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基于农村信用社小额信贷的实践与思考 引言 （一） 研究背景和意义 近几年，我国小额信贷的发展引起了社会的广泛关注。如何解决失业、解决农民收入增长放缓以及贫困家庭学生上学问题，已经成为各级政府以及全社会最为紧迫的任务之一。党中央、国务院充分肯定了小额信贷的重要作用，要求我们要把发展小额信贷作为支持农村经济发展、就业与再就业和贫困家庭学生上学的重点。 然而，作为经济发展不平衡的江苏地区来说，信贷市场具有二元经济特征。城镇地区金融市场比较发达，农村地区金融服务尚需改进。目前，按照国务院要求，江苏省正在积极推动农村信用体制改革，通过深化农信社改革，改进农村金融服务，促进农业发展、提高农民收入、保持农村稳定。小额信贷作为一种创新型的金融服务模式为江苏的农户和农村中小企业提供了一条帮助其走上自我生存和发展的道路。 （二） 文献综述 一般意义上的小额信贷，是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模存贷金融服务的制度化的信贷方式，主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商贩等发放短期无担保的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务。小额信贷活动之所以产生和发展，是有其客观基础的。一是低收入阶层是必然存在的，而且分布比较分散；二是对这类群体不能完全依靠政府无偿救助，需要通过信贷扶持帮助其培养和建立自我发展的意识和能力。因此，小额信贷是适应社会经济发展规律的一种必然产物。 1.小额信贷的国外研究综述 罗纳·T·麦金农(1988)指出了在一些经济相对落后的地区，由于金融市场的不完善，存在大量的企业和家庭经济被排斥在金融发展与经济增长过程之外的现象。而Leys Hon 和 Thrift (1993, 1994, 1995)也认为金融市场被不断地分割，金融机构总是在寻找那些更“安全”的市场，于是那些有影响力的、有权力的群体就会比那些贫困的、处于劣势的群体更容易得到金融支持，而后者却被分离出去了，产生了金融排斥。 从美国获得博士学位的默罕默德·尤里斯教授在吉大港大学教经济学，他认为有相当部分的贫困人口是由于缺乏初始资金而丧失很多可以自救的经营机会。1976年8月，他和他的学生通过试验发现了给贫困农户提供贷款可以促进他们组织生产自救，而且贷款的回收率也比较高。在成功效果的鼓舞下，1983年孟加拉的中央银行与政府相关机构共同出资创建了了孟加拉的乡村银行。 据世界银行《农村金融：主题、设计和最佳实践》研究报告的总结，发展中国家的农村金融有许多不利因素，包括城市和工业导向的政策组合，比如农产品低价政策、工业品保护价格、基础设施和人力资源方面的城乡歧视和对农村地区的高利贷限制等。2002年，世界银行还发表了一份发展报告题为《建立市场体制：2002年发展报告》的文件，强调农村金融服务和土地制度对农村发展和消灭贫困一样重要。 2.我国农信社小额信贷的研究综述 （1）小额信贷的扶贫实践。吴国宝(2001)认为，小额信贷不仅能够为贫困农户获取资金的提供途径和机会，也间接地改善了农户获得其他财产的能力。何广文（2005)也认为小额信贷在某种意义上解决了信贷机构与农户在贷款博弈过程中存在的信息不对称和成本过高等问题，使农户难以获得贷款、信贷机构难于发放贷款的问题得到了一定程度的缓解，而且这种根据农户还款情况决定后续贷款的信贷模式，有利于提高农户贷款的偿还率。 （2）农信社小额信贷的优势与问题。孙若梅（2002）就讲到农村信用社在中国的农村有着最完善的网络，而且在它存在的几十年中一直把农户作为服务的主要客户，积累了不少经验。此外，信用社是农村最重要的转账服务机构，绝大多数外援和部分政府小额信贷项目都是通过农信社转账，有些信用社实际已经承担着民间机构小额信贷项目的现金出纳工作。然而由于农信社对小额信贷业务开始时间不长，尚存在许多问题，如贷款本金的来源问题，信用风险等问题，这些都会影响其可持续发展。谢平在《对农信社治理结构及其绩效的评论》指出由于农信社先天的体制性弊病导致的治理结构问题无从解决，即使在中央提供了诸多优惠政策的条件下，农村信用社最终还是巨额的不良资产和经营亏损，在造成巨大潜在风险的同时，它也没有为农村经济发展发挥积极作用。 （三）研究方法和目标 本文采用数据分析与理论分析相结合的方法全面反映农信社小额信贷的问题，通过数据看本质。 本文研究的目的是希望通过对农信社小额信贷进一步的分析，发现其中隐含的问题和风险并提出相应的解决对策，来增强其持续发展的动力，真正做到服务“三农”，解决农民和信用社之间贷款难和难贷款的矛盾。 一、我国农村信用社小额信贷的基本概括 （一）小额信贷的概念 贫困人口和小型企业由于缺乏抵押品而被正规的金融机构拒之门外，这样使得他们缺乏初始资金或技术改造资金而丧失了很多有利可图的经营机会，从而陷入贫困或破产边缘不能自拔。为了解决这一