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关于破解齐工行发展中间业务困局研究 　　[摘 要]中间业务是商业银行除资产负债业务以外，不直接形成债权债务，为社会提供的各类金融服务并收取手续费的业务，是商业银行的三大业务之一。在发达国家，商业银行中间业务收入占其全部收入的比重基本在40%以上，是银行业经营的支柱业务。相对而言，我国商业银行中间业务收入的比重要低得多，但中间业务的地位和作用在我国银行业经营中日益凸显。而工商银行齐齐哈尔分行作为欠发达地区国有商业银行更要加速中间业务的发展，以有效弥补资产业务的不足，提升综合经济效益。本文对破解齐工行发展中间业务面临的困局作如下研究。 　　[关键词]中间业务；困局；对策 　　[中图分类号]F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）09 — 0149 — 02 　　一、齐工行发展中间业务面临的困境 　　近年来，齐齐哈尔分行（下称：齐工行）对中间业务发展较为重视。从近三年数据看，中间业务收入连年提高，可以说中间业务已有了较快的发展。但与经济较为发达的大中城市相比，由于地区经济发展水平的不同，金融发展程度的不同，中间业务发展还存在着很大的差距，面临着众多的困境。截至2012年末，工商银行24大类112种中间业务品种，齐工行开办了83种，尚有29种处于空白，且中间业务收入主要靠结算、汇兑等传统的业务，新兴业务收入占比不大。 　　（一）市场竞争无序，发展环境差。由于我国商业银行中间业务起步比较晚，政策、市场、法律和制度都不完善，银行间竞争的主流趋势是产品创新能力和服务能力。但在目前产品同质化严重，市场定位趋同的情况下，部分银行基层经营机构仍然将价格战作为竞争的主要手段，尤其是对公领域，为了争夺优质客户，竞相压价或降低门槛。一方面减少了中间业务的收入，另一方面也埋下了风险隐患。而随着银联、结算网络等的发展，银行间资源的共享性日益突出。因此，银行投资与收益的协调不当，一定程度上引起同业间的利益冲突。例如为争夺存款大户，各家银行争相给出优惠条件，这带来的一种必然结果是：随着银行开办的中间业务越来越多，由此占用的场地、网络、人力、技术资源也日渐增多，银行的经营成本也随之攀升，加之利率调低，银行盈利空间则不免显得窘迫。 　　（二）产品缺少特色，发展受局限。目前，国有商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，在利用其经济金融信息、技术和人才等软件为客户提供高质量和高层次的服务方面还较欠缺，尤其是咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务，在中间业务的发展上仍然重视外延式的“地盘”占领而忽视内涵式的质量提高。 　　（三）专业人才匮乏，发展受制约。银行的中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉为一体的特征。而目前银行从事中间业务人员大多数为兼职，专业培训机会较少，普遍存在对新兴产品了解不透，认识不深，这样在推广时很难把产品的性能、特点解释清楚，对中间业务产品宣传不到位，不能把新产品的优点向客户说明，不能针对客户群体提供可行的理财方案，致使广大客户对中间业务品牌缺乏了解。二是缺少一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争的中间业务人才，尤其需要经国家有关部门考取执业资格的注册会计师、理财师、资产评估师等中高级人才。目前齐工行这方面人才在员工队伍中比例较小，业务培训不够，因而在一定程度上制约了中间业务大规模发展。 　　（四）营销未形成合力，产品宣传效果弱。由于新产品开发快，推广快，新兴产品需要多个部门协作，可是由于业务部门与营销部门还没有形成积极有效的互动关系，在进行新兴产品推广实施阶段中，往往产生被动营销，没有形成整体合力，对能产生较大收益的新兴产品没有及时认真研究和市场跟进，过早使新兴产品错过最佳营销时机。 　　（五）区域经济欠发达，中间业务收入水平低。中间业务是一种向客户提供金融服务并以收取手续费为目的的服务，但由于受区域经济欠发达影响，还受到传统银行经营观念的影响，宣传不力和客户对中间业务的认识不足，加之银行间的无序竞争，使大部分中间业务成为无偿服务，成为银行间存款竞争的一种手段，导致应得收入流失。硬件上的大量投资和效益低下，挫伤了银行开拓中间业务的积极性。 　　二、破解齐工行发展中间业务困局的对策 　　（一）多方合力，营造良好的外部环境。一是银监部门要加大对银行业中间业务创新发展的指导和监管力度。对国有商业银行的中间业务既要监管，又要指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向。二是应充分发挥银行业协会的作用。加强国有商业银行之间的交流与合作，对中间业务发展中的一些问题要进行研究磋商，