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农村消费信贷供给与需求的实证分析 潘佐郑等 （中国银行业监督管理委员会百色监管分局，广西　百色　533000） 摘要：本文通过对百色右江、隆林等6个县（区）的10个乡镇农户消费信贷进行调查，分析了影响农村消费信贷发展的主要原因，并提出相关对策建议。 关键词：农村消费信贷；供给与需求；调查分析 近年来，国家相继出台了一系列促进消费的政策措施，2009年银监会与央行联合发布《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，发展的基本情况，年个 （二）经济较发达县（区）与贫困县（区）农户消费需求差异化明显 调查问卷显示，经济较发达县（区）的右江河谷地带（右江区和田东县），居民消费需求呈现多样化，建（购）房、医疗、购车、保险、教育和旅游消费占比较高，分别为20﹪、21﹪、17%、15%、12%和10%。而经济欠发达的南北两翼——隆林、西林、靖西和那坡，居民消费则相对集中在建房、教育和购置家电上，占比分别为38﹪、25﹪和26﹪。 图2 样本地区农村消费需求图 （三）较高收入群体的乡镇居民与收入相对较低的村屯农户消费需求泾渭分明 调查问卷显示，在相对边远的村屯，农户人均年收入一般在1000元以下，消费能力有限,农户的消费品相对集中在购买食物和日常生活用品。而收入较高的乡镇居民，人均月收入一般在800元以上，消费意愿强烈，消费品也相对集中在购房、汽车、家电等大宗耐用消费品。乡镇居民食品消费支出在生活支出中的比重下降，消费结构在不断优化，农民在解决温饱的基础上，开始追求生活质量的提高。 表1 2009年大宗消费统计表 收入 种类 高收入 （人均月收入≥800元） 低收入 （人均年收入＜1000元） 购（建）房 26﹪ ﹪ 家电 30﹪ 13﹪ 医疗 80﹪ 50﹪ 教育 60﹪ 27﹪ 汽车 24﹪ ﹪ （四）传统消费观念与季节性收入决定了农村消费带有明显的季节性特征 受传统节日和民族习俗影响，每年的春节、三月三、端午节和七月七是百色各地主要消费时节，节日前后居民消费需求旺盛，消费品主要为日常生活用品和家电等大宗消费品。 二、样本地区消费信贷发展现状、特点及结论 （一）消费信贷的业务总量稳步增长，但消费信贷占各项贷款的比重仍然偏低 （二）消费信贷产品结构发展不均衡村消费信贷比重较低消费信贷拉动消费增长的作用尚未充分发挥一社独大的垄断地位十分突出，服务功能弱化，制约了。房刚性上涨降低了的消费倾向，制约了消费信贷的发展。尽管产品相对过剩时代的骤然到来对传统的消费观念产生了冲击，但数千年形成的观念根深蒂固，商业化改革导向下，为追求利最大化，表现出日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向使农民有能力、有信心涉足消费信贷，疏通消费信贷担保瓶颈为居民的理性消费提供信用担保区域经济得到长足发展，居民收入明显增加，消费层次结构发生变化，对大宗耐用消费品、住房的需求持续增长，区消费信贷市场的发展已经具备了较好的条件和基础。对群体科学判断，个人消费信贷市场发展前景乐观预期在业务发展定位上在“扩大内需”大的宏观背景下将个人消费信贷业务作为调整信贷结构和利润新增长点，制定业务发展的长远规划，逐步提高消费信贷在各项贷款中的比重不断增加消费信贷的专业化水平，简化贷款审批程序，合理进行利率定价，为提供更为优质、便捷、精细化服务。实现全市各乡镇基础性金融服务的全覆盖加强的宣传带动农民增强消费信贷意识。让农民了解现有消费信贷政策，尽可能地使有条件的农民能够取得消费贷款的支持An Empirical Analysis on the Supply and Demand of Consumer credit in rural areas Pan Zuozheng (CBRC Baise Branch, Baise Gunagxi 533000) Abstract: According to the farmers in 10 townships of Baise ,this article conducts a survey on consumer credit in rural areas, and analyzes the main reasons for the development of consumer credit in rural areas, then puts forward some related countermeasures and suggestions. Key words: Rural Consumer Credit；Supply and Demand；investigation （特约编辑：唐金成）（校对：TJC） 课题组组长：潘佐郑；课