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购买终身年金保险理由 　　随着中国人口老龄化问题的日益严峻，人口学家菲利普·朗曼的警告也会变成现实——中国社会将会未富先老。如何使自己的未来退休生活有质量、有尊严，是每个人都必须面对的问题。 　　应对措施主要有3种：一是依靠国家社会保险的养老保险；二是通过储蓄、股票、房产等技术手段安排养老规划；三是通过购买商业养老年金保险，建立养老体系。其中，前两种方法是大多数人通常采用的手段，而相比之下商业养老年金保险被认同的程度不高。 　　 　　破除养老规划中的误区 　　很多人认为不需要购买商业养老年金保险，是觉得自己享有社保养老金，只需再持有一些储蓄即可平稳地渡过退休期。如果仔细思考一下，你会发现这只不过是一个看起来非常美好的梦想。我们退休后每月从社保领取一笔退休金真的可以让自己能够从此幸福快乐地生活着吗？ 　　社保养老金缺口大 　　相关数据显示，至2025年左右中国人口结构将发生重要转变，对国民经济增长有利的人口趋势在达到顶峰后走向下坡路，社保养老金面临着巨大缺口。借鉴西方发达国家的经验，通常有3种解决方法：一是延迟领取养老金，如62～65岁领取70%的养老金，65岁后全额领取；二是增加国民税收，如增加新税种、提高税率等；三是通过提高通胀率，降低社保支付压力。未来我们退休时，无论遇到以上哪种情况，都将导致社会保险养老金严重缩水，从而无法保障我们的退休生活。因此，单纯依靠社保养老是行不通的。 　　单靠投资难以持续 　　不少人认为，通过储蓄、股票、房产等投资手段，获得可观投资收益即可保障自己的退休生活。笔者在这里陈述一个事实——已婚人士比单身寿命更长。如果你是65岁的丈夫或妻子，就需要知道，夫妻中有至少一人活到91岁的可能性是50%，而且还会有越来越多的人寿命超过100岁。这就是关键——我建议在为客户设计退休规划时，必须计划好让他们在100岁乃至之后都拥有收入。 　　现实中存在一个很大的困惑：每个人都知道自己有多少钱，只是很少有人知道该对这笔钱有怎样的期望。2009年《今日美国》刊登了一篇小文章上说，在婴儿潮一代人中，有50%相信自己???够从退休投资组合中取出10%的资金。是的，他们可以这么做，可这样很快就把钱取空了。《华尔街日报》曾经讨论过多元化投资组合的无风险提取率是多少，最后得出结论认为，只有在2%以下才是无风险的，3%是安全的，4%有些急切，而5%以上则很快把钱花完。这是数学、科学和经济事实。 　　小知识 　　婴儿潮（bady boom）是指某一时期及地区，出生率大幅度提升的现象。这个词主要是指美国第二次世界大战后的“4664”现象—从1946～1964年18年间婴儿生育高峰。 　　在退休的那一天，一切法则都会改变，平均收益率将变得不再重要。这将违反人们作为储蓄者和投资者所学的常识，因为储蓄和投资时，平均收益率是关键。4%好过2%，如果获得6%，那比4%更好。假设有一位张先生，他在2001年将100万元作了一项组合投资，在接下来的11年中，年均收益率为15%。从下表可以看到，张先生的100万元在2011年末已增长到271万元。 　　在另一种情况下，还以这位张先生为例，在2001年用100万元作了一项组合投资，接下来11年年均收益率为15%。只有一点不同，他在2001年退休了，需要收入，于是每年取出10%的现金。他只取了10%，对吗？对，但是他的账户已经在缩水了，在2011年末仅剩88万元。如果再经过10年呢？能一直保持15%的收益水平吗？所以平均收益率无关紧要。在退休的那一天，一切法则都会改变，唯一重要的是退休的日期和这些投资收益发生的顺序。 　　 　　终身年金保险助力金色晚年 　　我们应该购买商业养老年金保险特别是终身年金保险来保证我们拥有终身领取的退休金。 　　如果你偏好存款，随着年龄的增长，存款的利率是否会越来越高？并非如此，银行向每个人支付的是相同的利率。而商业终身年金保险向客户支付的年金会随客户年龄的增长而提高，原因在于保险公司为客户支付生存收益。 　　什么是生存收益？有5位80岁的女士，每年都一起去度假。有一年，其中一位女士说：“我们每人在这个盒子里放100元，第二年我们再去度假时，就打开这个盒子，活着的人平分这些钱。”大家说：“好，这真是个好主意。”结果第二年其中一位女士去世了，现在4位女士将平分500元，她们每人得到125元，相当于在12个月中获得25%的收益率。这笔钱中有多少投入股市？零。这笔钱在盒子里放12个月，利率是多少？零。既没有投资股市，也没有获得利息，为什么还会获得25%的收益？因为她们得到了生存收益。 　　之所以要购买终身年金保险，就是因为将获得生存收益。买多少合适？我认为至少要与他们自己的基本开支持平。IARFC组织的最佳财务建议是：客户首先必须通过社会养