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基于效率我国农村金融创新探讨 　　改革开放以来，随着我国社会经济的快速发展，我国农村金融也获得了长足的进步，但农村金融仍落后于我国金融发展的整体水平，我国农村金融与农村经济的发展不协调、不适应。低效率是当前我国农村金融突出特点，文章就此进行了分析，并就如何提高农村金融效率提出了相应的建议。 　　金融效率的内涵与影响金融效率因素的分析 　　（一）金融效率的内涵 　　效率是指投入与产出的比率，是经济活动追求的目标之一。经济效率一般定义为资源的配置效率，即资源的有效配置。经济系统的组成是极为复杂的，经济运行也受到方方面面的影响，影响经济效率的因素很多，其中最主要的可概括为六类：产权制度、分工、资源配置方式、创新、管理和环境（邓智毅，2003）。 　　随着经济的发展，金融的作用越来越重要，今天金融已成为现代经济的核心。金融效率的高低对经济增长带来显著的影响。应当说金融效率的提出、金融效率理论的产生与发展是随着金融发展理论的发展而逐步发展与深化的。 　　金融发展理论经过30多年的发展，总体上可分为三个阶段和三个代表性的理论。第一是20世纪70年代以经济学家麦金农和肖为代表的“金融抑制论和金融深化理论”；第二是20世纪90年代拉赫曼、斯蒂格里茨等经济学家提出的“金融约束论”； 第三是20世纪90年代末由白钦先等中国学者提出的金融可持续发展理论。金融深化理论、金融约束理论从某些方面对金融效率进行研究，对金融效率的研究不够全面。金融可持续发展理论赋予金融以资源属性，认为金融发展的关键在于金融质的提高，在于合理地开发、利用和配置金融资源，同时注重作为资源配置手段和机制的金融整体效率和功能的改善。在金融可持续发展理论中，金融效率成为其理论的核心。 　　根据金融可持续发展理论，金融效率可定义为金融资源在经济系统和金融系统以及金融系统内部子系统之间配置的协调制度。对金融效率人们可从不同的角度和层次进行分析，一般地讲金融效率可划分为三个层次：第一个层次是金融功能效率。金融功能效率是指金融在整个国民经济中的一般作用。经济发展的实践和???融理论的研究都证明，近现代以来金融发展与经济增长呈显著正相关。金融发展的过程就是金融体系功能不断深化、不断完善的过程。金融发展推动了经济增长，近年来，越来越多的研究表明，一个良好的金融体系可以降低信息成本和交易成本，进而影响储蓄率、投资、技术创新和经济增长率，金融功能效率发挥质量的高低直接影响经济增长。第二个层次是金融配置效率。金融配置效率指金融体系中资源的配置状况。如何将金融资源通过不同的方式和方法配置到经济发展所需要的各个子系统，也就是说如何实现储蓄向投资的有效转化从而促进资本的形成，就是金融配置效率所要解决的核心问题。从二战后各国发展的实践看，储蓄向投资转化的趋势有财政主导向金融主导过渡，金融主导形式降低交易成本，发挥了较高的转化效率，具有更强的生命力。第三个层次是金融管理效率。金融管理效率是金融效率在金融系统内部子系统的表现。各子系统管理水平的高低直接决定金融管理效率水平的高低。金融中介作为最重要的金融子系统就成为提高金融管理效率的主要载体。 　　（二）影响金融效率因素的分析 　　影响经济效率的因素主要有产权制度、分工机制、市场机制、创新机制、内部管理机制和环境等，与之相对应，影响金融效率因素也主要可分为：金融产权制度、金融结构、金融产品价格、金融创新、金融机构内部管理机制和金融外部环境等。 　　1.金融产权制度。产权是制度经济学的核心概念。现代产权经济学理论认为，市场失灵的根源在于产权界定的不清晰。一种产权结构是否有效率，主要看它能在多大程度上为在它支配下的人们提供将外部性内在化的激励。合理、明晰的产权制度可以通过构建良好的激励机制和减少不确定性来提高经济效率。金融是一种稀缺的资源，金融资源的稀缺性不可避免地带来金融产权界定问题。金融产权的有效界定和有效配置是金融资源有效配置的基础和先决条件。 　　2.金融结构。美国经济学家戈登史密斯1969年在其代表作《金融结构与金融发展》一书中，把各种金融现象归纳为三个基本方面。即：金融工具、金融机构和金融结构。金融工具指金融机构对其他经济单位的债权、债务凭证和所有权凭证；金融机构即金融中介机构指资产、负债主要由金融工具组成的企业；金融结构是一国现存金融工具和金融机构之和。戈登史密斯认为金融发展的实质就是金融结构的变化，研究金融发展就是研究金融结构的变化过程和趋势。戈登史密斯研究了金融结构、金融发展对经济增长的影响。他认为金融结构、金融发展对经济增长的影响如果不是金融领域中唯一最重要的问题，至少也是最重要的问题之一。发达的金融结构对经济增长和经济发展具有积极的促进作用，金融结构越发达，金融工具和金融机构提供的选择的机会就越多，人们从事金融活动的欲望就越强烈，储蓄总量增加