农村土地押贷款担保模式及风控案例.docxVIP

担保创新：农地抵（质）押贷款再受支持，发展前景可期文章概要：十八届三中全会以来，政府多次下发文件积极鼓励农村土地经营权抵押贷款业务的开展，全国各地和各家银行试点不断推进。吉林、山东、重庆、湖北等一些前期已经开展试点的地区的银行取得了一定成果。近期，山西、四川、河北、北京等多地开始加速农村土地抵押类贷款试点。一、农村土地抵（质）押贷款发展前景可期（一）政策大力支持2008年以来，政府多次鼓励农村金融产品的创新，并在2009年明确提出鼓励开展农村土地经营权抵押贷款。之后，多次提出并推进农地经营权抵押贷款的试点工作。2013年11月十八届三中全会以来，中央各部委多次下发文件要求创新农村土地抵（质）押担保方式，积极鼓励农村土地经营权抵押贷款这种新型业务。随着大批农村新型经营主体（家庭农场、农民专业合作社、种养大户等）的相继涌现以及配套政策的不断完善和逐渐落地，农村土地抵（质）押贷款发展前景可期。土地抵押贷款部分相关政策要点时间部门/会议要点2008年10月人民银行和银监会《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》指出2008年下半年起，在中部六省和东北三省各选择2至3个有条件的县、市开展试点，每个省集中抓好2至3个金融产品创新和推广。试点地区的中国人民银行省级分支机构会同当地银监局统筹协调组织本省的试点工作”。2009年3月人民银行和银监会《关于进一步加强信贷结构调整，促进国民经济平稳较快发展的指导意见》提出，有条件的地方可以探索开办土地经营权抵押贷款。2010年“一行三会”发出指导意见，探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务。试点将仅限于城镇化和农业化程度高的地区，金融部门要积极支持和配合当地党委和政府组织推动的农村土地承包经营权流转和农房用地制度改革，按照依法自愿有偿原则，在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，探索开展相应的抵押贷款试点，丰富“三农”贷款增信的有效方式和手段。《意见》未披露试点的具体推出时间，也没有明确哪些地区会被列入试点范围。2012年5月武汉市农村改革试验区工作动员部署会武汉拟在蔡甸、江夏、黄陂、新洲、汉南等区的9个街镇及武汉农村综合产权交易所开展试点（“9+1”试点）工作，稳妥开展农村土地经营权、农村房屋所有权、农村集体林地使用权和林木所有权等的抵押贷款业务，设立农村产权抵押融资风险补偿金，建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。建农村产权登记数据库，完善农村产权交易平台。2013年2月银监会《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》支持在法律关系明确地区探索开展农村土地承包经营权、宅基地、农房等抵（质）押贷款业务。在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，探索开展相应的抵押贷款试点，丰富“三农”贷款增信的有效方式和手段。2013年11月十八届三中全会提出“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”。2014年1月中央一号文件首次提出“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地经营权向金融机构抵押融资。2014年4月国务院办公厅《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，指出要创新农村抵（质）押担保方式。制定农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法，在经批准的地区开展试点。（二）区域和银行试点不断推进从2009年监管部门提出探索土地抵押贷款以来，吉林、山东、重庆、湖北等一些前期已经开展试点的地区的银行取得了一定成果。十八届三中全会后，山西、四川、河北、北京等多地开始加速农村土地抵押类贷款试点。农地抵押贷款试点项目的良好执行，将有望扩大农村贷款抵押品范畴，涉农贷款抵质押物难题将有望缓解。2009年以来部分区域和银行农地抵押贷款业务进展表时间区域银行土地抵押贷款业务进展情况2009年3月河南农村信用社安阳市辖区全部6家农村信用联社于2008年9月份开始试办土地经营权抵押贷款业务。截至2009年3月末，土地经营权抵押贷款共发生7笔，抵押经营权土地1201.4亩，贷款余额942万元。但受法律、评估、流转、保障等方面因素制约，仅有两家农村信用社开办了土地经营权抵押贷款业务，且贷款满足率较低。自2008年9月以来，申请土地经营权抵押贷款额为4576万元，贷款满足率仅为20.58%。2009年4月辽宁农信社法库县联社沈阳市法库县农信社联社尝试以农地承包经营权为抵押贷款给农户组成的辣椒合作社，是东北地区首例农地抵押贷款。2009年4月山东潍坊银行寿光市第一笔农村土地承包经营权抵押贷发放，纪台镇前曹村陈焕亮等6位村民从潍坊银行寿光支行分别得到了10万元的贷款，以土地的承包经营权作为抵押物。这6户村民有2户种大棚，1户种桃园，另外3户承包大田。2010年6月山东-截止到2010年6月