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农村信用社电子化建设中关键问题探讨 　　【摘要】随着科学技术的发展和各种支付工具的创新，银行、农村信用社等金融机构间的竞争日益激烈。农村信用社作为农村经济主体的支柱力量，在电子化建设中应抓住自身发展关键问题，进而规划电子化发展策略。本文试从揭示农村信用社电子化建设的关键问题入手，对其电子化建设提出几点建议。 　　【关键词】农村信用社；电子化建设；发展策略 　　【中图分类号】F832.2 　　【文献标识码】A 　　【文章编号】1672—5158（2012）10-0104-01 　　随着电子信息技术迅猛发展，农村信用社也与信息技术紧密联合，大多数农村信用社都已开发出自己的网银等电子支付工具。但无论从电子化信息含量还是客户数量角度来看，较之商业银行还是有很大差距。这也侧面说明我国农村信用社电子化建设中的关键应具备自有整体规划策略，提高电子信息在相关业务领域内的应用率，从而加快电子建设进程，进一步缩小与商业银行等电子化应用水平高的金融机构之间的差距。 　　一、目前我国农村信用社电子化建设中存在的关键问题 　　1、农村信用社电子化水平发展不平衡 　　由于我国地区经济发展不平衡，导致农村信用社电子化水平也存在巨大差异。例如东部发达地区北京、上海和以广州、深圳为代表的珠三角地区，农村信用社经营范围广泛，业务种类多，不仅包括传统的存贷业务，在代理业务范围也有较好的发展，如借记卡、信用卡等，电子支付业务也较为发达，电话银行和网上银行等新兴支付手段也广被当地民众接受和使用。仅以深圳市农村信用社为例，全市的农村信用社ATM机达到200台以上，其发放的各种银行卡，在香港和澳门也实现了与本土ATM联通，可以随意支取。相较于以上发达地区，在中西部某些经济不发达地区，最基本的区内联通尚未实现，更遑论跨区域、跨机构的支付和结算业务，电子化建设也处于“一穷二白”状态，甚至部分经营网点还处于手工业务处理阶段。 　　2、电子化建设和发展没有人才作为基础，无法进行有效管理 　　与商业银行等较先进金融机构相比，农村信用社人才储备单薄，科技人员不仅数量少，而且业务水平和能力也相对不足，甚至大多数都非科班专业出身，专业基础薄弱，学历相对较低，具有中级以上职称的技术人员少，而既有信息技术背景又有金融专业背景的人才更是大量缺乏，也导致农村信用社无法实现电子技术与金融业务无缝接合，从而在其基础上进行突破和创新也无法成为可能。 　　另一方面，农村信用社的管理机制也不完善。目前，我国大部分农村信用社还处于自我管理状态，大部分信用社领到仍采用管理农业产业的办法对信用社进行管理，并未真正考虑到金融机构的特殊性。 　　3、电子金融产品落后，科技含量低 　　农村信用社的电子金融产品落后，是由其自身特殊原因导致的。首先，农村信用社作为带有强烈区域性质的金融机构，体制的特性导致其不能作为全国性的金融业务集散中心而存在，例如它无法做到通存通兑等；其次，农村信用社自身的发展水平和科技实力也无法让其对电子产品研发进行大规模的投入，因为电子产品研发要以雄厚的经济实力作基础，以发达的电子信息技术为后盾，这两种关键要素的缺失导致农村信用社缺少品牌的电子金融产品。最后，农村信用社的经营理念落后于时代发展，是导致这一结果的根本原因。现今大部分农村信用社仍采用传统的经营发展理念，认为基本的存贷款业务才是发展之根本，达到存贷的各项指标考核是重中之重，对电子金融产品的创新没有形成全面认识，从而忽略电子金融产品的发展潜力和广阔前景。 　　二、针对农村信用社电子化建设关键问题的几点建议 　　1、认清自身发展优势与劣势，尽快实现自我定位 　　发展的前提是认清形势，找准定位。农村信用社要分析自身的优势与劣势，将自身发展建立在精准的定位基础上，才能事半功倍。农村信用社的服务对象为占我国人口部分绝大多数的农民，潜在客户基数大，这是农村信用社最大的优势。然而正是由于服务对象大都是农民，也就决定了其在电子化建设进程中存在着“先天缺陷”，使农村信用社在考量电子化建设时，选择更趋于保守、划算的方式进行投入，造成农村信用社电子化经营水平存在很大的局限性。 　　农村信用社电子化建设既存在极大的优势，同时也有着不可忽视的劣势，所以在进行定位时，要综合考虑其自身优势、劣势，同时结合当前的新政策和经济发展新特点，不能将自身定位过于保守，也不可过于激进。例如，虽然农村信用社客户基础为农民，普遍对电子金融产品需求不大，但在农村经济发展迅速、进一步缩小与城市经济差距的大环境下，农村信用社完全可以将目标客户群体定位于“新形势下的新农民”，即接受过初等教育、对电子信息技术有一定了解的农民群体，针对他们研发出一批含有一定技术含量、功能较强、操作界面精简的电子金融产品，以此为基础逐步发展。 　　2、重视对有专业交叉背景