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促进中国民间借贷发展对策探析 　　摘要：民间借贷是市场经济发展的产物，是一把双刃剑，应该对之持以全面客观的态度。诚然，民间借贷对社会经济的发展有不可忽视的消极影响，但是其对经济的积极影响远远大于消极方面。详细探讨了促进中国民间借贷发展的对策，认为我们应放弃对民间借贷的“围追堵截”，转而实施引导策略。加强立法监管，推进金融改革，加快信用体系建设，鼓励和支持民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化的融资需求。 　　关键词：民间借贷；金融；经济 　　中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）33-0065-02 　　前不久发生的温州民间借贷危机再次引发了我们对民间借贷的思考。游离于正规金融机构之外的民间借贷对社会有一定的负面影响，削弱了国家的宏观调控作用；法律制度、监管制度不健全，一旦发生资金链断裂，波及的范围将会十分广泛，不利于社会的安定，存在着较大的风险隐患。 　　面对民间借贷的负面效应，我们是否就要限制甚至取缔民间借贷的发展呢？本人认为，民间借贷虽然不可避免的给社会带来了一定的消极影响，但是，民间借贷也有其独特的内在优势。它是正规金融借贷的补充，两者之间是互补与竞争的关系，有利于金融市场的成熟与完善，对中国整体经济发展有重大意义。因此，本文正视民间借贷带来的双重效果，积极探讨引导民间借贷健康发展的路径。 　　1.加快立法，使民间借贷有法可依 　　今年2月19日，最高人民法院下发的《关于当前形势下加强民事审判　切实保障民生若干问题的通知》要求各级人民法院要妥善审理民间借贷案件，维护合法有序的民间借贷关系，要依法准确认定民间借贷行为效力，要正确分析当事人诉讼请求的实质，判断当事人有关约定的效力，保护合法的面见借贷行为以及当事人的合法权益，促进实体经济发展；要加强对结局真实性的审查，进一步明确举证责任的分配，加大对各种形式高利贷排除力度和虚假债务的审查力度。 　　今年“两会”期间，不少代表纷纷提议要加快民间借贷的立法。民建中央的提案中提到，现行的法律法规中对民间借贷没有统一的规定，容易诱发非法吸储、非法放贷、非法集资等不良社会现象，为了明确民间借贷主体及基本原则和法律责任，应该尽快出台《民间借贷管理条例》。浙江代表也强烈呼吁，应及时研究出台《放贷人条例》，对民间借贷的性质、资质、利率、税收、风险防范和权益保障等作出明确规定。前银监会主席、全国政协委员刘明康明确表示，民间借贷的问题已十分严重，一定要立法进行监督，防止借贷背后的恶性催贷和收贷问题。 　　游离于正规金融机构信贷资本之外的民间借贷资金，是中国经济发展中不可或缺的资金力量，它既有有利的一面，也有不利的方面，国家有关部门应该加强针对民间借贷的立法，明确民间借贷的定义范畴、身份地位、借贷利率、借贷双方的责任和义务以及违约事项等内容，尽量降低民间借贷的风险隐患。只有以强有力的法律作为保障，才能使民间借贷走上制度化、合法化、合规化的健康发展之路。 　　2.加强监管，建立健全民间借贷的监管体制 　　金融监管是为了防范和化解风险，维护金融业的稳定发展，一直以来，中国对正规金融市场的监管比较重视，而对民间借贷的监管却仍有待加强。 　　首先，要重视对民间借贷的监管。民间借贷与正规金融机构的借贷有所不同，因此必须要进行专门的监管。中国人民银行和银监会应该定期收集民间借贷的数据，了解和掌握民间借贷资金的来源、投向、利率等情况，为国家制定宏观调控政策提供数据依据。其次，要实行披露信息制度。要求中小企业定期披露借贷资金的使用情况、项目进展情况及企业的财务状况，让放款者更加清楚有关信息，有效减少逆向选择与道德风险的发生。第三，要严格民间借贷机构的市场准入制度。为了使民间借贷的经营能发生规模效应，监管部门应鼓励和支持民间借贷机构的设立与发展，但是，一定要严格审查该机构的成立条件，以防埋下更大的风险隐患。第四，采取有效的监管手段。中国对正规金融机构的监管手段和技术比较成熟，民间借贷的监管也可以适当的借鉴，综合运用行政手段、法律手段和经济手段，实行现场监管与非现场监管相结合，提高监管效率。第五，建立应急处理预案。银行业金融机构发生危机时，监管部门会采取收购、兼并、注资、破产等危机处理方案，以保护债权人的利益。作为金融市场不可或缺的一部分，民间借贷同样应该有类似的危机应急处理预案，这样才能保证民间借贷的长远发展，才能维护借贷双方的合法利益。 　　3.允许设立专门从事民间借贷活动的机构 　　中国人民银行为领导、国有商业银行为主体、多种金融机构并存是中国基本的金融组织形式，这个金融体系在支持国有企业及大型企业的发展中发挥了巨大作用，但是对中小企业的扶持力度相对较弱。2006年银监会发文规定，积极支持和引导境内外银行资本、产