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试析商业银行创新与发展 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2012）12-000-02 　　摘 要 随着市场经济的发展与金融危机的带动，各大银行之间的竞争也非常激烈，而业务之间的竞争成为决定它们胜负的关键。加快业务的创新与发展，推动产品和服务项目的更新成为了商业银行提升竞争水平和壮大自身经济实力客观条件和基本要求。本文旨在对商业银行业务现状进行分析，用不同的角度去探析商业银行业务的创新与发展。 　　关键词 商业银行 业务 创新与发展 　　商业银行利用信息技术和信誉监管等各种优势，以自身的资产和负债业务作为基础，在不动用或者说很少动用自身资产的情况下，以媒介者或者代理人的身份提供金融服务给客户从而获得经济利益，这是商业银行用来拓宽自己业务的手段。当前形势下，各银行竞争如此激烈，若是没有占有绝对竞争性的业务就无法给银行带来高的收益。于是，商业银行加快其业务的拓展，不断创新与发展，这期间也就出现了相应的问题。 　　一、商业银行业务发展的现状 　　1.从产品数量上分析 　　当今情势下，商业银行为了使自身得到较好的发展，积极发展各项业务，当然，这也是竞争的关键所在。几年来，商业银行业务比较多元化，受到各方的高度重视，所以整个处于上升发展趋势，无论是量变还是质变都是有很大进步的。 　　2.从产品的覆盖范围上分析 　　因为商业银行业务起步比较晚，所以发展不是特别迅速，加之我国严格控制金融业的发展，实行分业经营和管理，这样就使得商业银行业务所追求的创新产品比较多，而相对覆盖的范围就比较狭隘了，只是集中于简单的操作和没有什么科技含量或者支付较低的委托代理型业务。 　　3.从外部环境来分析 　　很多年之前，我国就颁布了《商业银行法》，这部法中明确规定了：“商业银行不可以在中华人民共和国境内从事股票业务或者信托投资的项目，不可以擅自投资非自用的不动产，同时也不可以向非银行的金融性机构和企业进行投资。”这样一来，那些违反此法或者涉嫌违反到此法条例的新产品就得不到发展和创新，我国商业银行也就面临着业务停滞不前且保守陈旧的局面???。 　　二、商业银行业务发展与创新过程中出现的问题 　　1.经营的范围比较小，业务品种单一 　　在西方，商业银行经营的范围非常广，且品种繁多，较我国而言，它们是实行的混合经济制，于是金融产品也自然层出不穷。同时经营范围遍及管理、融资等众多领域，打破了业务的单独依赖性，且满足了大众的各类需求。但是在我国，商业银行本身就起步晚，实行的还是分业管理的体制，这就严重阻碍了商业银行业务的创新与发展。就目前，我国商业银行采取的依旧是原有的传统型业务，经营范围比较小，业务品种相对单一，缺乏创新意识，不足以吸引客户和投资者。而我国商业银行的经营范围大概是在筹资能力较强、日常操作性相对简单的劳动密集类型的业务。而那些相对技术性较高，且市场优势较大的金融类新生品还处于萌芽阶段，没有教好的发展起来。 　　2.业务所占比重较小，且利润率较低 　　我国商业银行在业务发展的过程中一般重视开拓存贷业务，而其他业务方面的创新与发展相对滞后。一味地将其作为市场竞争的一个手段而忽略了它本身具备推进银行自身发展的战略性意义。很多商业银行将业务创新与发展变成资产债务的一个回扣，将其视作吸引新客户的手段，所以，在办理相关业务的时候，为获取较大金额的低成本的存款，收费相当低廉。更有一些商业银行，为了能在竞争市场上独占先机，采用免手续等一系列不成熟的做法，为争取代理业务的资格不惜一切代价。这样的做法非但不能够提升商业银行的竞争力，壮大其业务市场，反倒致使其业务利润下降，比重降低，且与同行业拉开了较大差距。 　　3.业务发展过程中缺乏管理机制不够统一规范 　　现在，我国大部分商业银行缺乏对业务管理机制的统一和规范。有些收账、付账的业务是靠代理和别的部门储备干部兼任的；还有利用其它部门兼办信息评估、信用卡业务以及贷款等业务的。因为这些都没有专门的机构兼任也没有统一的制度去规范管理，使商业银行业务的发展创新得到了严重影响。且权责不明很难调动发展业务的积极性，各种资源的不完备也使得业务的发展创新上不来新的台阶。 　　4.业务产品没有针对意识，过于空泛 　　很长一段时间，我国商业银行一直都是大众类型的营销，没有很好的针对意识，过于空泛。商业银行一经策划并得出的产品首先是看是否符合普通大众的需求，将产品标准统一。这样的话，必然需要作大量宣传，成本较大。同时，由于这类普通的产品是很容易被其他的银行比对效仿的，因此不具备特殊性。加之，我国商业银行是受总分行制的限制，业务产品的推出比较统一，没有什么自主决定权，这样大部分推出的产品可能就不能适应同一个地区的市场发展需求，没有针对意识，与多样化的市场竞争现状不吻合，必将被淘汰。 　　三、商业银行业务创新