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小额贷款公司发展问题分析 　　【摘要】近些年小额贷款公司发展迅速，速度成为农村金融市场的重要补充力量，但发展过程中暴露的内外部问题也日益增多，成为社会关注的焦点。本文对我国小额贷款现状和存在的问题进行分析，并提出相应的建议和对策。 　　【关键词】小额贷款公司；发展；对策建议 　　国家2005年开始鼓励小额贷款公司在全国范围内广泛试点。2008年，党的十七届三中全会报告提出：加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务，允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。同年5月，银监会联合人民银行发布银监发〔2008〕23号文件《关于小额贷款公司试点的指导意见》文件，我国自此掀起了一股成立小额贷款公司的热潮。此后，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。但小贷公司自身也存规模体量小、身份不明确、转型升级困难、资金来源、监管等一系列问题。同时，小贷公司还面临小额信贷市场上其它参与者的竞争，研究小额贷款公司的发展及其存在的问题对规范民间金融，促进中小企业发展和改善农村金融都有重要和积极的作用。 　　一、小额贷款公司的发展现状分析 　　2008年5月，银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布以后，在各地方政府主导下，小额贷款公司试点发展迅速。2010年末，各地已设立小额贷款公司数达到2451①家，比2009末增加1280家，而截至到2011年12月31日，全国设立的小额贷款公司数目达到了4282家，比2010年末增加1831家，增幅达到74.7%；贷款余额3914.74亿元，比年初的1975.05亿元，增加1929.69亿元。就2010年相关数据分析，从贷款期限结构看，小额贷款公司绝大部分贷款都是短期贷款，2010年末，短期贷款余额达到1952.57亿元，占各项贷款总额的98.86%。从资金来源看，小额贷款公司大部分资金属于自有资金，实收资本1780.93亿元，占小额贷款公司资金来源的78.6%。在盈利能力方面，小额贷款公司2010年实现账面利润98.3亿元。小额贷款公司在引导民营资本开展涉农业务方面发挥了一??作用，同时也在银行和中小企业合作方面获得初步经验，小额贷款公司在大资金和小客户之间发挥了桥梁作用。相比2010年，无论是小额贷款公司的数量还是规模，都得到了飞速的发展，机构数量、贷款余额、实收资本的增幅都超过了70%。 　　目前小额贷款公司最多的省区市为内蒙古自治区共390家，最少的西藏自治区只有1家。贷款余额最大的江苏省为805.16亿元，最小的西藏只有7300万元。从全国信贷市场看，2011年6月末，全国金融机构本外币贷款余额581893亿元，小额贷款公司的贷款规模只相当于它的0.67%。虽然小额贷款公司的份额在金融市场中微不足道，但是这对于金融服务极端薄弱的乡村来说，这不到4000亿的资金在发挥着重要作用的同时，也使人们看到农村金融服务的另一个重要发展方向。 　　二、小额贷款公司发展中存在的问题 　　小额贷款公司只是农村金融市场中发放小额贷款的多个主体之一，在越来越激烈的市场竞争面前它并不具有不可取代的地位，作为一种“只贷不存”的一条腿走路的公司面对上述种种影响因素，虽然在政府力推下得到较快发展，取得了一些成功的经验和可喜的成绩。但是，作为一个企业性质的机构，政府不可能永远会像试点期间那样充当它的“保姆”，而那些专注于城市业务的金融机构一旦重新布局资金回归农村市场，则小额贷款公司的发展必然面临各种不确定性。小额贷款公司作为改善农村金融，吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融的一种过渡金融机构、准正规金融机构，在促进金融市场竞争方面有着毋庸置疑的贡献，但同时我们也看到，作为一种新兴事物，小额贷款公司在近些年发展趋势非常快，在这样快速的发展过程中遇到了来自外部和内部的种种问题。具体包括“只贷不存”的自有资金不足、税费的负担很重、国家相关法律保障不够健全等外部问题。又包括未来改制方向不明确、缺乏配套的人才队伍及风险控制能力低等内部问题。 　　三、相关建议和对策 　　（一）放宽小额贷款公司的筹资渠道 　　“只贷不存”的可持续性必须建立在源源不断的资金补充的基础上。一方面在政策上对资金补充进行限制，另一方面又没有对可持续发展的制度安排，小额贷款公司必然没有持久的动力。小额贷款公司发展到现在的程度，我们完全可以借鉴国外经验，赋予小额贷款公司正规金融机构的地位，在大的政策框架不作根本性调整的前提下，允许小额贷款公司按照正规金融机构的模式吸收存款。 　　（二）适度放宽经营范围，加大政策扶持力度 　　针对小额贷款公司税费负担严重的问题，应逐步放宽其经营范围，加大扶持的力度。