人身保险中的不可抗辩条款二.PPT

保险法 人身保险中的不可抗辩条款 江西财经大学法学院 张怡超 人身保险中的不可抗辩条款 人身保险中的不可抗辩条款 我国新《保险法》第16条规定： “投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 人身保险中的不可抗辩条款 保险人法定解除权设立之初的本意，是督促投保人尽最大诚信之原则来履行如实告知义务，但却经常沦为保险人滥用权利，侵犯保险消费者利益的工具。保险存在的根本意义在于给消费者提供一份安定的心理保障，我们无法想象当灾难来临之际，我们手上的保单却被宣告无效，这将导致我们陷入何等的困境。 从这个角度而言，不可抗辩条款的意义“不仅在于限制保险人行使解除权，还在于保护被保险人及受益人的期待利益。 人身保险中的不可抗辩条款 二、不可抗辩条款的适用范围 在我国，关于财产保险合同是否可以适用不可抗辩条款，存在着两种不同的观点： 1.否定说。该观点认为不可抗辩条款仅适用于人身保险，不适用财产保险，其理由包括包括：（1）财产保险合同期限通常为1年，而不可抗辩条款保障的是被保险人的长期期待；（2）相对于人身保险的被保险人而言，财产保险的被保险人更容易举证，因为被保险人并没有死亡，无须不可抗辩条款进行特殊保护；（3）不可抗辩条款的目的，在于保护人之生存价值，使得被保险人之亲属在被保险人死亡之后，生活不至于无着落。财产保险，只关注保险标的的财产上价值损益变动的补偿，不涉及对人的生存价值保障，根本不可能适用不可抗辩条款。因此，有学者认为，不可抗辩条款是“寿险契约之独特规则。”。 人身保险中的不可抗辩条款 2.肯定说。该观点认为不可抗辩条款不仅适用人身保险，也适用财产保险，其理由包括： （1）财产保险合同的期限一般比较短，因此，其适用不可抗辩条款的实际机会较少，但并非不能适用； （2）域外立法，包括日本、韩国、我国台湾地区的保险法规定了不可抗辩条款，但并无不可适用财产保险之立法限制。 人身保险中的不可抗辩条款 人身保险中的不可抗辩条款 三.不可抗辩的例外适用 （1）保险合同是否成立的争议。不可抗辩条款是建立在保险合同有效基础之上的，“如果保险合同一开始就不存在，保险单中的不可抗辩条款自然就不能获得履行”。不可抗辩条款是因为投保人未履行如实告知义务而产生的合同解除权的一种限制，保险人解除合同的一个基本前提是保险合同已经成立，如果保险人主张该保险合同未成立，则不受不可抗辩条款的限制。因此，如果保险人与被保险人之间的纠纷是针对保险合同是否成立，则不适用不可抗辩条款。 人身保险中的不可抗辩条款 三.不可抗辩的例外适用 （2）不属于保障范围的事项。对于保障范围，投保人和保险人一般在保险合同中进行约定，如果发生的保险危险的属于保险人承保范围，保险人承担保险责任，否则，保险人不承担保险责任，当然不适用不可抗辩条款。在美国，不可抗辩条款只能阻止保险人对保险单效力的抗辩，但不排除保险人根据保单条款对不属于保险责任的任何赔偿的抗辩。 人身保险中的不可抗辩条款 三.不可抗辩的例外适用 （3）投保人未缴纳保费。不可抗辩条款适用的行为主要是被保险人不告知、不如实告知或者违反保证的情形，而未缴纳保费不属于这种情形，正如美国学者Stempel教授所言“未缴保费并不属于不实告知的一种形式，它更像被保险人未能更新保险合同的情形，甚至保单中没有这种除外，法院也应该将其作为合同终止的理由。”此外，如果保险人根本没有收到被保险人缴纳的保险费，却要求保险人承担保险责任，这与英美法的对价理论相矛盾，也不符合大陆法系所要求的对价衡平原则，对保险人而言有失公平。 人身保险中的不可抗辩条款 三.不可抗辩的例外适用 （4）投保人不具备保险利益。保险利益原则对于防止保险欺诈以及投保人和受益人的道德风险具有重要意义。保险利益是一个不得抛弃的强制性要件，没有保险利益，保险合同就无效。因此，即使保险合同中存在着不可抗辩条款，投保人于投保时对保险标的或者被保险人无保险利益的误述，保险人对保险合同的有效性提出的抗辩不受不可抗辩条件及其期限的限制，即“保险利益的争辩不在不可抗辩法则的调整范围之内”。 人身保险中的不可抗辩条款 谢谢大家！