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温州金融改革民间借贷问题与对策研究 　　【摘 要】 国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，这是民间借贷危机倒逼的金融创新之举。民间借贷合法化过程中，温州的借贷文化和快钱文化、温州中小企业的发展缺乏后劲、“温州模式”发展遭遇瓶颈等问题，都会对这次金融改革造成影响。文章对这些可能遇到的问题进行了分析，并对如何化解这些问题，从加快产品转型升级、增加企业投资吸引力以及政府加大力度多方面扶持中小企业等方面提出了解决问题的对策。 　　【关键词】 金融改革； 民间借贷； 问题； 对策 　　一、温州金融综合改革试验区的设立为民间借贷合法化提供了政策支持 　　（一）民间借贷合法化的必要性与紧迫性 　　自2011年4月以来，中小企业主“跑路”事件频发。2011年9月，温州信泰董事长胡福林因高利贷出逃；2011年11月，济南市的两个在建楼盘舜耕名筑和东城摩尔，因开发商“跑路”和被查封而停工；2012年3月，常熟鲤鱼门酒店董事长周思扬、苏州凯维隆贸易有限公司法人代表顾春芳在欠下巨额债务的情况下相继跑路。全国各地的“老板跑路”事件频频发生。 　　一方面，中小企业融资非常困难。全国工商联的一份调研报告显示，90%的中小企业没有和银行发生过任何借贷关系，而小微企业这一比例更是达到95%。中小企业与银行信息不对称，没有各方认可的信用等级等原因，导致其难以从银行筹集到资金。于是，他们将筹资的渠道转向了民间资本。据调查，跑路的企业主几乎都参与了民间借贷。目前温州民间借贷年化利率非常高，有的企业的实际民间借贷成本已经达到100%，而做实业的中小企业利润率不过3%～5%，大大低于民间融资的利率。资金链一旦断裂，停产、关门甚至“老板跑路”都会成为必然。 　　另一方面，浙江，尤其是温州，存量民间资本数量巨大。人民银行温州中心支行公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，有89%的家庭、个人和59.67%的企业参与民间借贷。温州市存量的民间资本已达到6 000亿元，其中参与民间借贷的就有1 200亿元。 　　这种情况下，如何让民间资本合法地流入融资困难的中小企业，使民间借贷规范化和阳光???，就需要架设一座桥梁。 　　（二）温州金融综合改革试验区的设立 　　2011年10月，温家宝总理视察温州期间，浙江省和温州市提出了把温州作为国家金融综合改革试验区的请求。10月底，温州市起草了《温州市人民政府关于申报温州国家金融综合改革试验区的请示》，递交到央行。2011年11月8日，温州在全市金融工作会议上宣布了《关于进一步加快温州地方金融业创新发展的意见》的一个主要文件和八个配套文件。2012年3月28日，国务院批准实施了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，决定设立温州市金融综合改革试验区，确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务。 　　经济学家马光远指出，温州的金融改革综合配套试验，全国中小企业和民间资本都在关注，中国民间金融的阳光化、合法化将从这个试点方案正式起步。 　　二、在温州金融改革中民间借贷合法化可能遇到的问题 　　设立温州金融综合改革试验区，是民间借贷危机倒逼的金融创新举措，是打破金融垄断的破冰之旅。试点改革将以前不受监管的、存在灰色地带的、靠隐性手段运行的民间借贷阳光化、规范化，这将对民间借贷的有序运行起到积极作用。温州金融改革是试验，是创新，是在探索中前行。在探索的过程中，可能会遇到各种各样的问题。 　　（一）“快钱文化”融入温州民间资本，使其不愿扶持实体经济 　　温州是中国市场经济改革的风向标，其民营经济的发展直接影响到我国其他地区民营企业的信心。希望通过温州金融改革，引入大量民间资本来扶持实业，给民间资本以合理的名分，恢复民间借贷的信心。 　　然而，“快钱文化”已经融入温州的民间资本，投资者习惯了“投机”，习惯了追逐虚拟经济下不正常的高收益。投资者可以放高利贷，温州民间高利贷的利率水平已超过历史最高值；投资者也可以抱团炒房、炒煤、炒棉花、炒大蒜，短期内便可获得高额回报。投资于实体经济，回报率低、见效慢，投资者往往不满足于正常的回报，他们在快钱文化的诱惑下，看不起行业的平均盈利。因此，如何吸引民间资本投向实体经济是必须要解决的问题。 　　（二）温州中小企业的发展缺乏后劲，民间资本不愿进入 　　2008年的金融危机使温州中小企业的发展遇到了瓶颈，投资大大减少，曾经的“温州速度”降下来了，温州总体发展速度已明显滞后于浙江其他地市。2011年8月开始的全球经济低迷的浪潮又波及到了温州。温州民间金融生态遭遇生存危机，部分企业出现资金链紧张甚至断裂，个别企业家跑路或自杀。温州企业的发展缺乏后劲。 　　温州人具有游牧民族的性格，他们有一种“骆驼精神”。估计有160万温州商人遍布全国各地，大约有40万温州商人闯荡海外。追逐利润是资本的本质，在温州