道包括：信贷联盟、合作社、金融公司、租赁公司、信用卡发行机构、提供信贷的公司、零售商及批发商等。 从总体上看，私人征信机构的信息来源渠道要比公共征信机构宽泛得多。公共征信机构和私人征信机构信用数据来源分布如P 47图所示。 （二）信用产品和提供 征信机构一般以信用报告的形式提供信用数据。 公共征信机构数据最常见的接收者是提供数据的金融机构以及中央银行和银行监管机构。 使用私人征信机构数据的客户范围较广，包括其他私人企业和其他私人信贷系统提供者，甚至有相当大的一批私人征信机构向公共征信机构提供数据。 信用报告并没有统一的格式和标准，各家提供的信息也不完全一致，并根据市场需求也都在不断演进。信用报告的具体格式、内容与解读见附录二P156。 三、征信机构运营规则 征信机构运营规则是针对征信机构的特点，从真实性、及时性、合规性等方面形成一整条管理制度和规范，从而使征信系统良性运行和规范服务，确保征信机构社会功能的良好发挥。 国外国外征信机构在把握数据真实性、及时性等方面，主要从两个方面做起：一是数据采集；二是数据处理。 1.在数据采集方面。 围绕数据主体，大量收集其多边交易过程中产生的信息，形成客观的、能够反应数据主体真实面貌的信用记录，对每个数据，均注有来源和获取时间，为日后查询提供方便。 2.数据处理方面。 一般都建有比较严密的科学的、行之有效的操作原则，这主要体现在信用评分上。 有效管理评分系统有三大原则： 严格遵照取舍点、保证充足的信息、跟踪观测信用评分系统的有效性。 征信机构的运营规范，除了上述的真实性、及时性方面，还有合规性、安全性、共享性以及标准化方面其他章节均有涉及。 第三节 国外对征信行业的管理 由于征信数据及其处理结果在某种程度上非常敏感，因此各国政府对此都要进行管理。 但由于不同国家的政体不同和法律安排的差异，管理模式不完全一样，监管框架也有很大区别。 无论采取何种管理模式，一个成熟的征信国家一般都具备：完善的征信法律体系、明确的政府管理职能和失信惩戒机制，以及功能明确、能够正常发挥作用的自律组织。