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农信社改革问题及对策 薛林 随着《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》的下发，农村信用社改革在全国各地全面推开。内蒙古镶黄旗农村信用社也进入了改革大军的行列。各项扶持政策的进一步落实，为农村信用社推进改革带来了动力和信心，让多年来背负沉重历史包袱的农村信用社获得喘息的机会，能够轻装上阵，加速发展。笔者近日对镶黄旗农村信用社“十一五”期间改革发展的现状进行了调查。 　　改革发展取得成效 　　存、贷款等主要金融业务持续快速增长。2010年末，镶黄旗农村信用社各项存款余额达31059万元，占全旗金融机构各项存款的比重为45.4%。五年来各项存款年均递增34.9%。2010年末，各项贷款余额达20276万元，占全旗金融机构各项贷款的比重为90.1%。五年来各项贷款年均递增39.6%。 　　立足“三农”，支持县域经济发展。五年来镶黄旗农村信用社累计投放涉农贷款44658万元，主要用于支持牧业基础设施建设、牧业发展、畜产品流通和畜产品加工等生产环节。2010年末，涉农贷款余额达15462万元，占各项贷款余额的76.3%，其中农户贷款余额为13944万元。在加大支持“三农”的同时，重点扶持了中小企业、个体工商户、以及下岗失业人员等弱势群体。2010年末，中小企业贷款余额为1385万元，个体工商户贷款余额为2417万元，下岗失业人员小额担保贷款余额为139万元。 　　农村信用社可持续发展能力进一步增强。2010年年末，净盈利562万元，较上年多盈利238万元，增长73.5%，比2005年多盈利550万元。2010年末，资本充足率达到11.9%，比2005年提高7.3个百分点。 　　改革取得突破性进展。首先，资产质量明显改善，盈利能力显著增强。截至2010年年末，镶黄旗农村信用社不良贷款比例和资本充足率分别为2.3%和11.9%，与改革之初相比，分别下降25.5个百分点和提高5.7个百分点。五年来共计实现净盈利1248万元。其次，支持“三农”贷款投放不断增加，支农力度明显加大。2010年末农业贷款15462万元，占各项贷款比例为76.3%。第三，改革产权制度开始起步，法人治理架构初步建立。 　　发展中存在的问题 　　潜在风险大，抵抗风险能力弱，相应的政策保护措施缺失。镶黄旗属纯牧业地区，畜牧业基础薄弱，产业化发展缓慢，科技含量低，畜牧业生产风险高、效益低。畜牧业保险体制不完善，社会担保机制不健全。农村信用社虽然每年都按比例提取坏账准备金，但相对于农牧业受损带来的风险只是杯水车薪。 　　内控制度不完善，竞争意识不强。部分农村信用社处于粗放经营状态，内控执行力差，有章不循，风险管理意识薄弱，信贷管理制度执行力度不到位，“三查”制度、审贷分离制度流于形式，贷款管理不规范，贷款形态反映不真实，有的信用社违规办理借新还旧业务。 　　产权关系仍需要进一步明晰。农村信用社的产权不明晰，管理责任不落实，很难实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”的现代企业管理目标。 　　法人治理结构还不完善。主要存在决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚不明确，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效地监督和制约。 ?