好婚姻是“理”出来.docVIP

好婚姻是“理”出来 　　人一生最关心的事情其实只有两件：一个是婚姻，一个是财富。“贫贱夫妻百事衰”，好的婚姻能带来财富，一定数量的财富也能稳固婚姻。只有财务和情感都稳定了，家庭才能稳固和幸福。 　　聂军在自己32岁生日的前一天领了结婚证，本以为会像童话故事里的结局那样，两个人从此幸福地生活在一起。可蜜月还没度完，两人就为之后的生活和理财规划发生了争执，太太一气之下跑回了娘家…… 　　“马龙·白兰度”的潇洒单身生活 　　聂军是一家互联网公司的项目经理，年薪20万（税后，每年有望增长5%）。结婚前，聂军的生活就像《教父》里的马龙·白兰度一样，整日呼朋唤友，花了大量的钱在朋友和社交上，平均每个月只有3000元左右用于个人生活开支，却花5000元用于和朋友的聚会、游玩等。每年聂军会有约10万元的结余，他把这些钱全部用于股票和贵金属投资，“投资股票和贵金属，虽然风险大点，但是遇到好的机会，收益也很可观”，最终这笔投资只给聂军带来了不到10%的收益。 　　结婚前，聂军把这些投资全部变现，获得了40万元收益，用作首付，购置了一套60平方米的一居室，单价约2万元每平方米。未来20年，每个月需要还贷6800元。 　　太太比聂军小8岁，在一家外企做行政，每年收入是6万元。她平时从不乱花钱，但每年都会给自己买一个1万元左右的奢侈品。 　　两人商定，婚后家庭月生活开支不能超过7000元；聂军要减掉大部分社交活动，将费用控制在每年1万元以内。 　　这样算下来，每年家里还有一部分结余，看着还不错，但考虑到将来有孩子，再换个大房子，这点钱就显得有些捉襟见肘了。 　　太太的理财观偏保守，认为目前的状况下，要尽可能多地存钱，为之后的怀孕生子做准备。聂军则认为：“光储蓄能存下多少钱啊？关键还得是开源，不如把结婚收到的5万元礼金拿出来炒贵金属，成功的话，保守估计一年也有50%的收益。” 　　为此两人争吵不断，互不相让。 　　孩子、房子，一个都不能少 　　太太认为聂军的理财身份还没有从单身转变到已婚，身份变了，思维也应不同，因此不同意聂军的高风险投入。聂军则认为，两个人应该趁着年轻做一些风险性高的投资，还有机会赚取高收益。面对两个人不同的理财偏好，应该怎么处理？ 　　面对未来几十年的婚姻生活，从长远考虑，两个人最应该着手准备做哪些事？现在需要买保险吗？两个人分别该买什么保险？ 　　聂军和太太目前达成的一个共同目标是，5年内把现在的60平方米一居室换成100平方米的三居室（假设未来5年房价不变），以备将来孩子和亲友来住。以他们目前的收入状况，是否能达到这个目的？现在开始应该做哪些准备？ 　　未来现金流存在风险 　　聂军和太太目前的全部资产如下： 　　已购置60平方米住房现价120万元， 　　月供6800元， 　　20年需还贷款总计908460元， 　　共有现金资产5万元, 　　没有存款。 　　以下分析，社保应用珠海市最新数据，社会平均工资增长率与经济增长率同步假设；聂军和太太初始社保个人账户资金分别以其工资水平工作4年、2年做大致估算；年平均工资以聂军退休年龄60岁、太太退休年龄55岁、聂军年工资增长率5%计算。 　　根据表1可分析得出： 　　聂军家庭主要收入为工薪性收入，占到100%。在收入中聂军为家庭的支柱，家庭收入贡献度为78%，其太太贡献度为22%。 　　家庭支出中生活支出和理财支出各自比率为54%和46%，理财支出比率不高，缺少理财投资性支出。聂军和太太个人开支均为6%，占很少一部分，说明家庭开支是比较节俭的。 　　家庭储蓄率为36%，属于中等储蓄率，理财弹性适中。年度自由储蓄额为36369元，自由储蓄率13%。应做适当的理财投资增加收入。 　　根据表2可分析得出： 　　资产负债率偏高、负担偏重，未来现金流存在财务风险。家庭风险抵御能力不强，必须增加其他收入来源，如理财投资。 　　保费负担率为0，家庭缺少必要的保险保障，未来不可预测风险将造成财务危机，必须补充。 　　平均投资报酬率为0，除存款外家庭没有理财收入，缺少理财投资，势必影响未来保持生活水平的现金流。 　　流动性比率适中偏低，在目前消费水平不变的情况下可以保证家庭3个月支出，最好是预留出能保证6个月支出的准备金。 　　投资与净资产比率偏小，只是单一的社保累积的资金。 　　综上分析可以得出 　　聂先生一家属于中等储蓄率家庭。由于刚购房、结婚，家庭没有多少资金可配置理财投资，财务自由度、平均投资报酬率都为0。净储蓄率和自由储蓄率在合理范围，净值成长率偏高为22%，有较好的成长条件，可投资资产存在空间。成立家庭后责任增大，但其保险负担率为0，承担风险能力较小，需增加家庭保险保障投入，应约为年收入10%。 　　5年内换房——限购令取消才能实现 　　聂军与太太准备5年内换购100平方米的房子，按现在的房价