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值得学子女财商教育 　　别让孩子当守财奴 　　孩子花钱大手大脚，或是完全对管理自己的钱没有概念，这不能怪孩子没天赋，多半是你的责任。好观念和好习惯都需要从小培养，别错过了这个机会。 　　2013年1月，信诚人寿保险有限公司联合中国关心下一代工作委员会、中国青少年研究会发布的《2012中国少儿财商调研》白皮书显示，中国家长已经认识到理财的重要性，但基本上没有开展理财教育：50.1%的家长愿意对孩子进行理财教育，但是苦于找不到好方法。 　　买卖游戏是个好办法 　　四五岁的孩子可能还无法理解“钱能生钱”这样的概念，可以从认识钱币、反复进行简单的交易游戏、积累每次一两样低价物品的实际购买经验开始，慢慢建立对货币的认识。这个年龄也是建立数字概念的时间。5岁前的孩子每次处理的金额数字在10以下，如果在家里玩买卖游戏，就从简单的整数开始，先加法后减法。每次要求购买两样或三样物品，先让孩子学会熟练加总，再锻炼找钱，让他继续熟悉减法。关于钱币的数字，也可以变成趣味问题：为什么钱币只设置这几个数字？ 　　除模拟交易游戏外，也可以在购物时带孩子去选低价物品。给10元钱，他们自己决定买什么，自己看价格标签，看看有什么东西是想要又能买得起的。每选择一种东西，就可以做一次数字大小的比较。带小数的价格标签，还可以教孩子做四舍五入的估算。 　　脑科学博士、儿童思维发展机构童年汇创始人陆宇斐认为6岁以上已经相当了解数字的孩子，才可以使用账户，而且概念要简单，只要让孩子意识到钱不容易保管时可以选择存入银行，能通过存折上的数字了解账户情况就可以。超过1000元就可以存入银行账户，少于1000元则可以在家里自建现金账户。 　　学管钱，从心愿账户开始 　　给未满18岁的子女开立银行账户，你只需要带着自己的身份证、能表明监护关系的有关证明和孩子的证件：户口簿、出生证、独生子女证等就可以。大部分中资银行的工本费、年费都不会超过10元。一些外资银行还有专门针对有这种需要的儿童账户，在父母的指导下，孩子除了能存取款外，还能进行转账、换汇等。 　　零花钱当然是账户资金的第一来源。告诉他想买东西但自己的钱又不够时，把零花钱省下来，存到心愿账户里。每一次的钱虽然不多，但累积起来会越来越多，最后能把东西买回来。财商教练吴然提出了一种奖励做法：如果孩子连续存钱，父母可以适当奖励，让他享受延迟满足的好处。 　　账户的收入来源还可以是“打工”收入，让孩子帮父母尝试擦车、去除车上的保险标志等原本的项目，而且要陪他们一起做，也可以是长辈给的压岁钱，或者是孩子自己通过卖废旧物品等方式赚来的钱。 　　而账户的支出一般只能用在买零食或父母不同意的开销上。等孩子上小学二年级以后，开始一起讨论做预算。每年过完春节，把压岁钱的总额和银行账户的总额计算出来，今年有什么消费计划，各自多少额度，时间怎么安排。 陆宇斐建议，6岁以上的孩子可以尝试使用表格，用时间与使用类别两个分类项来记录花钱的情况。刚开始的时候记简单的流水账，坚持一段时间后，定期生成柱状图、饼图等图表，教他们学会分析自己的钱去了哪儿。 如果孩子乱花账户里的钱…… 　　要看如何界定“乱花”。家长的价值观显而易见会影响到孩子。只要是家长与孩子都能接受的支出方式，那就没有问题。刚开始孩子会乱花是正常的，只要让孩子承担乱花的后果——一段时间内没有钱花。他们就容易接受计划开支这件事。家长不必因为孩子乱花钱而焦虑，帮他建立寻找合适的界限就可以。如果孩子因此变得小气计较，说明你的方法可能有问题。 　　是否和孩子过多地强调了金钱的好处？是不是忘了鼓励他和别人分享？有没有让他体验到帮助别人和分享的快乐？如果没有，是家长的失职。陆宇斐认为节俭要与低价区分，并非价格低、花费少就好。在家庭承受范围内，仍要鼓励孩子分享。 　　帮他分清想要的和需要的 　　你可以通过提问让他知道想要和需要的区别：要买的东西是什么？用它做什么？这笔钱花了会对你有什么影响？得到了东西有什么好处？如果不买会有什么影响？ 　　不断地提问能促使孩子不断地想买这个东西的理由，直到说服你为止。你还可以帮他建立一个“想要程度分级制”，按照程度来决定先买哪一个。 　　当然也别乱花钱 　　要教孩子投资，至少要在孩子10岁以后——有压岁钱和零用钱，有消费欲，会简单的四则运算，能理解一些数学概念。 　　讲故事，效果最好 　　虽然讲故事的方式可能让人忘了去发现故事背后的法则，而是效仿故事中人物的行为，但是比起大些连大人看着都很头疼的的复杂概念，要让孩子接受并感兴趣，故事仍然是目前看来最好的表达形式。舍费尔用“会下金蛋的鹅”的故事来说明要储蓄才能获得这只鹅，储蓄的利息就是鹅每天下的金蛋，但是如果太贪心，等不及把金蛋积攒起来就把鹅杀掉，金蛋就再也不会没有了。 　　你同样可以用