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中行广西分行实践“信贷工厂”模式探讨 　　【摘 要】“信贷工厂”是中国银行专门针对中小企业授信业务推出的“工厂化”服务模式，自2008年“信贷工厂”试行以来，逐步在中行各分支机构复制和推广。本文主要在分析广西中小企业特点以及“中银信贷工厂”优势的基础上，分析“信贷工厂”实践情况，从机制、人员、方法、资源、技术、环境六个方面的对“信贷工厂”发展中仍存在的不足进行深入分析，并提出了进一步的优化的建议对策。 　　“中银信贷工厂”模式是2007年中国银行与战略投资者新加坡淡马锡控股有限公司合作所推出的一项品牌服务。根据中小企业的经营特征和融资需求，对一批特征相似的中小企业制定专门的产品组合方案，采用“工厂式”的流程进行批量化授信审批，通过专业化分工和流水线作业缩短服务链条，提高服务效率，为中小企业客户提供全方位的金融服务。 　　中国银行于2008年2月和2008年9月开始在上海和福建泉州的试点工作展开，2008年9月和2008年11月对这两家十点地区的完成情况进行了验收，效果良好，在把控好风险的前提下实现了中小企业授信的大规模投放。截至09年9月末，中行福建分行为756家中小企业核准了授信，累计发放中小企业授信59.86亿元，其中人民币贷款余额44.81亿元，较上年末增长35.12亿元，增幅达362%，并且未发生一笔不良余额。有效控制了风险，取得了较好的经济效益。 　　一、广西地区中小企业特点 　　广西现有中小企业户数（含个体工商户）128.7万户，其中小微企业48多万户，比05年增加30.6万户，从业人员384.8万人，比05年增加159.3万人。广西中小企业占全区企业总数的99%，制造业行业占全区中小企业的大多数。 　　广西地区经济总量相对偏低，中小企业起步晚、基础薄弱。广西区的中小企业普遍存在科技水平低，发展质量差，缺乏品牌意识，缺乏市场竞争力等问题。在宏观经济下行期，中小企业资金问题更加紧张。据2011年人民银行南宁支行对广西159家小企业问卷和走访调查，资金总体略有不足、不足和十分紧张的分别占25.5%、13.1%和7.2%，但未发现因资金链断裂而倒闭的情况。资金紧张的主要原因是原材料价格的大幅上涨，像磷矿上涨25%、废纸上涨31%、钢铁上涨62%，以及高通胀预期下原材料和产品库存增长占用资金此外，大型企业在社会资金趋紧的情况下，延期向中小企业支付的现象很普遍，调查发现应收账款增加导致资金紧张的占18.9%。从各家银行的放贷情况来看，在稳健的货币政策下，对中小企业的信贷却稳步提升，2011年7月末的数据显示，中型企业和小型企业贷款余额分别为1578.43和1904.71亿元，同比增长17.1%和78.34%，增速远大于大型企业。但银行业金融机构每个月对贷款总量有控制，49.7%的企业认为银行贷款额度过少，与需求资金不匹配。 　　二、中国银行中小企业“信贷工厂”模式优点 　　1.授信流程优化 　　信贷模式下中小企业授信审批垂直集中管理机制，打破分项上报、逐项审批的繁琐环节。通过审批层级的扁平化，整个环节都在中小企业业务中心即可完成，包括市场营销、客户开发、授信审批、审核放款、售后管理、预警等多个子项流程，每个程序都有明确的操作规范，“流水线批量操作设计和限时审批制度”提高各环节的决策效率以及审批时效。 　　2.贯穿全流程的风险防控体系 　　目前区分行已经针对中小企业的特征，在定量评估模型的基础上，开发了专门的中小企业授信信息管理系统以及一套完完整的中小企业风险识别技术，强调全流程上各个环节的风险防控。（1）风险窗口前置化：该模式更强调做好业务开发前期的国家政策研究、行业分析，纳税情况，即情景分析，增强对营销端的营销导向。（2）设定风险容忍度，根据收益覆盖风险和成本的理念，把握好授信与风险控制的平衡点，以资产组合管理的思想，考虑批量中小企业业务的综合资产质量和回报，而非对单一资产的问责。（3）精细化授后管理，在授后主动实施风险防控，进行风险预警。 　　3.主动营销和“宽渠道”营销 　　随着银行竞争的加剧，客户市场的议价能力提升。“信贷工厂”模式下，不能等待中小企业主动寻找银行借款的格局，而是银行主动向企业营销，提前建立良好的关系。此外，还通过与担保公司、税务部门、工信委以及存量大客户的合作，开发其推荐的资信情况较好，发展潜力较强的中小客户。 　　4.增值服务和长久合作 　　中小企业新模式意在提升客户的满意度，建立长期稳定的合作关系，注重品质管理和客户满意度，以“小企业全面金融服务”理念和“以客户为中心”提供中小企业客户标准化的服务和高品质的体验，对客户提供结算、理财、咨询、电子商务等全面的服务。此外，建立了“忠诚度”机制，通过“信用恢复”机制，对基本没有出现恶化，实施短暂困难的中小企业不予收贷、追加贷款，权利帮助其环节资金压