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住房公积金管理和委托银行关系探讨 　　 [摘要] 1992年住房公积金制度开始实施以来，经过二十年的发展日臻完善，但是住房公积金管理中心与银行的合作上的问题也越来越显现出来，如何改变这种现状，本文提出了建立公积金银行的设想。 　　[关键词]住房公积金; 委托银行; 公积金银行 　　[abstract] 1992 years since began to carry out the system of housing accumulation fund, after 20 years of development better and better, but the housing accumulation fund management center and the banks cooperation also appeared more and more, how to change the present situation, this paper proposes the idea of accumulation fund of the bank. 　　[keywords] housing accumulation fund; Entrust a bank; Accumulation fund bank 　　中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号： 　　 　　 根据国务院《住房公积金管理条例》规定，住房公积金管理中心不是一个金融机构，不能直接从事金融等业务，所有与金融相关的业务必须??托银行进行办理。因此，住房公积金管理中心和委托银行之间，就形成了委托与被委托的合作关系。住房公积金管理中心负责编制和执行住房公积金的归集、贷款、支取等使用计划，承担住房公积金的核算、保值、归还业务，审批住房公积金的提取和使用业务，委托银行作为金融机构来承担住房公积金的归集、贷款、结算等金融业务。 　　 一、商业银行作为公积金委托办理机构存在的问题 　　 1、住房公积金管理中心和委托银行各自是独立的机构，在合作协调上需要进行沟通和协调，在不同的问题上容易产生分歧，解决问题时需要层层把关，如对银行数据同步的调度，银行存储账户的更新、系统的同步更新等问题，耗费时间，有时还达不到预期的效果。 　　 2、当银行自身的贷款业务和公积金贷款业务存在冲突时，住房公积金委托银行代办员会向借款人首推银行自身业务，让本应享受住房公积金低息优惠政策的公积金缴存人只能选择利率相对高的商业银行贷款，损坏了职工的的权益。出现银行代办人员态度不好和审批公积金速度慢的情况，缴存人会误解为住房公积金管理中心审批慢、效率低，加深对住房公积金管理中心的不满，对住房公积金政策优势产生误解，影响住房公积金管??中心的形象。 　　 3、 住房公积金的保值增值在委托银行之间没有实现。住房公积金管理中心是非营利性质，为了规避风险，各地市的住房公积金把大部分的沉淀资金存入银行，除了住房公积金的存贷款利息部分，很难实现住房公积金的保值增值。而委托商业银行虽然在保值增值这方面比较擅长，但是只是被委托承担住房公积金的归集、贷款和结算业务，没有对住房公积金保值增值这方面业务。 　　二、协调住房公积金与委托银行关系的构想 　　住房公积金管理中心和委托银行因为独立机构存在的原因，合作总会出现问题和纷争，所以建立国家统一的住房公积金银行是解决问题的一剂良方。 　　（一）住房公积金银行运作情况的构想 　　1、住房公积金银行为常设机构，统一管理，分散经营。国家住房公积金银行设总行，在各个地市下设分行，保证资金在各个银行体系中顺畅流通。 　　2、要以“属地化优先”，保证属地化的公积金缴存人贷款、支取等业务的畅通。住房公积金银行利用全国的网络，进行总调度，将资金合理化运作。 　　3、统一业务，简化手续。将各地市公积金银行的业务统一流程，规范操作规程，优化网点结构，方便广大公积金缴存人。 　　4、公积金银行即具有金融性质，又具有国家政策性保障性。住房公积金的资本金由国家来承担，一旦出现系统性风险和不良资金，也应该由国家来承担，让老百姓放心。 　　（二）国家住房公积金银行的优势 　　1、解决了合作出现的矛盾和分歧。如果由统一的住房公积金银行来进行管理，各地市下设分行。所有的归集、贷款、结算业务不必再由银行进行办理，合作问题就成为了内部问题，在进行协调处理容易简单得多了。 　　2、使住房公积金的保值增值。建立国家住房公积金银行之后，住房公积金的余额可以进行统筹管理，总体规划。借鉴银行上百年的成熟经验，用以金融投资，来进行住房公积金的保值增值，让沉淀资金流动起来，更加有意于国家的住房建设。 　　3、提高各地市住房公积金资金使用。国家银行的建立，可以将全国数百个住房公积金的