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* * * * * * * * * * 美国汽车保险费率介绍 刘 嘉个人车险高级精算经理美国利宝互助保险集团 * 美国财险市场概述 2006年，美国财险业直接签单保费收入达5003亿美元 2006年， 个人车险市场直接签单保费收入达 1650亿美元，占财险业的33% 汽车市场数据： 在册机动车驾驶员超过2亿 在册机动车保有量：2.44亿 车均保费介于800-900美元之间 * 车险费率厘定重大变革：1990年代中期前后 合理的费率是由精算方法得出的对未来成本预期价值的估计。费率应该是合理公平，充足，但不过分的。 从十九世纪到二十一世纪，美国的车险费率的形成机制经历了一个不断发展完善的过程。。九十年代中期前后由于经历了两百年的数据积累，在现代保险精算技术基础上，车险费率厘定方法出现了重大改革 1990年代中期之前 费率厘定中对客户风险没有进行详细的分类 竞争主要围绕价格和服务,倾向同质化 1990年代中期之后 价格更为成熟：费率厘中风险分类变量增多，费率区间增大且更加细分 预测模型：综合考虑各费率因子之间的相互影响，更好地匹配风险和成本 厘定费率变革的结果： 对被保险人：费率更具有公平性，费率水平充分体现个人风险状况 对公司：市场细分越细，越有市场竞争力 * 费率厘定的基础—数据收集 保险企业对行业数据的要求 准确详尽的历史数据 著名的统计代理机构 ISO ISS 统计代理的职责 收集汇总 趋势分析 告知保险监督机构与保险企业 * 费率执行过程中需要参考的信息 C.L.U.E.报告（车险和财产险） 全面损失承保交易所 隶属 Equifax 提供保险理赔方面的信息：拥有7年的车险损失数据 保单信息 损失日期、赔付金额、理赔状态 同一家庭潜在相关索赔记录 保险公司查询记录 机动车记录（MVR） 发布至少为期3年的州级驾驶报告，通常为7年 保险失效 驾照被扣 驾照被吊销 事故 交通违法 传唤未出庭记录 在酒精和药物影响下驾驶的记录 * 车险保费计算实例(1) 九十年代中期前的保费计算实例 责任险（第三者险)： 基础费率 x 保额增值系数 x 风险分类系数 x 折扣 x 上浮系数 x (1+ SDIP系数) 车辆险(第一者险)： 基础费率 x 免赔额系数 x 风险分类系数(包括车辆风险系数) x 折扣 x 上浮系数 x (1+ SDIP系数) 风险系数的分类使保险公司对风险进一步细分，有助于锁定目标客群，更好地保护消费者的利益 * 车险保费计算实例(2) 风险分类系数的组成(保险公司内部使用，不对客户公开) 年龄 性别 信用记录 教育程度 距上次出险日期 是否购买新车 保单付款方式 工作职称 机动车使用 驾驶目的 行驶里程 机动车厂家、型号、出厂年份、新车价位 常见的车险折扣(向客户公开) 3-5 年无出险记录折扣 行驶里程折扣 多险种折扣 机动安全装置折扣 机动防偷盗装置折扣 * 车险保费计算实例(3) 常见的车险上浮系数 持照年限小于若干年 行驶里程 SDIP系数 根据该计划，有过有责事故,理赔超过一定数目和有交通违法记录的高风险驾驶员将被多收取保费 多收保费的期限一般为3-5年 相关信息来自全面损失承保交易所、机动车记录和内部理赔数据库 由于政府与行业的推动，SDIP计划不断发展完善 例：某一投保人于2008年3月1日出险并理赔， 于2008年9月1日再次出险并理赔。 他于2009年1月投保车辆险与责任险。 保费计算如下： 1000 x (1+0.75) = 1750 2009年不再出险， 2010年保费： 1000 x (1+0.75) = 1750 2009年再次出险， 2010年保费： 1000 x (1+1.5) = 2500 * 车险保费计算实例(4) 免赔额 适用于车辆险 可购买不计免赔，但费用较高(例：车辆险保费的50%) 免赔额的意义： 节约保险成本 – 降低理赔成本，出险频率和损失严重度 防损激励措施 - 控制道德风险 * 费率厘定中的其他因素(1) 多收取保费 1.00 1.03 1.06 1.09 0, =333 334, =1824 1825 未出事故 无事故天数 * 费率厘定中的其他因素(2) 机动车功率和损失严重程度 最大功率(匹) 损失严重程度 * 风险分类的意义 风险分类不准确的后果： 逆向选择：由于费率厘定计划不够精准，保险公司承保的高风险被保险人比例不合理 例子: 平均损失成本：上年出险的驾驶员 为 1200美元，无