商业银行经营管理的研究 全套的讲义.doc

《商业银行经营管理研究》讲义 第一讲 绪 言 一，市场经济与市场金融体制的建立 建立社会主义市场经济体制是我国经济体制改革的基本目标。社会主义的市场经济是指社会主义的基本经济制度与现代市场经济运行机制相结合的经济体制。建立社会主义市场经济体制，一方面要保持社会主义经济制度的基本内容，即以公有制为主体、按劳分配为主体和实现共同富裕。另一方面，要使市场作为资源配置的基本手段，市场在资源配置中起基/.础性作用。也就是通过价格杠杠和竞争机制的作用，把作用配置到效益较好的环节中去，并给企业压力和动力，实现优胜劣汰，同时，运用市场对各种经济信号反映比较灵敏的优点，促进生产与需求的及时协调。 市场经济以市场作为资源配置的基本手段，也就是说，在市场经济条件下，各种生产要素的配置主要通过市场手段来进行。在社会再生产过程中的生产要素主要包括原材料、劳动力、技术、信息和资金等。市场经济条件下的这些生产要素的流动必须遵循价值规律的要求，由市场信号来引导。同时，由于市场经济又是一种价值经济，一切经济活动都以价值形式表现出来，经济运行遵循“钱随物走”的规则。因此，在市场经济条件下，生产要素或者资源的配置，首先表现为这些生产要素的价值形态－－资金的配置，因而，资源的市场化配置，首先应当表现为资金的市场化配置。没有资金的市场化配置，资源的市场化配置将是一句空话。 在市场经济条件下，资金的配置主要是通过财政和金融部门来进行的。财政通过税收、拨款、补贴等手段强制性、无偿性地来实现一部分国民收入的分配，而金融体系则通过信贷、利率、等经济杠杠对所有权已有归属的资金在借贷双方自愿、有偿和平等、互利的基础上实行再分配。金融部门要使资金的配置实现最优化，就必须遵循市场规则，通过金融市场来引导资金的合理流动。为此，在市场经济条件下，就必须建立一个市场金融体系，包括市场化的金融机构、规范的市场运行规则、以及确保市场正常运行的必要的监管制度。因此，建立一个市场金融体系（体制）是建立社会主义市场经济体制的客观要求，可以这样说，如果没有一个市场金融体制，就不可能有一个真正意义上第三市场经济体制。 市场经济具有无可替代的优越性，但也存在自身难以克服的缺陷，市场经济的自发活动会给经济带来许多负面效应，诸如：导致产业结构失衡和周期性经济危机的发生；形成集中垄断，无视平等竞争和市场规则；局部利益与社会利益相矛盾；社会总供求失衡；基础设施落后，影响经济的长期稳定发展；社会分配不公；等等。正因为这样，市场经济才需要国家进行干预。本世纪30年代以来西方资本主义国家的实践充分证明了国家干预经济的必要性。事实上，国家的宏观调控不仅仅是为了弥补市场经济本身的缺点，它同时也是为了一国长期发展的需要和国际竞争的需要。 在市场经济条件下的宏观调控，主要是通过国家的各种宏观经济政策来实施的。如货币政策、财政政策、产业政策、投资政策、收入分配政策、价格政策等，而其中又以货币政策、财政政策、产业政策、投资政策等最为重要。同样，由于市场经济是一种价值经济，国家对经济的管理也是主要采取价值管理的形式，因此，任何的宏观经济政策，最终都落实到价值形态上来。也就是说，所有的宏观经济政策，最终都要求财政、货币政策来配合。没有财政、货币政策的配合，国家的宏观调控也无从谈起。 在我国，财政和银行历来就是国家调节经济的两个主要手段。在改革开发以前，由于实行统收统支的政策，企业和个人的节余资金相当有限，国民收入的相当大部分由财政收走，因而表现在财政银行的关系上，是“大财政、小银行”财政实力雄厚，而银行信贷资金则相对有限。因此，改革开放以前，国家对经济的宏观调控，是一种财政主导型的调控模式。改革开放以后，由于放权让利，企业和个人的收入留成增加了，而国家财政的收入相对减少了，表现在财政和以后的关系上，财政收入占国民收入的比重下降，而以后信贷资金则迅速增加。下表是1989年以来财政收入（含税收收入、企业收入、债务收入、能交基金收入和企业亏损补贴等）和银行信贷资金增量的对比情况： 年份 1989年 1990年 1991年 1992年 1993年 1994年 1995年 信贷资金 14136亿 17681亿 21338亿 26323亿 32943亿 40658亿 50394亿 增量 2320 3657 4985 6620 7715 9736 增长率 23·11 20·7 23·4 25·0 23·4 23·9 财政收入 （含债） 2948 283 3313 375 3611 461 4153 670 5088 739 6064 1175 增量 320 365 298 542 1635 1095 增长率 12·4 9·0 15·