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预付式消费卡法律规制研究 　　内容摘要：预付式消费卡作为一种新型的消费模式，给消费者的日常生活带来便利的同时也刺激了经济的发展。目前我国现行法律法规对此领域缺乏明确管理规定，造成预付式消费卡的发行、流通与管理等比较混乱，亟须在制度和立法等方面做出相应的调整。本文就我国预付式消费卡的法律监管现状、存在问题及原因进行深入剖析，为预付式消费卡的法律规制提出可行性建议，以保护消费者合法权益，促进消费经济的稳定发展。 　　关键词：预付式消费卡 法律 规制 　　预付式消费卡概述 　　笔者认为预付式消费卡是指在市场流通领域中，具有一定资质的经营者或第三方发售并由购卡人预先支付一定数额的款项，双方按照约定的方式，在指定范围内由持卡人分次享有商品或服务的一种消费凭证。简而言之，就是一种建立在消费者对经营者信任基础上的新型消费模式。目前我国预付式消费卡的发展主要呈现出以下特点： 　　互利双赢性。预付式消费卡是实现消费者和经营者双赢的一种消费模式，一方面，消费者办理该卡后可以享受经营者给予的特别优惠服务；另一方面，经营者也可在短期内汇集相对充足的流动资金，降低经营风险，提高自身的经营能力。 　　形式多样性。因各个经营者的特色不同，消费卡的内容可分为多种形式，如商场购物卡、超市提货券、美容卡、健身卡、洗车卡等；根据卡片材质又可分为磁条卡和纸质卡，前者成本较高，通过专门的电子业务系统进行结算，后者成本低廉，直接在纸质预付卡上逐次签字登记核算。 　　使用局限性。一般来说，预付式消费卡在消费时存在使用的地点、时间、种类方面的限制。经营者出于赢利目的的需要更是增加“不记名”、“不挂失”、“不能提现”、“不能转让”等一系列附加限定条件，致使消费者不能自由选择商品或服务的内容。 　　单向风险性。预付式消费卡的使用过程中，由于经营者单方面规定预付式消费卡不记名、不挂失、不能提现等，让消费者只能被动接受经营者的安排。此外，一旦经营者不负责任携款隐匿时，消费者很难追回自己的钱财，所有的风险由消费者全部承担。 　　预付式???费卡法律规制的现状 　　我国尚无专门规制预付式消费卡的法律法规，具体规定散见于不同的法规、规章、政策和文件中。主要有：一是我国《消费者权益保护法》，该法第四十七条规定：经营者以预收款方式提供商品或者服务的，应当按照约定提供。未按照约定提供的，应当按照消费者的要求履行约定或者退回预付款；并应当承担预付款的利息、消费者必须支付的合理费用。二是《欺诈消费者行为处罚办法》，该法由原国家工商行政管理局颁布，第三条规定：经营者在向消费者提供商品中，有下列情形之一的，属于欺诈消费者行为：（十）骗取消费者预付款的；……。三是1998年颁布《会员卡管理试行办法》，由中国人民银行和国家工商总局颁布，对发卡人的资质、发卡价款的总额、发卡程序等作了规定。2007年11月，《会员卡管理试行办法》废止。四是少部分省市出台单行条款，如宁波市出台的《商业预付卡消费争议处理暂行办法》。出现预付卡消费纠纷时，消费者凭借上述规定进行调解或处理。由于《消费者权益保护法》、《合同法》等规定原则性较强、操作性较差，经营者一般不会受到实质性的处罚。事前监管的缺失和事后法律规制的不足，导致实践中出现诸多问题。结合中国消费者协会网站预付式消费调查的数据（见表1），我国预付卡消费主要突出存在如下问题： 　　实际消费中存在欺诈行为。在预付式消费卡办理初期，不少经营者利用消费者贪图便宜的心理，往往以免费体验、超额折扣等各种优惠条件为诱饵吸引顾客，一旦顾客真正选择商品或服务之后，却发现经营者以消费者误解服务内容、活动优惠到期、消费额度不足等种种理由不履行优惠条款，使消费者不能够享受到经营者事前承诺的服务质量。此外，部分经营者在预收大笔购卡资金后，借机装修店铺拖延消费时间，甚至携款潜逃，造成众多消费者蒙受损失。 　　格式条款、霸王条款的侵权。预付式消费卡的购买须知中大部分经营者都会规定一些格式条款、霸王条款，如“消费卡过期作废”、“本公司拥有最终解释权”、“本卡一旦办理，概不办理退订手续”等，严重违反《消费者权益保护法》第24条“经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定……”的规定，难以保障消费者的公平交易权。由于部分消费者在办理过程中往往不会认真阅读这些内容，一旦发生纠纷，只能被动地接受和服从，特别是关于退卡、不退余额、丢失不补等格式条款的规定更是由消费者独自承担所有的损失。 　　持卡人选择权、知情权受损。在消费过程中，持卡人的权利也受到一定的限制。若经营者单方面更改消费条款，持卡人只能被动接受有限范围内的服务或商品，甚至会出现需额外付费等现象。此外，持卡人与经营者存在信息的严重不对称。经营者在与消费者订立预付式消费合同中，消费者对经营者