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光棍节攒钱计划 　　这篇文章是对我的同事那篇《光棍节烧钱分手计划》赤裸裸的宣战，光棍节落单看见别人恩恩爱爱咬牙切齿很爽吗？就算注定要单身，也要在淘宝电商乱战时来一个大采购。 　　投资有风险，谨慎入手 　　余额宝推出快有半年了，这半年间让屌丝金融的概念一时风行，虽然现在年化收益不足5%，但还是相当有吸引力。10月底，百度推出百发宣称8%的年化收益更是让许多人心动。此外，收益更高的人人贷也逐渐被大家关注，网络理财已然成为一个大商机。但它们还是有区别的，例如人人贷的“优选计划”是委托投标模式；资金保障方面则有普通的无担保模式，陆金所的线上担保模式，有利网的线下担保模式；基金理财的余额宝模式更是耳熟能详。 　　iWo不会教大家如何操作这个玩意，我们只是想告诉你理财没有想象的那么简单，但也不是土豪才能玩的事儿。所以，光棍节特别内容iWo推荐大家选择后面四种简单上手的理财方式。 　　余额宝 入手最简单 　　没有余额宝就没有互联网金融的大热，但眼下余额宝的日子也不太好过。首先是收益率，其实很少有投资人可以非常准确地说出如果你将钱转入余额宝你将得到多少年化收益。声称高达7%左右的收益其实只是一种最理想的状态，最近一直稳定在4.8%，未来嘛说不好。余额宝购买的是货币基金，货币基金的收益是浮动的。货币基金的特点是非常的安全，几乎没有发生过损失本金的事情，因此可以当做存款来对待。相比人人贷那种P2P贷款虽然有所谓的平台本金保证，但那些已经倒闭和跑路的公司说明了所谓的平台自身都不安全。 　　风险？ 　　余额宝专注的只是散户群体，高端金融投资从来都不会惠及散户群体，国外私人银行超高净值客户群体看都不会去看。所以呢，这帮移动互联网巨头只是在抢夺银行小散客户。说到底呢，它还是帮你购买理财产品，目前的合作理财产品是天弘基金推出的货币基金。货币基金的风险到底有多低？相信这是很多朋友非常关心的问题。货币基金会每天分配收益，根据运作情况可能有正有负。尽管存在理论上的可能，但是基金公司会想尽办法将一天的收益调整为正，方法很多就不细说了。毕竟，货币基金都是标榜零风险，做出负收益谁还会去买？因此，可以说余额宝在这方面的风险可以忽略不计。 　　收益 　　货币基金的收益低，也比较稳定。什么概念呢？你有一万块钱，买货币基金差不多每天挣一块二左右，存活期的话挣一毛不到。当然，货币基金的收益可能短期有波动和分化，比如前一阵所谓“钱荒”时期，稍后解释。相对于购买货币基金亏损的风险，iWo觉着更大一块的风险是支付宝账号被盗……余额宝最大的好处就是和灵活性。相信玩过的朋友都了解，淘宝购物、还信用卡、转账直接消费余额宝，而且需要钱时可以秒秒钟转账银行卡。 　　人人贷 有风险才有回报 　　人人贷的P2P方式是一种民间借贷的新形式：有资金的人提供资金，有借款需求的人通过平台借款，年收益基本超过8%，会玩的话在12%以上。大概意思呢？人人贷提供放贷和收贷平台，只要求借钱需求并且提供个人信用证明就能寻找放贷方。大部分借款实际上只有3万元～5万元，所以即便是超过10%的利息，借款人每月的还款额只要有稳定工作的话，就不是特别大的问题。 　　人人贷控制违约风险的逻辑在于根据大数定律逐步将客户风险进行分散，再在单一借款人风险上进行一定控制，最终使得总体风险可控。但是相对传统理财，P2P的风险相对货币基金还是较大的，关注人人贷很长时间了，违约率不低。一旦发生违约，平台方只保证本金安全，利息就损失了。当然，这只是目前来看，有人说人人贷的注册资金只有100万却玩着数亿的贷款，什么时候翻船还真说不好。毕竟目前行业还属于起步阶段，后期坏账爆发起来应该很吓人的。其实，敢玩的话还可以看看资格更老的拍拍和血统更高的陆金所（平安银行）。 　　百发8%的神话想捞一笔要趁早 　　号称无风险年化收益8%的理财产品百发，额度10个亿。在这样的大招面前，余额宝当年忽悠的那些屁话简直弱爆了。但是，随便找个金融民工都能算清这笔账：目前货币基金年化收益率基本上在3.5%～4%，从现在的利率水平来看，最终年化收益率要达到8%几乎是不可能的。百度如何做到？ 　　收益那些行话 　　银行有时候会遭遇钱荒——不是真正的缺钱，而是存贷比。在特定的时间节点，监管层会检查银行的存贷比，也就是说当银行贷出了75元，则需要补充100元的存款。风声严时银行拆借外，银行间市场还会通过机构向广大人民群众借款，这种机构便是货币基金发行方。比如今年在6月份和9月份出现过两次银行间拆借高峰，此时利率会瞬间超过7%，但高潮只有几天。如果百度还是挂钩货币基金，它所谓的8%的收益只不过是在收益率的广告上在挑战余额宝而已。 　　内幕 　　据微博说百度内部人士已经注册好相关账号，准备好投资款了。为此，iWo联系了果壳网达人苏林，毕竟编辑真