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中国银保渠道及期缴业务历史和现状分析 　　 摘 要：银行保险作为全球经济一体化和金融服务融合的产物，已成为银行和保险业提高利润率、开辟新市场的重要手段。特别是最近几年，银行和保险公司逐步调整经营结构，鼓励发展保障、期缴、长期性保险产品并探索推行传统寿险产品费率改革，强化分红保险和万能保险的平滑机制，从制度上加快了保障型、期缴产品的进程。从战略分析角度出发，总结分析了在新的经营环境下、新的战略决策下银保营销渠道的发展现状、发展变化及其存在的问题。尤其是在大力发展期缴业务的前提条件下，分析了银保营销渠道和期缴业务分别存在的困难和问题，为解决这些问题奠定了理论基础。 　　 关键词：银保渠道；期缴业务；历史；现状 　　 中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）12-0058-03 　　 　　 一、中国银保渠道发展的历史进程 　　 第一阶段是2000—2003年的启动期，各大银行、保险公司分别开展协议代理，业务规模快速扩张，保费收入从4.25亿急增到764.91亿，渠道比重从0.43%上升到四分之一强。 　　 第二阶段是2004—2005年的调整期，因前期的粗放经营、快速扩张，销售误导、代理手续费恶性竞争、市场秩序混乱等现象突出，银行、保险监管部门重拳规范，各银行、保险公司先后压缩规模、调整结构，甚至停业整顿，发展呈现放缓、停滞，渠道比重下降。 　　 第三阶段是2006—2008年的跨越发展期。近年来银行保险在迅猛发展的同时也暴露出不少的问题和缺陷，引发了人们的诸多思考，从而再次成为广大客户、监管部门、新闻媒体等各方面的关注焦点。 　　 第四阶段是2008年至今的渠道建设发展期。随着经济社会发展和金融环境的宽松，城乡居民的收入水平和金融资产大幅增长，银行保险市场需求和供给持续升温，分销协议、战略联盟和金融集团等不同阶段的合作模式并存，银行保险业务规模、渠道比重和销售队伍均呈现跨越式发展态势。 　　 二、中国银保渠道发展现状分析 　　 （一）银保营销渠道已经成为中国保险业一个重要的分销渠道 　　 21世纪以来，在中国金融业实施“分业经营、分业监管”的政策环境下，银行保险以兼业代理形式开展代销的寿险业务异军突起，发展态势迅猛。继1996年前后人保、泰康等公司初步尝试涉足银保合作，2000年平安寿险公司率先推出了专门的银行保险产品——“千禧红”。随后中国人寿、泰康人寿、新华人寿等与工商银行、中国银行等相继推出了“鸿泰两全”、“鸿星少儿”、“千里马”、“红双喜”等各自的银行代理产品。自此，中国银行保险业务快速发展，对保险业的影响与日俱增。 　　 总体而言，中国银保营销渠道发展并不均衡，业务主要依赖于银行内部的销售渠道，主要以柜面渠道为主，而对于理财中心、电话营销、网络营销、对公客户经理、公司信贷等渠道，仍处于尝试阶段。先进有效的网络技术支持对银行保险的发展极其重要，而中国在这些方面的尝试才刚刚开始。由于网络系统没能进行有效的整合，业务操作还停留在手工化、粗放型的层面，还不能通过ATM、电话、信函和网络等先进的手段开展有针对性的销售。银行保险营销渠道整合的初步尝试。 　　 （二）发展现状的宏观环境分析 　　 1.政治法律环境。中国现行的银行、保险、证券“分业经营、分业监管”制度，在一定程度上制约了银行保险的发展。由于中国的金融业和发达国家处于不同的发展阶段，故对于欧美出现的金融业务一体化趋势，不可盲目追随，但我们也要认真研究和准备，一旦条件成熟时，也应逐步放开各种行业限制，促进国内金融企业的一体化发展。当前在《商业银行法》、《保险法》中都有“国家另有规定的除外”等条款，已经为金融业混业经营预留了政策空间。 　　 2.经济环境。根据国内外金融形势的变化，金融保险监管部门也逐步强化了银行保险发展的规范，制定、出台了一系列规章制度。从加强代理机构资格管理、加强代理业务内部管理、规范手续费管理、规范销售人员资格管理、规范产品销售、加强监督检查、加强行业内外沟通与交流等七大方面明确了监管要求。随后，由中国保险行业协会牵头制定，中国人寿、中国人保、平安保险、太平洋保险等60家保险公司共同签署的《银行、邮政代理保险业务自律公约》面世，从销售人员资格管理、手续费比率和支付方式等方面进行了规范，旨在维护市场正常秩序，制止不正当竞争行为，促进银行保险业持续健康发展。但相关规章制度的遵循、执行情况亟待进一步的落实、完善。 　　 3.社会文化环境。中国人口正在迅速进入老龄化社会，为寿险业的发展提供了较好的机会。人口结构的变化、经济的繁荣、对更高生活水平的期望，促使居民储蓄方式发生了改变。股市起起伏伏在低谷徘徊，楼市迷雾重重前景难以预测。什么样的投资方式既保险又有可观的回报？市民在选择投资渠道时不禁