个人信贷产品制度解析与案例分析.pptVIP

* 案例二 2003年底，H分行L支行副行长陈XX案发，经省分行专案组以及省人民检察院反贪局专案组检查，L支行于2002年12月3日至2003年8月4日向陈某某等45人发放一年期人民币个人存单质押贷款45笔、金额384.5万元，全部为虚假存单质押贷款。该45笔贷款的调查经办人为XX营业所信贷员XX，审批人为XX营业所主任XX，所有贷款均无真实存单作为质押物，无借款合同，无贷款档案，借款凭证无真实借款人签名。该45笔贷款在发放日均从“7273”科目以“现金付出传票”取现，并且无借款人背书签名，贷款没有转入借款人存款账户。 * 案例分析 管理混乱，故意违规，发放没有质押物的质押贷款。所有这些贷款均没有提供合法有效的有价权利凭证，也没有提供借款人和出质人合法有效的身份证明。 贷款操作程序不合规。客户经理没有与借款人、出质人见面，当面签订质押合同。 贷款出帐不合规定。该45笔贷款均从“7273”科目以“中国农业银行现金付出传票”取现，并且无借款人背书签名，贷款没有转入借款人存款账户，严重违反“谁的钱入谁的帐，由谁支配”的会计结算原则。 * 案例三 2003年4月至2004年7月，借款人周XX、杨XX先后在XX支行以交通银行存单办理虚假个人存单质押贷款4笔，金额78万元。以上业务在办理时，时任XXX支行坐班主任的经办人许XX，违反规章制度的规定，未亲自到交通银行核实存单真实性、办理止付手续，而是由借款人代其去交通银行办理止付手续。借款人借机加盖伪造的交通银行储蓄公章，在办理了质押贷款后，到交通银行将4张存单挂失提前支取，造成我行质押贷款担保落空。 * 案例分析 违规操作，有章不循，是案件发生的客观原因。业务经办人许XX违反上级行制度规定，在办理业务过程中未亲自到交通银行办理止付手续，给了借款人作案的空间，最终借款人利用伪造的交通银行储蓄公章，办理虚假的止付手续，并在获得质押贷款后将质押存单挂失后支取，造成我行质押物悬空的信贷风险。 信贷管理混乱，监管检查不严。根据个人质押贷款管理办法规定，个人质押贷款一般不予办理展期，而XX支行对辖属分理处多次进行质押贷款展期未进行规范，说明该行个人质押贷款业务管理混乱，放松对低风险业务的监管检查，对多次违规办理个人质押贷款多次展期没有得到及时发现和制止，最终酿成风险。 * 案例四 授意作案 在2001年1月至2001年9月期间，DLXX支行XX营业所在没有存单质押的情况下，审批发放小额存单质押贷款55笔，金额1516.8万元，另有抵押比例不足15笔，金额94万元。 2001年12月份XX支行检查发现问题后，立即上报市分行党委，市分行成立专案组，深入XX支行进行调查核实。截止2001年12月28日贷款已全部收回。 * 案例分析 干部考核机制不健全，用人失察，是导致案件发生的直接原因。在2001年间，支行连续发现几起违法违规案件，这表明该支行在用人问题上严重失察，部分处所主任道德品质低，管理水平差，法制观念淡薄，对此支行领导有所察觉，但未引起高度重视，未及时更换处所负责人，致使案件发生。 一线工作人员漠视规章制度，责任意识淡薄，违规操作是导致案件发生的重要原因。XX营业所负责人漠视信贷管理的有关规定，无原则附和客户、企业的要求，为达目的采取弄虚作假的办法，授意和指使员工虚开存单用以诈骗贷款；基层员工对领导交给的“任务”，大多数采取机械执行的态度，不分对错，不知抵制，致使违规案件接连发生。 管理部门监管检查不力，是违规行为长期存在的重要条件。XX支行机关有关职能部门未认真履行应尽的监督检查职责，对基层管理认识不到位、制度执行不到位，检查流于形式，该发现的问题没有发现，即使发现了问题也未严格深追细查。如XX支行客户部在专业检查中，发现3笔金额39万元没有质押物的贷款，但未采取处罚措施，也未及时向上级行反映。 * 案例五 2005年11月8日，W分行XX分理处副主任贺XX与信贷员到X支行对个人质押贷款存单进行检查，发现质押存单流水号与微机系统中的存单号码不一致，向市分行报案。市分行接到报案后向省行、当地银监局和公安部门报案。 经调查核实，认定X支行综合柜员姜XX利用ABIS系统的换折功能窃取储蓄存单，与柜员张XX、金XX和客户经理李XX合伙进行诈骗活动。从2002年12月25日至2005年6月17日，姜XX利用这种手段共窃取农行定期存单66笔，其中未到期存单11笔，金额178万元，在农行办理个人质押贷款7笔166万元。此四人用伪造、变造的农村信用社假存单办理虚假质押贷款5笔151万元，用邮政储蓄挂失存单办理虚假质押贷款1笔23万元。共计诈骗我行质押贷款总计340万元。 * 案例分析 伪造假存单、做假冻结手续、利用假出质人身份证件诈骗质押贷款； 利用挂失获得的他行作废存单，伪造假冻结手续诈骗质押贷