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我国农村商业银行面临挑战及其措施分析 　　摘要:我国农村金融改革之后的重要产物便是农村商业银行，农村商业银行和改革之前的农村信用社相比较可知，虽然农村商业银行已经明显的进行了完善以及改进，然而，农村商业银行内部控制工作仍然存在诸多有待于迫切解决的问题，依然面临着诸多的问题与挑战。本文详细的论述了我国农村商业银行所面临的挑战，并且深入的探讨了我国农村商业银行实现可持续发展的有效策略，希望能够对我国农村商业银行今后的发展产生积极的促进作用。 　　关键词:农村 商业银行 挑战 策略 　　 　　1.前言 　　农村商业银行是我国资产条件较好且经济发达地区的农村信用社切实的根据自身的特点、经营状况以及当地经济环境所改制而成的。建立农村商业银行能够有助于地区性银行体系的完善及健全，有助于提高农村信用社化解金融风险以及防范金融风险的能力，有助于提高农村信用社的经营管理水平，以便于更好的支持我国的“三农”工作以及为我国农村地区的中小型企业提供丰富的金融服务。 　　2.我国农村商业银行目前所面临的诸多挑战分析 　　2.1防范贷款风险的难度过大 　　作为支农重要力量的农村商业银行，农业贷款是其首要的一个贷款方向，农业贷款和其它贷款相比较，风险较高、周期较长，并且很容易受到不可抗力的影响。所以，其它商业银行都尽可能的去避免放贷于农业贷款。除此之外，由于农村商业银行的风险控制机制和风险防范机制仍然有待于完善，再加上和其它股份制的商业银行相比较，农村商业银行的不良贷款率所处的水平过高。 　　2.2商业本质与政策意图难以协调 　　众所周知，农村商业银行是农村信用社改革之后的重要产物，在成立农村商业银行的初期，农村商业银行就在无形当中被赋予支持和承担“三农”的重要使命。各个地区的政府部门也更加的重视， 通过重大改革，农村商业银行对当地的发展做出了巨大贡献。然而，改革之后的农村商业银行从本质上来讲仍旧属于一个企业主体，其经营目标是追求最大化的经济利润，由于目标的冲突以及目标的差异，极易造成农村商业银行对地方中小型企业和农业的金融支持力度???缺。 　　2.3人才储备严重不足 　　现阶段，农村商业银行存在着严重的人才储备问题，主要表现为：（1）整体上的农村商业银行工作团队缺乏强烈的现代化的经营管理意识，服务及开拓所需的创新力、主动性以及预见性严重欠缺，对外界经济变数信息的应变及行动迟钝，无法切实的与不断加速的发展及改革相适应；（2）农村商业银行的领导队伍建设过程当中，没有充分的将根本性的问题加以解决，领导队伍弱化问题、老化问题仍然没有得到较好的改善，队伍的人才开发及培养机制和激励机制都没有及时的建立和完善；（3）缺乏三类人才。一类是具有创造性和创新能力的业务骨干，一类是具有强烈创业激情的领导成员，最后一类就是复合型人才。由于这三种人才的不足，都会直接导致农村商业银行经营与管理方面的问题产生，并且对农村商业银行的服务效益以及服务质量产生不同程度的负面性影响。 　　2.4法人治理存在缺陷 　　在实践过程当中，农村商业银行的监事会、董事会以及股东大会并没有切实的发挥出自身的职能作用，对经营管理层也没有真正的形成科学有效的制约机制。通常农村商业银行的股东包括当地较大的集体企业或者国有企业、本地中小企业、个体工商户、当地较大的民营企业、外资银行或国有银行、银行员工以及当地居民。其中，属于地方管理的是集体企业或者国有企业与农村商业银行，在行政关系方面属于同等关系，所以，地方集体企业或者国有企业往往都不愿意过多的参与到经营和管理农村商业银行的工作中去。当地大型的民营企业更为重视的是农村商业银行的年终分红及利润，注重的是能否切实的得到银行的贷款支持，并非关注农村商业银行的管理及经营。外资银行或者国有银行的股东向农村商业银行入股的非常少。此外，由于股东大会对监事会及董事会的漠不关心，进而导致监事会和董事会在工作上的懈怠，并且对管理经营层也便无法形成有力的制约。 　　3.我国农村商业银行实现可持续发展的有效策略分析 　　3.1构建风险担保基金 　　其它银行正是因为风险过大才不愿意将资金投向贫困农村，要想将风险降到最低，那么就应当将利率大幅度的提高，但是利率过高农民会难以承受，因此，应当利用财政来对风险担保基金加以构建，适当的分担农村商业银行所承受的风险。除此之外，农村商业银行还应当积极的加强和保险公司的交流及合作，采用保险和保证等方式，来使农村商业银行成为保险公司重要的参保对象，进而使保险公司能够将银行的信贷风险加以分担。 　　3.2促进社会效益和经济效益的统一 　　一方面，农村商业银行应当充分明确以盈利为目的的经营目标，并且做好清晰与准确的定位。在当今竞争日益激烈的金融领域，应当把缺乏开发而又潜力无限的农村市场确立为基本立足点，借助于追求经济利益，在客观上逐步的实现社会资源的