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论还贷保证保险经营管理 　　摘　要：本文首先回顾了车贷险的发展历程，对车贷险迷局重新剖析，深刻反思了车贷险经营失败的根本原因，对一些相关的行业性误区进行了辨析。在此基础上，本文对于新时期贷款保证保险的经营管理提出了具体的策略和建议。 　　关键词：保证保险 信用风险管理　信贷模式创新 　　近年来随着市场消费信贷需求和经营性融资需求不断增加，配套的保证保险需求也非常强烈，在这样的背景下，很多保险公司基于贷款保证保险进行了多种尝试，并有逐渐扩大之势，但与此同时，对于贷款保证保险应当如何管理，很多业内主体仍然存在相当多的争议。毫无疑问，随着金融市场的不断发育和成熟，贷款保证保险以及相关的其他金融产品必然地重新走到台前，在这种背景下，认真审视保证保险走过的曲折历程，特别是对车贷险经营失败的经典案例再次进行重新反思，对于未来保证保险健康稳步发展，将具有非常重要的现实意义。本文由此展开，对理论界和实务界的一些观念进行剖析，对还贷保证类保险在经营管理上急需澄清的关键问题进行深入探讨。 　　1.我国汽车消费贷款保证保险的历史及现状 　　在保险史上，可能没有哪一个险种像车贷险一样给财产保险全行业带来过山车式的巨大震荡和冲击。我国车贷险真正开始于1998年9月，中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》。同年，中国人保推出机动车辆消费贷款保证保险，即车贷险。车贷险从深圳肇源，迅速普及。 　　1999年4月，央行配套出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》等一系列的相关举措，有效刺激了私人的汽车消费，汽车消费贷款由此急速升温。一时间，车贷险成为了各大保险公司竞相争夺的“蛋糕”，保险公司为了追求保费规模，将经营目标锁定在车贷险及其带动的车险保费上，车贷险市场在不规范的激烈竞争中急速畸形膨胀，以平均每年200%的速度迅猛增长。到2002年下半年该业务发展到鼎盛，但是随车贷险而来的风险也日益凸现，高赔付率、高贷款逾期率、高风险率、低费率和低追偿成功率等都成了车贷险的致命所在，各家保险公司开办的车贷险业务最后几乎全部处于亏损状态，巨大的风??使得保险公司不得不放弃车贷险。2003 年8 月开始到2004年，全国各家保险公司陆续宣布停办车贷险业务，一度红火的车贷险淡出市场，而由此遗留的各种问题直到2010年才陆续清理完成。此后，有部分保险公司尝试重开车贷险，但大多以冷淡收场告终。 　　纵观车贷险发展历史，其对于配合国家金融政策的调整，刺激消费需求的增长，促进银行消费信贷业务的开展，都起到了积极的作用，这个险种本身的市场价值是得到认可的，但是与此相伴的种种问题和严重后果成为很多公司多年以来沉重的负担，并给银行业和保险业带来深重影响，至今车贷险仍是很多公司的梦魇。 　　2.车贷险经营失败原因分析 　　回首车贷险的经营过程，很多业内见仁见智，进行了从内到外的系统性分析，但是分析的最终结论集中在诈骗严重、承保质量低、社会征信体系的缺失、追偿乏力、产品缺陷等等，到今天，很多保险公司对车贷险视为畏途，并因此将还贷保证类保险划入禁区，不敢涉足。阴影深重，可见一斑。 　　但灭六国者六国也非秦也，上述分析切中了问题的表象，却缺乏更深层次的思考，车贷险严重亏损的根源究竟是什么，什么才是最应该吸取的教训，这对于我们重新探索还贷保证保险领域具有非常积极的现实意义。从更为根源的角度进行分析，车贷险失败的原因主要在于下述几点。 　　2.1是经营管理者风险认识不清，缺少对信用风险和信贷流程的深刻认识。从产品的设计、业务流程的设定、实务操作的执行各个方面都要求管理者和经营者对于信贷风险的关键风险节点具有理性而深刻的认识，并与银行的相应流程进行有机的嵌合，否则就会导致在业务管理及实务操作上设计不到位、执行易走形。从最初的产品设计来看，虽然在核保审核和贷后管理的流程仍有明显缺陷，但整体看对于风险是有较为慎重的考虑的，然而在实际开展之中，绝大多数执行者对车贷险业务的风险性认识不足，盲目发展，对风险源控制不力，很多原则性的责任限制、流程要求都放松甚至放弃，导致风险失控。 　　2.2是大面积推广、一哄而上，导致管理失控。还贷保证保险是对流程要求严格的管理型险种，必须置于强有力的管理和监督之下，适合专业团队精兵推进，并不适于大面积铺开，车贷险的教训就在于无视险种本身的风险特点，盲目推广，全面开花，管理完全失控。各地保险公司为追求规模，随意删除除外责任，任意扩大承保风险，滥签补充协议，进入一种非理性竞争状态。这对我们的启示是：迫于市场竞争压力，当市场主体一哄而上的时候，是否有足够的冷静与清醒，对管理者的智慧是一个重大考验；车贷险的失败给行业树立了一个非常沉重的样本。 　　2.3是责任分工不清，风险管控落空。由于银行将全部风险转移给保险公司，因此在审贷过程中主观上放松了审贷的责任感，存在明显的心理风险；而